最近では、ひとりの時間を楽しみながら、自分らしく暮らす人が増えています。
中でも「おひとりさま」と呼ばれるライフスタイルは、趣味や旅行にお金をかけて、自由な生活を楽しんでいるイメージがあるかもしれません。
一方で、貯蓄がない状況は将来の不安要素になり得ます。 筆者が前職の金融機関で営業職をしていた際にも、おひとりさまで自由にお金を使っている方と接することが多くありました。
しかし、ほとんどの方は「今を楽しむこと」と「将来の備え」のバランスをしっかり考えており、NISAやiDeCoなどを活用して効率的に資産形成を進めているのが印象的でした。
では、実際にNISAを活用するとどのくらい資産形成ができるのでしょうか？
今回は、新NISAを利用した積立投資のシミュレーションや、NISAで資産運用を行う際のポイントについて詳しく解説していきます。
1. そもそも「新NISA」とは？活用するとどんなメリットがあるのか
NISA（ニーサ）は2014年に開始された資産形成支援制度で、2024年には「新NISA」として内容が見直されました。
この制度の大きな特徴は、投資で得た利益に対して税金がかからないことです。
通常、投資の利益や配当金には約20％の税金が課せられますが、NISAを活用すればこれらの税金が免除され、利益を丸ごと手にすることが可能です。
ただし、NISAには投資可能な金額や対象となる商品に一定の制限があるため、利用前に制度の詳細や注意点をしっかり確認しておくことが重要です。
1.1 「新NISA」の特徴を知ろう！注目したいポイント6つ
「新NISA」の代表的なポイントは以下の通りです。
- 非課税保有期間は無期限
- 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の併用が可能
- 年間投資枠は、つみたて投資枠「年間120万円」・成長投資枠「年間240万円」
- 非課税保有限度額は1800万円（内、成長投資枠1200万円）※枠の再利用可能
- つみたて投資枠の投資対象商品は「長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託」
- 成長投資枠の対象商品は「上場株式・投資信託等」
「投資」というとまとまった資金が必要と思われがちですが、実際には500円や1000円などの少額から始められる商品も増えています。
NISAを利用すれば、投資信託や株式にも少額から投資が可能です。
次章では、毎月コツコツ積み立てた場合に、将来どのくらいの資産が形成できるかをシミュレーションしてみましょう。
2. 【利回り別】50歳から65歳「毎月5万円」積立投資した場合いくらになる？
本章では、新NISAの積立投資を活用した場合に、どの程度の資産形成が期待できるかを、以下の前提条件をもとに想定利回り1％から5％でシミュレーションしていきます。
- 50歳から65歳までの15年間で老後資金をつくる
- 積立額は毎月5万円
- 投資信託は「安定的な運用」を重視した1～5％の商品
シミュレーションの結果は、以下の通りです。
2.1 【シミュレーション結果】積立投資「毎月5万円」×15年×「年1～5％」で資産はいくらに？
想定利回り：資産評価額（元本部分は900万円）
- 年1％：970万6000円
- 年2％：1048万6000円
- 年3％：1134万9000円
- 年4％：1230万5000円
- 年5％：1336万4000円
15年間にわたり毎月5万円ずつ積み立てることで、1000万円を超える資産形成が見込めます。
元本は合計900万円ですが、運用次第で約70万円から436万円の増加が期待されます。
ただし、投資にはリスクがつきものです。
高いリターンを狙える金融商品ほど、それに見合ったリスクも高くなることを十分理解しておくことが大切です。
3. 【積立額別】50歳から65歳までに「2000万円」を作る場合いくらになる？
老後に必要な資金は家庭ごとに異なりますが、仮に2000万円を準備する場合、50歳から65歳までの15年間で毎月どの程度積み立てる必要があるかをシミュレーションしてみます。
ここでは、利回り3％の投資信託を活用したケースのシミュレーション結果を紹介します。
3.1 【シミュレーション結果】15年間×3％×毎月の積立投資で資産はいくらに？
毎月の積立金額：資産評価額
- 1万円：227万円
- 3万円：680万9000円
- 6万円：1361万8000円
- 9万円：2042万8000円
- 12万円：2723万7000円
※想定利回り：年3％
シミュレーションの結果、年利3％で15年間運用した場合、毎月9万円の積立で「2000万円以上」の資産形成が可能であることが分かりました。
しかし、9万円という金額は決して少額とは言えません。
さらに、利回りは確実に保証されているわけではないため、期待通りの運用ができなければ目標に達しない可能性もあります。
老後資金の積立投資は、できるだけ早く始めることが大切です。
例えば、3％の利回りで30歳から65歳まで35年間積み立てると、毎月の積立額は「約2万7000円」となります。
このように、長期間でコツコツ積み立てることで月々の負担を軽減できるでしょう。
4. リスクをしっかり理解しておく
本記事ではNISA制度について確認してきました。
NISA制度を活用することで将来の資産形成を行うことができますが、金融商品によっては様々なリスクが伴いますので、資産価値の変動について認識しておくことが大切です。
そのため、商品選びも大切なポイントとなります。商品選びの際には商品ごとのリスクを確認し、自分の資産状況や目的、性格に合った商品を選びましょう。
5. 【ご参考】年金に関する疑問や不安を解消！よくある質問を解説
「年金って難しそう…」と感じている人は、多いのではないでしょうか。でも、基本のポイントを押さえると、意外とシンプルなのです。ここでは、年金についてよくある疑問について、わかりやすくお答えしていきます。
5.1 年金の仕組みってどうなってるの？
まず、日本の公的年金は「2階建て」構造です。下の階が「国民年金」、その上に「厚生年金」があるイメージです。
国民年金
国民年金は、20歳から60歳未満の全員が加入対象。特に自営業やフリーランスの方がメインです。
毎月決まった金額を支払います。いわば、年金の基礎部分です。
厚生年金
厚生年金は、会社員や公務員の方が加入対象です。こちらは収入に応じて保険料が変わるので、もらえる年金額も収入の影響が大きくなってきます。
そのため、個人差が出やすくなっています。
5.2 「繰下げ受給」って実際どうなの？
通常、年金は65歳からもらうものですが、「まだ働けるし、今すぐ必要じゃない」という方には「繰下げ受給」という選択肢があります。簡単に言うと、年金の受け取りを後回しにして、もらう額を増やす方法です。
たとえば、65歳で受け取る予定を75歳まで繰り下げると、年金額が84%も増えるんです。
もし健康で他にも収入源があるなら、繰下げ受給を検討してみる価値は十分にあるでしょう。
5.3 年金や老後資金をもっと増やすには？
繰下げ受給以外にも、年金や老後資金を増やす手段はいくつかあります。
国民年金の付加保険料を払う
自営業やフリーランスの方は、少し追加で保険料を払うことで、将来もらえる年金額をアップできます。
厚生年金に加入する
もし可能なら、厚生年金に加入するのも手です。もし国民年金だけに加入していた場合、会社員になったり、厚生年金が適用されるような働き方を選ぶと、年金額が増えます。
資産運用に挑戦
iDeCo（個人型確定拠出年金）や投資信託での資産運用も有効です。
ただし、これは場合によっては元本割れのリスクもあるので、まずはしっかり調べてからスタートするのが大事。お金の増やし方も「焦らずじっくり」がポイントです。
これで、年金の仕組みが少しクリアになったでしょうか？
ちょっとずつでも理解を深めていくと、老後への不安が少しずつ減っていきますよ。将来に向けて、一緒に準備を始めていきましょう。
