老後の生活費に不安を感じる方は多いでしょう。65歳以上の無職夫婦世帯はまとまった貯蓄を持つ一方で、月の収支は赤字の傾向です。
年金は引き上げが続いていますが、試算値と実際の受給額には差もあり、現状把握が欠かせません。
最新の公的調査をもとに、安心できる老後への備えを確認しましょう。
1. 【生活費】4分の1は食費：収支は月4万2000円の赤字
まずは家計の収支を押さえましょう。家計調査から65歳以上の夫婦1組の世帯である「夫婦高齢者世帯」のうち、無職世帯の状況を確認します。
夫婦高齢者世帯のうち無職世帯の月の家計収支（2025年）1/2
出所：総務省統計局「家計調査/家計収支編 総世帯＜用途分類＞1世帯当たり1か月間の収入と支出（高齢者のいる世帯）世帯主の就業状態別2025年」より著者作成
夫婦高齢者世帯の無職世帯は、2025年は1カ月あたりの実支出が29万6829円、実収入が25万4395円となりました。差し引きで約4万2000円の赤字であり、年間で約50万円の貯蓄の取り崩しが想定されます。
実支出の4分の1超は食料です。交通費や通信費も全体の1割を占め、教養娯楽（実支出の8.9％）と光熱・水道（同7.9％）が続きます。また非消費支出も全体の1割超と比較的高く、老後も税金や社会保険料の負担が続く状況がうかがえます。
一方の実収入は約9割が社会保険料給付です。老後は公的年金が主な収入源ながら、多くの世帯で支出を十分にカバーすることはできていません。
2. 【貯蓄】平均2500万円：安全資産が中心、株式と投信も
続いて貯蓄の状況を確認しましょう。先述の収支と期間が1年ずれますが、夫婦高齢者世帯（※）のうち無職世帯は2024年に平均して2511万円を保有しています。対して負債は23万円であり、多くの世帯は借入金の負担は小さいと考えられます。
※夫婦高齢者世帯…65歳以上の夫婦1組のみの世帯
2.1 【夫婦高齢者世帯のうち無職世帯の貯蓄および負債（2024年）】
- 貯蓄：2511万円
- 負債：23万円
貯蓄は大部分が比較的安全性の高い資産で構成されています。預貯金が貯蓄全体の64.9％を占め、生命保険といった保険商品（同14.7％）と合わせると約8割に達します。
これら以外の比較的リスクが高い資産では株式（同10.8％）が最も大きな割合を占めました。続いて投資信託（同6.9％）、債券（同2.4％）となっています。
債券は、リスク資産のなかでは相対的に安全性が高い商品ですが、あまり選好されていません。低リスクの運用は、預貯金が主役となってる状況です。
夫婦高齢者世帯のうち無職世帯の貯蓄の内訳（2024年）2/2
出所：総務省統計局「家計調査/貯蓄・負債編 二人以上の世帯 ＜貯蓄・負債＞貯蓄及び負債の年平均1世帯当たり現在高 （高齢者のいる世帯）世帯主の就業状態別 2024」年より著者作成
3. 【年金】インフレで増額傾向：試算と実際の支給額の違いに注意
最後に老後の収入の中核である公的年金の状況を確認しましょう。
2026年4月分からの年金支給額は、自営業者などが受給する老齢基礎年金は満額で月に7万608円、会社員などが受給する老齢厚生年金はモデル世帯（※）で月に23万7279円です。物価の上昇を反映し、年金額は前年より引き上げられました。
※モデル世帯…平均標準報酬（賞与含む月額換算）45.5万円で40年間就業した場合に受け取り始める老齢厚生年金と2人分の老齢基礎年金（満額）
3.1 【公的年金の支給月額（2026年4月分）】
- 老齢基礎年金（満額）：7万608円（前年比＋1.9％）
- モデル世帯：23万7279円（同＋2.0％）
ただし、上記は試算値であり、実際の支給額は変動します。例えば、2024年度の受給者の平均年金月額は、老齢基礎年金と老齢厚生年金の双方で試算値を下回りました。
3.2 【公的年金の受給者平均年金月額（2024年度）】
- 老齢基礎年金：5万4578円
- 老齢厚生年金：15万1142円（老齢基礎年金の併給含む）
- 計：20万5720円
- （参考1）老齢基礎年金（満額）：6万8000円
- （参考2）モデル世帯：23万483円
4. 生活費・貯蓄・年金のバランスを把握して、安心の老後へ
これまでの調査をまとめると次のようになります。
- 収支：65歳以上の無職夫婦世帯は月に4.2万円の赤字
- 貯蓄：平均保有額は2511万円、多くは預貯金などの安全資産
- 年金：1人あたり月額は自営業者が5～7万円、会社員が15～17万円
これらの数値を参考に、今のうちから老後に向け資産設計を始めておきましょう。
