老後の生活設計を考える上で、年金の実際の受給額を知ることは重要です。2023年度の厚生労働省データによると、国民年金の平均受給額は月額4～6万円程度、厚生年金は14～16万円程度となっています。
年金だけでは生活費が不足する場合の選択肢として、自宅を担保にするリバースモーゲージという金融商品があります。ただし、金利上昇リスクや長寿リスクなど注意点も多く、利用には慎重な検討が求められます。
1. 国民年金の平均受給額
国民年金の平均受給額を、年代別に見ていきましょう。
1.1 60歳代
- 60歳：4万3638円
- 61歳：4万4663円
- 62歳：4万3477円
- 63歳：4万5035円
- 64歳：4万6053円
- 65歳：5万9599円
- 66歳：5万9510円
- 67歳：5万9475円
- 68歳：5万9194円
- 69歳：5万8972円
1.2 70歳代
- 70歳：5万8956円
- 71歳：5万8569円
- 72歳：5万8429円
- 73歳：5万8220円
- 74歳：5万8070円
- 75歳：5万7973円
- 76歳：5万7774円
- 77歳：5万7561円
- 78歳：5万7119円
- 79歳：5万7078円
1.3 80歳代
- 80歳：5万6736円
- 81歳：5万6487円
- 82歳：5万6351円
- 83歳：5万8112円
- 84歳：5万7879円
- 85歳：5万7693円
- 86歳：5万7685円
- 87歳：5万7244円
- 88歳：5万7076円
- 89歳：5万6796円
1.4 90歳以上
- 90歳以上：5万3621円
5万円台で月々の生活を送るのは、かなり厳しいでしょう。厚生年金を受給できない方や受給できる額が少ない方は、できるだけ長く働いたり、自助努力による資産形成を行ったりすることが欠かせません。
2. 厚生年金の受給額を年齢別に確認
次に、厚生年金の平均受給額を見ていきましょう。
2.1 60歳代
- 60歳：9万6492円
- 61歳：10万317円
- 62歳：6万3244円
- 63歳：6万5313円
- 64歳：8万1700円
- 65歳：14万5876円
- 66歳：14万8285円
- 67歳：14万9205円
- 68歳：14万7862円
- 69歳：14万5960円
2.2 70歳代
- 70歳：14万4773円
- 71歳：14万3521円
- 72歳：14万2248円
- 73歳：14万4251円
- 74歳：14万7684円
- 75歳：14万7455円
- 76歳：14万7152円
- 77歳：14万7070円
- 78歳：14万9232円
- 79歳：14万9883円
2.3 80歳代
- 80歳：15万1580円
- 81歳：15万3834円
- 82歳：15万6103円
- 83歳：15万8631円
- 84歳：16万59円
- 85歳：16万1684円
- 86歳：16万1870円
- 87歳：16万2514円
- 88歳：16万3198円
- 89歳：16万2841円
2.4 90歳以上
- 90歳以上：16万721円
厚生年金は、加入期間や加入期間中の報酬に応じて受給額を計算します。できるだけ長く働き、スキルアップやリスキリングなどを通じて収入をアップさせれば、将来の給付に反映されます。
3. リバースモーゲージとは
「年金だけでは生活が厳しい」という方から活用されているのが、リバースモーゲージです。リバースモーゲージとは、自宅を担保にしてお金を借りる金融商品です。
自宅に住み続けながら、老後の生活資金を借入れることができるため、実際に利用するシニア層は少なくありません。毎月の返済は利息のみで、元金は契約者が亡くなった後に自宅を売却して一括返済する仕組みです。
4. リバースモーゲージの活用は慎重に判断
リバースモーゲージは基本的に変動金利であり、金利が上昇すると返済額が増えます。実際に、日本銀行の政策金利引き上げに伴ってリバースモーゲージ（シニア向け自宅担保融資）の適用金利が上昇しており、2～3％程度となっています。
リバースモーゲージは利息のみを返済する仕組みで、借り入れた元金は減りません。長生きするほど支払利息が増えるため、想定以上に長生きした場合、「手元のお金が枯渇しても利息を支払い続ける」という事態になりかねません。
なお、住んでいる住居がマンションの場合、リバースモーゲージの対象外となるケースが一般的です。建物だけだと経年劣化により価値が下がるため、金融機関からすると、将来貸したお金を回収できないリスクがあるためです。
リバースモーゲージは老後資金を用意する一つの選択肢になり得ますが、本当に他に手段はないか、利息の返済を長期間にわたって継続できるかどうかを慎重に判断しましょう。
5. まとめにかえて
年金受給額は、加入している制度や加入期間によって大きく異なります。自分が受け取れる年金額をイメージしたうえで、老後生活の設計を考えましょう。
リバースモーゲージは老後資金の選択肢の一つですが、変動金利による返済額増加や長寿による利息負担増大などのリスクがあります。さまざまな選択肢を検討しつつ、早めの老後資金計画と多角的な準備を進めて、安心できる老後生活を送りましょう。
参考資料
柴田 充輝
