2. 新NISAを活用して【老後までに3000万円】の資産形成を目指すには「毎月いくら必要？」
では、新NISAを活用して老後までに3000万円の資産を形成するには、毎月どれくらいの積立投資が必要になるのでしょうか。
金融庁の「つみたてシミュレーター」を用いて、年利3%で運用できた場合の必要積立額を試算してみました。
積立開始年齢ごとの毎月の必要積立額と、積立期間中に拠出する元本の合計額は以下の通りです。
2.1 《運用開始年齢別》3000万円目指すために必要な毎月の積立金額
積立開始年齢：毎月必要な積立金額（元本）
- 25歳：月3万2709円（1570万）
- 30歳：月4万791円（1713万）
- 35歳：月5万1840円（1866万）
- 40歳：月6万7645円（2029万）
- 45歳：月9万1784円（2203万）
- 50歳：月13万2603円（2387万）
- 55歳：月21万5134円（2582万）
※新NISAで運用可能な金額は元本1800万円まで
※運用利回りは年率3％でシミュレーション
シミュレーション結果から明らかなように、積立開始年齢が早いほど、毎月の積立額を少なくして3000万円の達成を目指せます。
たとえば25歳から積立投資をはじめたとすると、月々3万2709円（40年間の元本1570万）の負担で老後に3000万円を用意できる計算です。
一方、55歳からでは毎月21万5134円（10年間の元本2582万）もの積立が必要となり、現実的にはかなり厳しい負担と言えます。
また注目すべきは、必要な積立元本の総額の違いです。
25歳から積立投資を開始した場合、積み立てる元本の合計は1570万円ですが、55歳で開始すると元本の合計は2582万円になります。
つまり、55歳から積立投資をはじめた場合、25歳からはじめたケースと比較して「運用期間が30年間短くなる」ことで1000万円以上も多く元本を拠出しなければなりません。
この差は、複利の効果により、運用期間が長いほど運用益が雪だるま式に増える可能性があるためです。
市場の動向によりますが、長期間運用できれば元本以上に増える利益部分が大きくなることも期待できるため、必要な元本は少なくて済みます。
逆に言えば、運用期間が短いと、十分な複利効果を得ることが難しい傾向にあるため、自力で拠出する元本を増やさないと目標額に届かなくなるケースもあるでしょう。
このような理由から、時間を味方につけるためにも、できるだけ早く積立投資を始めたほうが、少ない元本負担で目標額を達成する可能性が期待できることがわかります。
ただし、ご紹介した内容はあくまでも積立投資のシミュレーション結果です。
実際の資産運用では、市場の動向や社会情勢などにより、価格変動リスクや元本割れリスクなどが伴い、利益が期待できるだけではありません。
リスクとリターンは比例する傾向にあるため、大きなリターンを目指すとその分リスクも高まることが考えられます。
