4. 【積立投資シミュレーション】老後までに「貯蓄3000万円」を達成するためには？
金融庁の「つみたてシミュレーター」を使って、目標額3000万円を達成するために必要な投資・貯蓄額を試算しました。
はじめに、安全性を優先して貯蓄のみで運用する想定利回り0.1％のケースを見てみます。
45歳から貯蓄だけで65歳までに3000万円貯める場合、月々12万円以上も貯蓄していかなければなりません。
積立期間を30年とし、たとえば35歳から積み立てを始めた場合でも、毎月の貯蓄額はおよそ8万2000円が必要になります。
25歳から積立を始めた場合でも、月々約6万1000円の貯蓄が必要となり、これを40年間継続するのは決して簡単ではありません。
このように、貯蓄だけで3000万円を目指すのは、相当な努力と継続力が求められることがわかります。
次に、投資信託や株式などを活用し、利回り4％で運用した場合を考えてみましょう。
たとえ45歳から資産形成を始めた場合でも、利回り4％で運用すれば、月々およそ8万2000円の積立で目標額に到達することが可能です。
高所得の方であれば、45歳以降のスタートでも3000万円の資産形成を実現できる可能性は十分にあると言えるでしょう。
35歳から資産形成を始め、30年間にわたって運用した場合、月々の積立額はおよそ4万3000円で3000万円に到達することが可能です。
複利の効果により、時間の経過とともに資産の増加スピードが加速し、最終的には3000万円のうち約半分が運用益によるものとなるのが特徴です。
最後に、25歳から40年間にわたり資産運用を行った場合を見てみましょう。
このケースでは、月々およそ2万5000円の積立で、目標額の3000万円を達成することができます。
このとき、全体の約60％にあたる約1800万円弱が運用益によるもので、拠出総額はわずか1218万円という試算結果になります。
ただし、今回のシミュレーションは「運用利回りが長期間安定して続く」という前提に基づいています。
実際の資産運用では、相場の変動や景気の影響を受けるため、想定どおりに資産が増えるとは限りません。
資産運用には元本割れなどのリスクも伴うため、自分のリスク許容度や目的をしっかり見極めたうえで、無理のない範囲で取り組むことが大切です。
5. 早めのスタートと正しい知識で老後資金準備を始めよう
ここまで、60歳代で貯蓄が3000万円以上ある世帯の割合について詳しく見てきました。
また、積立投資のシミュレーションを通じて、なるべく早い段階から資産運用を始めることが将来的に有利であるという点も確認いただけたかと思います。
ただし注意したいのは、資産運用を行えば必ずお金が増えるというわけではなく、元本割れなどのリスクを伴う場合もあるということです。
株式や投資信託、債券など、資産運用の手段にはさまざまな種類があり、それぞれに異なる特徴やリスク・リターンがあります。まずは、それぞれの運用方法についてご自身でしっかりと調べ、理解を深めることが大切です。
参考資料
- J-FLEC 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」
- 厚生労働省「令和7年度の年金額改定についてお知らせします」
- 総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2024年(令和6年)平均結果の概要」
- 厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 金融庁「つみたてシミュレーター」
筒井 亮鳳
