「老後資金って、結局いくらあれば安心なの？」と気になる方、多いですよね。
筆者もファイナンシャルアドバイザーとして相談を受ける中で、「老後が不安だけど、具体的にどれくらい必要なのか分からない…」という声をよく耳にします。
そこで今回は、年金受給が本格化する「70歳代」のお金事情にフォーカスしていきます。
貯蓄額や年金の平均、夫婦世帯の家計収支データなどをチェックしながら、老後資金のリアルを探っていきます。将来に向けたヒントとして、ぜひ参考にしてください。
1. 【70歳代】二人以上世帯の平均貯蓄額・中央値はいくらか
70歳代のシニア世帯は、老後資金をカバーできているのでしょうか。気になる貯蓄額（※）について、データを眺めていきましょう。
次に示す円グラフでは、70歳代・二人以上世帯（金融資産を保有していない世帯を含む）の貯蓄平均と中央値や世帯差を見ることができます。
※ここで言うまた金融資産保有額には、預貯金以外にも株式や投資信託、生命保険なども含まれます。また、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。
【写真4枚】1枚目/70歳代・二人以上世帯の貯蓄額円グラフ、2枚目以降/「厚生年金・国民年金」の平均年金月額一覧表1/4
出所：J－FREC 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」をもとにLIMO編集部作成
1.1 70歳代・二人以上世帯の貯蓄額
70歳代・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産保有額）の平均と中央値は、下記のとおりです。
- 平均：1757万円
- 中央値：700万円
平均と中央値の差は約1000万円と、大きな開きがあります。平均は外れ値（※1）に影響され、今回で言えばいわゆる「お金持ち（富裕層）」により引き上げられる傾向があります。
より実態を表しやすい中央値（※2）に目を向けると、700万円まで下がります。
※1 外れ値：極端に大きい値や小さい値
※2 中央値：データの値を小さい順または大きい順に並べたとき、ちょうど真ん中に位置する値
1.2 【一覧表】70歳代・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）
70歳代・二人以上世帯について、貯蓄額（金融資産保有額）別の割合は下記のとおりです。
- 金融資産非保有：19.2％
- 100万円未満：5.6％
- 100～200万円未満：5.1％
- 200～300万円未満：4.3％
- 300～400万円未満：4.7％
- 400～500万円未満：2.5％
- 500～700万円未満：6.2％
- 700～1000万円未満：5.8％
- 1000～1500万円未満：10.2％
- 1500～2000万円未満：6.6％
- 2000～3000万円未満：7.4％
- 3000万円以上：19.7％
70歳代の二人以上世帯の約20％が金融資産を持っていませんが、それに対して同じ割合の世帯が3000万円以上の貯蓄をしています。貯蓄が多い世帯と貯蓄がない世帯の間で、二極化が進んでいるようです。
さらに見てみると、老後に必要とされる2000万円以上の貯蓄ができているのは、全体の27.1％の世帯に過ぎません。
毎月の年金が生活の基盤ではありますが、年金額が不足する場合には、貯蓄を取り崩して生活費に充てる必要が出てくるでしょう。
貯蓄額の多少は老後の生活に大きな影響を与えることもあり、早いうちから計画的に貯蓄を増やしていくことが大切です。
では、どのくらいの貯蓄を準備すればよいのでしょうか。現在の70歳代世帯がどれくらいの年金を受給しているか、次章で確認してみましょう。
2. 【年金早見表】夫婦世帯の年金収入はいくらか「厚生年金・国民年金」の平均受給額
将来受け取れる年金額によって、必要な貯蓄額は異なってきますね。
年金額がいったいどれくらいなのか、70歳代世帯の年金の受給額を確認してみましょう。
2.1 厚生年金
2.2 厚生年金の平均年金月額
〈全体〉平均年金月額：14万6429円
- 〈男性〉平均年金月額：16万6606円
- 〈女性〉平均年金月額：10万7200円
※国民年金部分を含む
2.3 国民年金
2.4 国民年金の受給額
〈全体〉平均年金月額：5万7584円
- 〈男性〉平均年金月額：5万9965円
- 〈女性〉平均年金月額：5万5777円
夫が厚生年金、妻が国民年金を受給する世帯の場合、夫婦2人の月額年金収入は平均で22万2383円となります。
これは、夫が厚生年金で平均16万6606円、妻が国民年金で平均5万5777円を受給することを前提としています。
この受給額を見て、老後の生活費をカバーできるかどうか、不安に思った方がいるかもしれません。
では次に、一般的な夫婦世帯の老後の生活費について見ていきましょう
3. 【65歳以上の夫婦のみの無職世帯】老後の生活費はいくら？
65歳以上・夫婦のみの無職世帯の家計について、その収支を表したデータがあります。
さっそくグラフを見てみましょう。
- 実収入：24万4580円（うち社会保障給付：21万8441円）
- 非消費支出：3万1538円
- 消費支出：25万959円
1ヶ月の家計収支：▲3万7916円
65歳以上の夫婦のみの無職世帯では、毎月の収入が支出を下回り、平均して約4万円の赤字が発生していますね。
このため、貯蓄を取り崩して生活費に充てる必要があることがうかがえます。このような赤字が続くと、貯蓄から資産を取り崩さなくてはいけないのです。
70歳代世帯の金融資産額の平均値は2504万円、中央値は700万円。もし毎月約4万円の赤字が続く場合、資産額が700万円の世帯では約15年で資産が尽きてしまう計算になります。
まずは、将来の年金額や生活費を見積もり、必要な貯蓄額を把握しましょう。
4. FPからのアドバイス
今回は、70歳代の貯蓄や年金、家計収支について見てきましたが、「自分の老後は大丈夫かな？」と考えた方も多いのではないでしょうか。
少子高齢化の影響で将来の年金額はどうなるかわかりません。さらに「人生100年時代」と言われる今、長生きする分、お金の寿命もしっかり考えておく必要があります。
そこで、NISAやiDeCoといった税制優遇のある資産運用を活用するのも一つの手です。
投資はリスクもありますが、「長期・積立・分散」を意識すれば、できるだけ安全に資産を増やせる可能性があります。
将来の安心のために、今できることから始めてみませんか？
