老後資金への不安が現実味を帯びてくる50代。「今からでも資産形成は間に合うのか」「預貯金だけで大丈夫なのか」と感じている方も多いのではないでしょうか。
物価上昇が続くなか、資産を守りながら増やす手段として注目されているのが新NISAです。
年始を迎え、資産形成や節税対策を見直すにはちょうどいいタイミング。本記事では、50歳から65歳までの15年間、毎月5万円を積み立てた場合の資産額をシミュレーションし、新NISAの仕組みやメリットとあわせて整理します。
1. 【概要をおさらい】新NISAにはどんな「魅力・メリット」がある？
NISA（ニーサ）は、資産形成を支援する目的で2014年にスタートした制度で、2024年の制度改正を経て「新NISA」として新たに運用が始まりました。
この制度の大きな特長は、投資で得た利益が非課税になる点です。
通常、売却益や配当金には約20％の税金がかかりますが、NISAを利用すれば課税されず、利益をそのまま受け取ることができます。
ただし、NISAには投資できる金額や対象となる商品に一定の上限や制約があるため、活用する際には制度の内容を十分に理解しておくことが大切です。
1.1 知っておきたい！「新NISA」の魅力的な6つのポイントとは
「新NISA」の主な特徴として、次の6つが挙げられます。
- 非課税保有期間は無期限
- 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の併用が可能
- 年間投資枠は、つみたて投資枠「年間120万円」・成長投資枠「年間240万円」
- 非課税保有限度額は1800万円（内、成長投資枠1200万円）※枠の再利用可能
- つみたて投資枠の投資対象商品は「長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託」
- 成長投資枠の対象商品は「上場株式・投資信託等」
「投資」と聞くと、多額の資金が必要だと感じる人も多いかもしれません。
しかし実際には、500円や1000円といった少額から始められる商品も数多くあり、NISAを活用すれば、投資信託や株式を少額で購入することができます。
そのため、投資初心者でも取り組みやすいのが特徴です。
次章では、毎月の積み立てを続けた場合に、将来どの程度の資産形成が見込めるのか、シミュレーション結果をもとに確認していきます。
2. 【利回り別】50歳から65歳まで「毎月5万円」を積み立てた場合の投資シミュレーション
ここでは、NISAを活用して積立投資を行った場合、どの程度の資産形成が見込めるのかを試算していきます。
以下の前提条件をもとに、想定利回りを1％から5％まで変えたシミュレーションを行います。
- 50歳から65歳までの15年間で老後資金をつくる
- 積立額は毎月5万円
- 投資信託は「安定的な運用」を重視した1～5％の商品
2.1 「毎月5万円」×15年×「年1～5％」で積み立てた場合のシミュレーション結果
【新NISA】想定利回り別「月5万円」積立投資シミュレーション結果
出所：金融庁「つみたてシミュレーター」をもとにLIMO編集部作成
想定利回り：資産評価額（元本部分は900万円）
- 年1％：970万6000円
- 年2％：1048万6000円
- 年3％：1134万9000円
- 年4％：1230万5000円
- 年5％：1336万4000円
15年間にわたって毎月5万円を積み立てた場合、条件次第では資産総額が1000万円を超える可能性があります。
積立元本は900万円ですが、想定する運用利回りによっては、およそ70万円から最大で436万円程度の運用益が上乗せされる見込みです。
もっとも、投資には必ずリスクが伴い、期待できるリターンが大きい商品ほど、価格変動のリスクも高くなる傾向があります。
その点を十分に理解したうえで、無理のない範囲で活用していくことが重要です。
3. 【積立額別】15年間で「2000万円」を目指す毎月の積立投資額シミュレーション
老後に必要となる資金は各家庭の事情によって異なりますが、ここでは目標額を2000万円に設定したケースを想定します。
50歳から65歳までの15年間でこの金額を準備するには、毎月いくら積み立てる必要があるのかを、シミュレーションを通して確認していきましょう。
3.1 「15年間」×3％で積み立てた場合のシミュレーション結果
【新NISA】積立金額別「想定利回り3％」積立投資シミュレーション結果
出所：金融庁「つみたてシミュレーター」をもとにLIMO編集部作成
毎月の積立金額：資産評価額
- 1万円：227万円
- 3万円：680万9000円
- 6万円：1361万8000円
- 9万円：2042万8000円
- 12万円：2723万7000円
※想定利回り：年3％
試算の結果、年利3％で15年間積み立てた場合、毎月9万円の拠出で2000万円を超える資産を形成できる見込みとなります。
ただし、月9万円の積立は家計への負担が大きく、加えて利回りは確約されているものではないため、運用結果次第では目標額に届かない可能性もあります。
こうした点を踏まえると、老後資金の準備はできるだけ早く始めることが重要だといえるでしょう。
たとえば、30歳から65歳までの35年間、同じく年利3％で積み立てた場合、毎月の積立額は2万6971円まで抑えられます。
このように、長い運用期間を確保することで、毎月の負担を軽くしつつ、将来に向けた資産形成を進めることが可能になるでしょう。
4. 50代からでも「時間×積立」を味方にする資産形成を
50歳からでも、新NISAを活用して毎月コツコツ積み立てることで、老後資金づくりの選択肢は広がります。
利回りによって最終的な資産額には差が出ますが、預貯金だけに置いておくよりも、長期・分散・積立を意識した運用が資産価値の目減りを抑える手段になる可能性があります。
大切なのは、無理のない金額で継続することと、自分の年金額や生活費を踏まえて目標額を設定することです。
老後を迎える前に、新NISAの仕組みを理解し、早めに資産形成の計画を確認しておくことをおすすめします。
