【75歳以上後期高齢夫婦】ふたり暮らしなら、ひと月の生活費はどのくらい必要？資産は何年もつ？赤字家計を試算後期高齢者医療制度の「窓口負担割合」1割・2割・3割の違いも確認

2. 老後家計を読み解くカギは「固定費」と「変動費」

前章にて、75歳以上の後期高齢シニア夫婦の家計を見ると、平均では毎月およそ2万円の赤字となっていることがわかりました。

ただし、この赤字は単に「収入が足りない」から生じているわけではありません。老後の家計を読み解くうえでは、支出を固定費と変動費に分けて考える視点が欠かせません。

この2つの性質を整理すると、なぜ赤字が生じやすいのか、そして調整が難しい理由が見えてきます。

固定費とは、生活スタイルを大きく変えない限り、毎月ほぼ一定額が発生する支出です。後期高齢シニア夫婦の場合、主な固定費には次のようなものがあります。

住居費は持ち家率の高さから比較的低く抑えられているものの、医療・介護関連の固定費は、年齢とともにむしろ増えやすい傾向があります。

一度発生すると削減が難しいこれらの固定費が、老後の家計を下支えする一方で、収支を硬直化させる要因にもなっています。

一方、変動費はその月の過ごし方によって増減しやすい支出です。

家計が苦しくなると、まず見直しの対象になるのはこれらの変動費でしょう。しかし、家計調査を見ると、75歳以上世帯のエンゲル係数は31.3％と高水準でした。

これは、生活に必要な食費の割合がすでに高く、削減余地が大きくないことを示しています。変動費を抑えようとしても、生活の質そのものを下げることにつながりやすいのが現実です。

毎月の赤字が2万円程度と聞くと、「それなら大きな問題ではない」と感じるかもしれません。しかし、この赤字は、固定費を中心に構成された支出構造の中で生じています。

こうした条件が重なると、家計は想像以上に脆くなります。赤字額の大小よりも、「調整できる余地がどれだけ残っているか」が重要な判断材料になります。

老後の家計管理では、「いくら使っているか」だけでなく、どの支出が固定され、どこに柔軟性があるのかを把握することが欠かせません。

年金収入が大きく増える可能性が低い以上、支出の性質を理解したうえで、貯蓄の取り崩しペースや生活水準を考える必要があります。

固定費と変動費のバランスを意識することは、75歳以降の生活を現実的に見通すための、ひとつの重要な視点と言えるでしょう。