年金だけで老後を迎えることが不安視されるこのご時世において、老後のために資産を大切に貯金している人もいるのではないでしょうか。
しかし、ただ普通預金に預けているだけでは、「安全に守れている」とは言い切れないかもしれません。なぜなら、現在の日本のようにインフレが進むと、お金の価値が下がってしまい、額面がほとんど変わらない普通預金は「資産価値が下がる」と言えるためです。
そこで今回は、安全に資産を守りながらインフレリスクに備えた利益を得られる資産の代表格である「定期預金」と「個人向け国債」の2つを取り上げ、5年間の利益シミュレーションをして行きます。
両者の特徴やメリット・デメリットを比較しながら、あなたの大切な資産をどちらに預けるのがより「お得」なのかを検証していきましょう。
1. 1000万円預けたらもらえる利息はいくら？
まずは実際に、現在の「個人向け国債」と「定期預金」を1000万円分購入、または預け入れた場合、どの程度の利益を得ることができるのかを見ていきましょう。
1.1 個人向け国債の利息シミュレーション
2026年5月に募集されている最新の個人向け国債の金利を例に、具体的な金額をシミュレーションしていきます。
個人向け国債のラインナップは、期間や金利タイプが異なる「変動10年」「固定5年」「固定3年」の3種類です。2026年5月募集分におけるそれぞれの適用金利は、以下の通りとなっています。
- 【変動10年】（変動金利型10年満期）適用利率：1.67%（初回のみ）
- 【固定5年】（固定金利型5年満期）適用利率：1.89%
- 【固定3年】（固定金利型3年満期）適用利率：1.57%
今回は、上記のうち「固定5年型」を例にとってシミュレーションを行います。
【固定5年】
適用金利1.89%の固定5年の個人向け国債を1000万円分購入した場合の利息シミュレーションは以下の通りです。
・1年あたりの受取利息
適用金利を掛けた1年分の利息は18万9000円（1000万円×1.89%）です。
ここから約20.315%の税金が引かれ、手取り額は「15万604円」となります。
・5年間の合計受取利息
15万604円 × 5年間 ＝ 75万3020円（税引後）
手元にまとまった1000万円という資金がある前提にはなりますが、元本保証がありながら、なんと5年間で75万3020円もの利益を得ることができる計算となります。リスクを取らずにこれだけの利息を受け取れるのは、大きなメリットと言えます。
1.2 定期預金の利息シミュレーション
続いて、銀行の定期預金を利用した場合を見ていきましょう。今回は、まとまったお金を一定期間預けて、預け入れ時に決められた利率による利息が満期まで支払われる「大口定期」を想定してシミュレーションを行います。
2026年現在の大手銀行の大口定期を想定し、利率0.7%とします。国債と同様に1000万円を預け入れ、5年間の利息シミュレーションを行うと以下のようになります。
・1年あたりの受取利息
適用金利を掛けた1年分の利息は7万円（1000万円×0.7%）です。
ここから約20.315%の税金が引かれ、手取り額は「5万5779円」となります。
・5年間の合計受取利息
5万5779円 × 5年間 ＝ 27万8897円（税引後）
個人向け国債と定期預金を比較すると、今回の条件では、5年間の税引後の受取利息は、個人向け国債が約75万3020円、定期預金が約27万8897円となりました。
この試算では、個人向け国債の税引後受取利息は、定期預金のおよそ2.7倍となっています。
ただし、これは設定した金利条件に基づくシミュレーション結果であり、実際の受取額は商品条件や預入時期などによって異なります。
