2025年9月19日に総務省統計局「2020年基準 消費者物価指数 全国 2025年（令和7年）8月分」で、総合指数は112.1、前年同月比は2.7%%の上昇と公表されました。
物価の上昇が続き、家計の中で十分な貯蓄を確保できていない世帯もあります。
世帯ごとの貯蓄や借入には大きな差があり、その差を生む要因のひとつが日々の家計管理です。
今回は、1世帯当たりの平均貯蓄額のデータを踏まえながら、元銀行員の視点で「お金持ちとそうでない人の家計管理の違い」を紹介します。
1. 日本の平均貯蓄額は60～69歳がピークに
厚生労働省「2022（令和4）年国民生活基礎調査の概況」によると、1世帯当たりの平均貯蓄額で最も多いのは、60～69歳の1738万8000円となっています。
※2024年版は貯蓄額の調査がないため、2022年調査を使用
1.1 【年代別】1世帯当たりの平均貯蓄額
- 全世帯：1368万3000円
- 29歳以下：245万1000円
- 30～39歳：717万8000円
- 40～49歳：925万8000円
- 50～59歳：1248万4000円
- 60～69歳：1738万8000円
- 70歳以上：1594万7000円
1.2 【年代別】1世帯当たりの平均借入額
- 全世帯：390万6000円
- 29歳以下：287万8000円
- 30～39歳：1211万4000円
- 40～49歳：970万4000円
- 50～59歳：544万9000円
- 60～69歳：192万3000円
- 70歳以上：80万1000円
1世帯あたりの平均貯蓄額は1368万3000円で、最も多いのは60～69歳の1738万8000円となっています。
一方、平均借入額は全世帯で390万6000円ですが、30～39歳が1211万4000円と最も高い水準です。
このように、貯蓄は高齢期にピークを迎える一方で、子育てや住宅購入時期の30～40歳代は貯蓄よりも借入が増える傾向です。
貯蓄や借入の額には年代ごとの特徴が見られますが、同じ世代でも家計の状況には差があります。
その違いを生み出しているのは、収入の差だけではなく「お金の管理の仕方」です。
次の章では、元銀行員の視点から見た「お金持ちとそうでない人の家計管理の違い」について紹介します。
2. 【元銀行員が見た】お金持ちとそうでない人の「家計管理の違い」10選！
ここからは、お金持ちが心がけている家計管理について紹介します。
2.1 収入は「貯蓄・投資」から配分する
お金持ちは収入をまず貯蓄や投資に回し、残りを生活費や消費に充てます。
いわゆる「先取り貯蓄」の考え方で、確実に資産を増やします。
収入の使い方に優先順位をつけることで、浪費を防ぎ安定的な資産形成が可能です。
2.2 家計簿やアプリで定期的に振り返る
家計簿やアプリを活用して定期的に収支をチェックし、改善点をみつけるのが習慣です。
「数字で見る」ことで無駄遣いにすぐ気づけます。
定期的な振り返りは、将来の支出計画を立てる基礎データにもなります。
2.3 固定費を定期的に見直す
お金持ちは、定期的に固定費をチェックして無駄をカットします。
保険や通信費、サブスクなどは一度契約したら放置しがちです。
しかし固定費の削減は効果が大きく、浮いたお金を貯蓄や投資に回すことでさらに資産形成は加速します。
「一度決めたから安心」ではなく、定期的な見直しが家計改善の近道です。
2.4 借入は「資産につながる負債」に限定する
住宅ローンのような将来の資産形成につながる借入以外は、お金を借りるのは極力避けます。
高金利の借金やリボ払いには頼らないのが鉄則です。
借入の質を見極めることが、長期的な家計の安定につながります。
2.5 長期・分散投資で資産形成する
新NISAやiDeCoなどを活用し、長期的かつ分散投資で資産を育てます。
コツコツ増やすことを重視し、一攫千金は狙いません。
時間を味方につける投資スタイルこそが、安定した資産形成を実現します。
2.6 収入源を複数持つ
給与以外にも、副業や不動産収入、配当など複数の収入源を確保します。
これにより景気や働き方の変化に強い家計を実現しています。
1つの収入に依存しないことが、将来のリスクを分散させる有効な方法です。
2.7 お金の知識を学び続ける
金融リテラシーを高めるために、書籍やセミナー、ニュースなどで学びを続けています。
知らないままにせず、学び続けることが大切です。
継続的な学びが、時代の変化に適応したお金の判断を可能にします。
2.8 将来を見据えてライフプランを立てる
教育費や住宅購入、老後資金など人生の大きな支出を前提に長期的な計画を立て、逆算して準備を進めます。
ライフイベントを見直すことで、無理のない資金準備が可能になります。
2.9 「価値ある消費」にお金を使う
健康や学び、時間の効率化など、将来に役立つものへ積極的にお金を使います。
価格の安さや一時の欲求に流されるのではなく、その支出が自分にどんな価値をもたらすのかの意識が大切です。
支出の基準を「価値」に置くと、納得感のあるお金の使い方につながります。
2.10 お金を「人生を豊かにする道具」と位置づける
お金を、豊かさや安心を得るためのツールとして前向きに活用します。
心に余裕があるからこそ、お金に振り回されることなく冷静な判断が可能です。
お金に対する前向きな姿勢は、精神的な安定と長期的な豊かさにつながります。
3. まとめにかえて
お金持ちがしている家計管理は、特別なことではなく習慣の積み重ねです。
今回紹介したなかでも、先取り貯蓄を仕組み化する、固定費を見直す、家計簿をつけるといったことは、小さな行動から始められます。
さらに、投資の仕組みや金融知識を学び実践を重ねていけば、家計は変わっていきます。
焦らず少しずつ続けながら、自分らしい豊かさを築いていきましょう。
参考資料
円城 美由紀
