毎月コツコツと銀行へ預金をしている人は多いでしょう。しかし、物価上昇が続く昨今、「預金だけで本当に資産を増やせているのか」と不安を感じたことはありませんか。
同じ金額を毎月積み立てるにしても、銀行預金にとどめるか、新NISAを活用して投資に回すかによって、将来築ける資産には違いが生まれます。
実際に20年間続けたとすると、その差額が数百万円以上にのぼるケースもめずらしくありません。
本記事では、「積立預金」と「新NISAでの積立投資」という2つのアプローチを比較し、20年後の資産額がどれほど変わるのかをシミュレーションデータを用いて解説します。
1. 「月3万円」を20年続けた場合の貯金額はいくら？
結論からお伝えすると、毎月3万円を銀行預金として積み立てた場合、20年間での元本は合計「720万円」となります。
近年は日本銀行の利上げの影響もあり、メガバンクの普通預金金利は年0.3％前後まで上昇していますが、資産を大きく増やすには十分とはいえない水準です。
この条件で20年間預け続けた場合、得られる利息は約22万円（税引前）にとどまり、最終的な資産額はおよそ742万円となります。
ただし、利息には約20％の税金がかかるため、実際に手元に残る金額はこれより少なくなります。
加えて注意したいのがインフレの影響です。
年2％の物価上昇が続いた場合、20年後には同じ商品を購入するのに現在の約1.5倍の金額が必要になります。
そのため、預金額自体は増えていても、お金の実質的な価値は下がる可能性があります。
このように、預金は元本が減りにくいという安心感がある一方で、利息は限定的であり、インフレの影響によって実質的な資産価値が目減りする可能性もあります。
では、同じ「月3万円」を積み立てる場合、より効率的に資産形成を目指す方法はないのでしょうか。
そこで注目されているのが、税制優遇を受けながら投資ができる「新NISA」という制度です。
2. 新たな積立投資の選択肢「新NISA」とは？
NISA（少額投資非課税制度）とは、投資で得た利益に対して税金がかからなくなる制度のことです。
通常、株式や投資信託などで利益が出たり配当を受け取ったりすると、約20％（復興特別所得税を含めて20.315％）の税金が差し引かれますが、NISA口座内での運用であれば非課税となり、手元に残るお金が多くなります。
たとえば、毎月3万円を銀行に積み立てて元本720万円とし、年利0.3％の複利で運用した場合、最終的な資産額は約742万円（利息約22万円）となります。
しかし、この利息分に対しても約20％の税金が課されるため、実際の受け取り額は目減りしてしまいます。
一方、NISA口座で同じだけの利益を出したとすれば、税金が引かれることはなく、利益の全額をそのまま受け取ることができるのです。
もともとNISAの仕組みはありましたが、2024年1月に制度が大幅にリニューアルされ、より有利な「新NISA」として生まれ変わりました。
2.1 開始から約2年が経過！「新NISA」とは？
新NISAは、旧制度と比べて非課税となる投資の上限額が引き上げられるなど、使い勝手が大きく向上しています。
以前の「つみたてNISA」では年間の非課税枠が最大40万円でしたが、新NISAではその枠が大幅に広がり、まとまった資金でも非課税の恩恵を受けやすくなりました。
また、旧制度で設けられていた非課税期間の制限が撤廃され、無期限で保有できるようになったため、焦らずじっくりと資産を育てる長期投資に最適です。
では、この新NISAを活用して毎月3万円を積み立てた場合、20年後の資産にはどの程度の差が生まれるのでしょうか。
3. 【利回り別】新NISAで積立投資した場合、20年後の資産額はいくらになる？
本章では、毎月3万円を20年間積み立てた場合について、利回りごとのシミュレーションをもとに資産の変化を確認していきます。
3.1 利回り2%で運用した場合の資産額
毎月3万円を積み立て、期間を20年間、想定利回りを年2％とした場合の将来の資産額は、以下のとおりです。
- 投資元本：720万円
- 運用収益：163万円
- 資産合計（元本＋収益）：883万円
3.2 利回り5%で運用した場合の資産額
毎月3万円を積み立て、期間を20年間、想定利回りを年5％とした場合の将来の資産額は、以下のとおりです。
- 投資元本：720万円
- 運用収益：497万円
- 資産合計（元本＋収益）：1217万円
3.3 利回り9%で運用した場合の資産額
毎月3万円を積み立て、期間を20年間、想定利回りを年9％とした場合の将来の資産額は、以下のとおりです。
- 投資元本：720万円
- 運用収益：1197万円
- 資産合計（元本＋収益）：1917万円
年利2％を想定したシミュレーションでは、20年間の積立による運用益はおよそ163万円となり、預金のみの場合と比べると、資産を増やす効果が期待できるといえるでしょう。
さらに、年利5〜9％で運用できた場合には、約497万円〜1197万円の運用益が見込まれ、最終的な資産額は元本を大きく上回る水準まで成長します。
4. 資産差はいくら？「貯金 vs 投資」の決定的な違い
ここまで見てきたとおり、毎月3万円を20年間積み立てた場合、銀行預金では最終的な資産額は約742万円にとどまります。
一方で、新NISAを活用した積立投資では、利回りによって大きな差が生まれます。
たとえば、年利2％で運用した場合は約883万円となり、預金と比べて141万円の差が生じます。
さらに、年利5％では約1217万円、年利9％では約1917万円となり、預金との差はそれぞれ475万円、1175万円に広がります。
この差を生み出している要因が「複利」です。
複利とは、運用によって得た利益が元本に組み込まれ、その利益にもさらに利益がついていく仕組みを指します。
積立投資の初期段階では、貯金との違いはそれほど大きくありません。
しかし、運用期間が長くなるにつれて利益が積み重なり、後半になるほど資産の増え方が加速していきます。
このように、資産形成では「いつ始めるか」と「どれだけ長く続けるか」が重要なポイントとなります。
なかでも「運用期間の長さ」は、投資において結果に大きく影響する重要な要素です。
将来の運用成果を正確に予測することはできませんが、長期的に見れば年2％やそれ以上を超えるリターンが期待できる可能性もあります。
新NISAを活用する場合は、無理のない範囲で積み立てを続けることを意識し、継続的に運用していくことが重要です。
5. まとめ
今回は、「毎月3万円を20年間積み立てる」という条件のもと、預金と新NISAを用いた投資の資産額を比較しました。同じ金額を積み立てても、預金か投資か、そして利回りがどの程度かによって、将来の資産に数百万円から一千万円以上もの大きな違いが生じることがわかります。
預金の安定性と投資の成長性を理解したうえで、ご自身のライフプランに合った資産形成に取り組んでみてください。
【免責事項】
- 本記事は、公開されている公的資料および一般的な情報に基づき作成されたものであり、特定の制度・金融商品・投資行動を推奨するものではありません。
- 掲載している数値・制度内容・シミュレーション結果は、一定の前提条件のもとでの試算または一般的な事例であり、実際の金額・支給要件・税制・運用成果等を保証するものではありません。制度内容は法改正・自治体運用・経済状況等により変更される可能性があります。
- 投資に関する記述は、将来の運用成果を示唆または保証するものではなく、元本割れを含むリスクが存在します。本記事上の情報に起因、また関連して生じた損害や損失に関しては一切の責任を負いません。最終的な投資判断は、ご自身の責任において行ってください。
