老後の柱となる公的年金は、仕組みが複雑に見えますが、実は現役時代の働き方や過ごし方が将来の受給額を大きく左右します。

年金は老後に突然関わるものではなく、若い頃からの加入履歴が将来の安心を形作るの制度です。

受給開始を調整する「繰上げ・繰下げ」といった戦略的な選択肢も、若いうちから仕組みを知っておくことで、そのメリットを最大限に活かしたキャリア設計や資産準備が可能になります。

この記事では、公的年金のしくみの基本や、いまのシニア世代の年金受給事情を、一次データを元に紐解きます。

1. 【しくみ図で制度の基本を理解】公的年金は「国民年金と厚生年金」の2階建て

「日本の年金制度は2階建て」と言われるのは、1階部分にあたる「国民年金（基礎年金）」と、その上に重なる2階部分の「厚生年金」で構成されているためです。

まずは、この2つの制度の基本を押さえておきましょう。

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厚生年金と国民年金の仕組み

出所：日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」等を参考にLIMO編集部作成

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1.1 1階部分：「国民年金」の概要を整理

  • 加入対象者はどんな人？：原則として日本に住む20歳から60歳未満の全員（職業や国籍は問わない）
  • 年金保険料はいくら？：全員一律、ただし年度ごとに改定あり（※1）
  • 老後の受給額はどう決まる？：保険料を全期間（480カ月）納付すれば満額の老齢基礎年金を受給できる（※2）

※1 国民年金保険料：2025年度月額は1万7510円
※2 国民年金（老齢基礎年金）の満額：2025年度月額は6万9308円

1.2 2階部分：「厚生年金」の概要を整理

  • 加入対象者はどんな人？：会社員や公務員、またパートで特定適用事業所（※3）に働き一定要件を満たした方
  • 年金保険料はいくら？：収入に応じて（上限あり）変わる(※4)
  • 老後の受給額はどう決まる？：加入期間や納めた保険料により個人差が大きく出やすい

※3 特定事業所：1年のうち6カ月間以上、適用事業所の厚生年金保険の被保険者（短時間労働者は含まない、共済組合員を含む）の総数が51人以上となることが見込まれる企業など
※4 厚生年金の保険料額：標準報酬月額（上限65万円）、標準賞与額（上限150万円）に保険料率をかけて計算されます。

国民年金と厚生年金は、加入できる人の範囲や保険料の仕組み、将来の受給額などが異なるため、老後に得られる年金額にも差が生じます。

こうした点を理解したうえで、自分の受給額を把握し、将来の収入見通しを立てながら生活設計を考えていくことが大切です。

次章では、2025年度に1.9％増額された年金額について解説します。