【試算】金利1％上昇で住宅ローン返済額は月々いくら増える？固定金利「フラット35」の金利はどう動いている？変動金利の負担増を抑える「5年ルール」「125％ルール」とは？

3. 変動金利の負担増を抑える「5年ルール」「125％ルール」とは？

変動金利型の住宅ローンには、金利の急激な変動から返済者を守るための仕組みがあります。

それが「5年ルール」と「125％ルール」です。

「5年ルール」は金利が上がっても5年間は返済額が変わらないルール、「125％ルール」は返済額が見直される際も、それまでの1.25倍が上限となるルールを指します。

これらのルールの大きなメリットは、市場金利が急に上昇しても、月々の返済額が急増するのを防げる点です。

教育費など他の出費がかさむ時期でも家計を安定させやすく、長期的な返済計画を立てやすくなるでしょう。

しかし、月々の支払額が抑えられても、利息の負担や総返済額が減るわけではない点に注意が必要です。

市場金利が大幅に上がると、毎月の返済額が利息の支払いに充てられ、元金が全く減らないという状況も起こり得ます。

さらに、返済額でカバーしきれなかった利息は「未払利息」として蓄積されていきます。

この未払利息は、ローンの最終返済時に一括で支払う必要があり、老後資金を圧迫したり、最悪の場合、自宅を手放すことになったりするリスクも考えられます。

これらのルールは、基本的に「元利均等返済」が対象で、「元金均等返済」には適用されない点に注意しましょう。

また、金融機関によっては元利均等返済でも、これらの緩和ルールを設けていない場合があります。

ルールがない契約では、金利が上がると返済額にすぐに反映されますが、未払利息が蓄積するリスクはありません。

ご自身が契約している、またはこれから契約するローンの内容を、事前にしっかりと確認しておくことが大切です。