朝晩の冷え込みが深まり、温かい飲み物が恋しくなる2025年10月です。本格的な冬の到来を前に、ご自身の老後資金の備えについて、改めて考えを深めてみてはいかがでしょうか。
人生100年時代と言われる現代において、リタイア後の生活資金の確保は、現役世代はもちろん、すでに老後を迎えたシニア世代にとっても、避けて通れない重要なテーマです。
特に、年金収入が生活の柱となるシニア夫婦世帯の家計状況は、多くの人が関心を寄せるテーマの一つでしょう。
本記事では、70歳代の二人以上世帯の貯蓄の平均や中央値といった現状を明らかにしつつ、さらに公的年金の受給額や、65歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支の実態について、最新の公的データをもとに詳細に解説していきます。
データが示すシニア世帯のリアルな経済状況を把握することで、ご自身の老後資金計画を見直すきっかけを提供できれば幸いです。
1. 70歳代・二人以上世帯、シニアの貯蓄の平均はどのくらい？
金融経済教育推進機構（J－FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」をもとに、70歳代・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）を確認していきましょう。
※貯蓄額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。
70歳代・二人以上の世帯における平均貯蓄額は1923万円となっていますが、これは一部の高額貯蓄世帯が全体の平均を押し上げているため、実態より高めに見える可能性があります。
実態に近い中央値で見ると、貯蓄額は800万円にまで下がっており、多くの世帯がこの水準付近に分布していることがうかがえます。
以下に、各世帯の貯蓄額分布の内訳を示します。
- 金融資産非保有：20.8％
- 100万円未満：5.4％
- 100～200万円未満：4.9％
- 200～300万円未満：3.4％
- 300～400万円未満：3.7％
- 400～500万円未満：2.3％
- 500～700万円未満：4.9％
- 700～1000万円未満：6.4％
- 1000～1500万円未満：10.2％
- 1500～2000万円未満：6.6％
- 2000～3000万円未満：8.9％
- 3000万円以上：19.0％
- 無回答：3.5％
最も多いのは、金融資産をまったく持たない「貯蓄ゼロ」の世帯で、全体の20.8％を占めています。
一方、3000万円以上の貯蓄がある世帯も約19.0％とほぼ同程度あり、その差が大きいことがわかります。
このように、70歳代の世帯では貯蓄額に大きなばらつきが見られます。
貯蓄が少ない世帯では、年金だけで生活するのが難しいケースも想定されます。
2. シニアは厚生年金をどのくらいもらっている？
ここからは、厚生労働省年金局の「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」を参考に、厚生年金の平均年金月額を確認しましょう。
厚生年金の被保険者は、第1号から第4号までに分類されています（※）。
ここでは、民間企業などに勤務していた方が対象となる「厚生年金保険（第1号）」の年金月額に焦点を当てて紹介します。
※記事内で紹介する厚生年金保険（第1号）の年金月額には国民年金の月額部分も含まれています。
2.1 厚生年金の平均年金月額はいくら？
- 〈全体〉平均年金月額：14万6429円
- 〈男性〉平均年金月額：16万6606円
- 〈女性〉平均年金月額：10万7200円
2.2 厚生年金の月額階級別受給権者をチェック
- 1万円未満：4万4420人
- 1万円以上～2万円未満：1万4367人
- 2万円以上～3万円未満：5万231人
- 3万円以上～4万円未満：9万2746人
- 4万円以上～5万円未満：9万8464人
- 5万円以上～6万円未満：13万6190人
- 6万円以上～7万円未満：37万5940人
- 7万円以上～8万円未満：63万7624人
- 8万円以上～9万円未満：87万3828人
- 9万円以上～10万円未満：107万9767人
- 10万円以上～11万円未満：112万6181人
- 11万円以上～12万円未満：105万4333人
- 12万円以上～13万円未満：95万7855人
- 13万円以上～14万円未満：92万3629人
- 14万円以上～15万円未満：94万5907人
- 15万円以上～16万円未満：98万6257人
- 16万円以上～17万円未満：102万6399人
- 17万円以上～18万円未満：105万3851人
- 18万円以上～19万円未満：102万2699人
- 19万円以上～20万円未満：93万6884人
- 20万円以上～21万円未満：80万1770人
- 21万円以上～22万円未満：62万6732人
- 22万円以上～23万円未満：43万6137人
- 23万円以上～24万円未満：28万6572人
- 24万円以上～25万円未満：18万9132人
- 25万円以上～26万円未満：11万9942人
- 26万円以上～27万円未満：7万1648人
- 27万円以上～28万円未満：4万268人
- 28万円以上～29万円未満：2万1012人
- 29万円以上～30万円未満：9652人
