日本は預金の比率が高いとよく指摘されます。日本銀行によると、家計に占める現金・預金の比率は日本が51.0％であるのに対し、米国は11.5％、ユーロエリアは31.8％です。一方、株式等・投資信託は日本が18.2％で、米国は54.6％、ユーロエリアが36.2％であり、日本人が高いリスク回避性を持つ様子がうかがえます（いずれも2025年3月末）。
金利は上昇してきており、銀行預金の魅力は高まっています。しかし、同じくインフレも加速している現状では、銀行預金だけでは資産の目減りが懸念されることも事実です。
銀行預金で資産がどれくらい増えるのかシミュレーションしてみましょう。また、現在の物価上昇率にも触れ、インフレで資産が目減りする仕組みも解説します。
1. 【銀行預金】「月3万円」預金し続けた人「20年貯めるといくらになる？」
シミュレーションは毎月3万円を20年間積み立てる前提で行いましょう。利率は、実際のメガバンク3行（三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行）を参照します。
1.1 《普通預金》（金利0.3%）なら「20年後に約742万円」プラス22万円
現在、メガバンク3行の普通預金金利は0.3％です。
ゼロ金利時代と比べれば大きな改善ですが、現実はどうでしょうか。
月3万円を20年間、年利0.3％で預け続けた場合の試算は以下のとおりです。
- 元本合計：720万円
- 利息：約22万円（税引前）
- 最終資産額：約742万円
1.2 《定期預金》（金利0.9%）なら「20年後に約788万円」プラス68万円
銀行預金への積み立てなら定期預金を活用するケースもあるでしょう。預入期間が長いものなら複利型の商品もあり、普通預金よりも条件はよくなりやすい傾向です。
定期預金の金利は年限や金額で異なりますが、メガバンク3行はいずれも最大0.9％です。同じく月3万円を20年間、年利0.9％で積み立てた場合、資産総額は約788万円に達します。
- 元本合計：720万円
- 利息：約68万円（税引前）
- 最終資産額：約788万円
1.3 利息にかかる税金と「インフレによる目減り」も
普通預金や定期預金で得た利子は、約20％の税金が差し引かれるため、実際に手元に残る金額はさらに少なくなります。
加えて、インフレを加味した実質的な利回りはさらに低下します。2026年4月の消費者物価指数（総合、全国）は前年同月比で1.4％上昇しました。同水準のインフレが20年続くと、物価は現在の約1.32倍となる計算です。
これは、100円の商品が132円に値上がりするということで、現在は1万円で100個購入できたものが、75個しか買えなくなります。つまり、1万円の価値が約25％減少するということであり、1.4％のインフレが20年続いた世界の1万円は、現在の7500円程度の価値にしかなりません。これがインフレによる資産の目減り効果です。
インフレによる目減りを避けるには、インフレ率以上に資産を増やす必要があるところ、銀行預金の金利が物価上昇率を下回っている状況では、実質的な購買力が低下する「目減り」のリスクが生じます。つまり、通帳の預金残高が増えていたとしても、「そのお金で買えるものの量」は実質的に少なくなってしまう可能性がある点に注意が必要です。