- 30万円以上～：1万4292人
3. シニアは国民年金をどのくらいもらっている？
続いて、厚生年金の加入期間がなかった人が受け取る国民年金（老齢基礎年金）の月額についても見ていきましょう。
3.1 国民年金の平均年金月額はいくら？
- 〈全体〉平均年金月額：5万7584円
- 〈男性〉平均年金月額：5万9965円
- 〈女性〉平均年金月額：5万5777円
3.2 国民年金の月額階級別受給権者をチェック
- 1万円未満：5万8811人
- 1万円以上～2万円未満：24万5852人
- 2万円以上～3万円未満：78万8047人
- 3万円以上～4万円未満：236万5373人
- 4万円以上～5万円未満：431万5062人
- 5万円以上～6万円未満：743万2768人
- 6万円以上～7万円未満：1597万6775人
- 7万円以上～：227万3098人
「厚生年金の男性平均月額を受給する夫」と「国民年金の女性平均月額を受給する妻」の夫婦世帯では、2人分の年金収入は月額22万2383円となります。
この月約22万円の年金収入で、シニア夫婦の生活を十分に支えられるかが気になるところでしょう。
次章では、総務省の家計調査報告をもとに、標準的なシニア夫婦世帯の収支状況を詳しく見ていきます。
4. 65歳以上・夫婦のみの無職世帯、老後の家計収支はどうなっているのか？
4.1 【65歳以上・夫婦のみの無職世帯】平均収入：25万2818円
■うち社会保障給付（主に年金）：22万5182円
4.2 【65歳以上・夫婦のみの無職世帯】平均支出：28万6877円
■うち消費支出：25万6521円
- 食料：7万6352円
- 住居：1万6432円
- 光熱・水道：2万1919円
- 家具・家事用品：1万2265円
- 被服及び履物：5590円
- 保健医療：1万8383円
- 交通・通信：2万7768円
- 教育：0円
- 教養娯楽：2万5377円
- その他の消費支出：5万2433円
- うち諸雑費：2万2125円
- うち交際費：2万3888円
- うち仕送り金：1040円
■うち非消費支出：3万356円
- 直接税：1万1162円
- 社会保険料：1万9171円
4.3 【65歳以上・夫婦のみの無職世帯】平均的な家計収支
- ひと月の赤字：3万4058円
- エンゲル係数（※消費支出に占める食料費の割合）：29.8%
- 平均消費性向（※可処分所得に対する消費支出の割合）：115.3％
65歳以上の夫婦世帯の家計状況を詳しく見てみると、毎月の収入は25万2818円で、そのほとんどが公的年金などの社会保障給付によるものです。
一方で、毎月の支出は28万6877円に上り、内訳としては日常生活にかかる消費支出が25万6521円、税や社会保険料といった非消費支出が3万356円です。
注目すべきは、エンゲル係数が29.8％と比較的高い水準にある点です。
エンゲル係数は、消費支出の中で食費が占める割合を示しており、数値が高いほど生活に余裕がない傾向にあるとされています。
65歳以上の世帯では、食費が生活費の中で大きな割合を占めていることがわかります。
また、平均消費性向が115.3％と100％を上回っており、収入を超える支出が発生している状態、つまり毎月赤字の家計となっています。
その不足額は月に3万4058円で、これを貯蓄の取り崩しによって補っている状況です。
5. 【家計の予備知識】エンゲル係数とは？
65歳以上の夫婦の家計を見た際にも登場した「エンゲル係数」ですが、なぜこれが家計の把握に役立つのかを、ここで改めて確認しておきましょう。
エンゲル係数とは、消費支出、つまり生活費全体のうち、どれだけが食費にあたるかを示す割合です。
エンゲル係数=食費÷消費支出×100(%)
たとえば、ある月の消費支出が10万円で、そのうち3万円が食費だった場合、エンゲル係数は (3万円 ÷ 10万円) × 100 = 30％ となります。
一般的に、エンゲル係数が高いということは、家計に占める食費の割合が大きく、生活水準が相対的に低いとされます。
反対に、収入が多くなると支出の幅が広がり、教育費や娯楽費、交通費などへの支出が増えるため、エンゲル係数は低下する傾向があります。
ただし、エンゲル係数は世帯の年代や家族構成によっても変動します。
たとえば、子育て中の世帯では成長期の子どもにかかる食費が多くなるため、エンゲル係数が高めになることがあります。
一方で、高齢の単身世帯などでは、食費が少なくても他の支出をさらに抑えている場合、相対的にエンゲル係数が高くなることもあるのです。
もしエンゲル係数が急に上がったと感じたら、食費が増えていないか、あるいは他の支出を削っている状況ではないか、家計のバランスを見直してみるとよいでしょう。
6. まとめにかえて
今回は70歳代に焦点を当てて、シニア世帯貯蓄の「平均」や「中央値」などを解説してきました。
老後の収入の大半は年金となりますが、本記事でも紹介した通り、年金だけでは赤字になる世帯がほとんどです。そうなると実際は貯蓄を「増やす」より「切り崩す」方が多くなってきます。
そうなると、老後を迎える前までにある程度の預金や金融資産を確保しておくことが重要でしょう。
準備方法には様々な選択肢がありますが、今や銀行に置いておいても増えない時代のため、資産運用を行うことが効率的です。
ぜひ自分に合った方法で、先々に目を向けて老後の準備に取り組んでみてはいかがでしょうか。
