2024年7月3日に新紙幣が発行されました。現在、お財布の中は旧札と新札が入り混じっている状態ではないでしょうか。
近年キャッシュレス化が進み、なるべく現金決済はしないという人が増えてきています。新紙幣が発行されても現金決済はこのまま衰退していくのか、今後の決済手段の展望について解説します。
さらに、キャッシュレス決済で心配なこと、キャッシュレス決済の使い分けや管理方法など、キャッシュレス派の家計管理術も紹介します。
1. 新紙幣が発行された訳は？
新しい1万円札、5千円札、千円札が発行されて3か月ほど経ち、新紙幣にも見慣れてきた頃ではないでしょうか。
新しいお札が発行されるのは2004年11月以来20年ぶりです。なぜ今お札を新しくするのか、その理由について、政府広報オンラインによると、「お札を新しくする目的は、偽造対策の強化とユニバーサルデザインの向上」としています。
新しいお札には、高精細のすき入れが採用されており、とても細かい線で構成しているため偽造をより困難なものにしています。さらに、3Dホログラムが採用され、立体的な肖像が左右に回転するデザインとなっており、この技術が紙幣で使われるのは世界初です。偽造対策がこの上なく施された紙幣となっています。
もう一つの理由である、ユニバーサルデザインの向上は、年齢や国籍、障害の有無にかかわらず、誰もが使いやすいように工夫されています。
指で触ってお札の違いを識別できる「識別マーク」の位置の変更や額面数字の拡大、色味による見え方の違いなど、ユニバーサルデザインがさらに工夫されています。
2. 紙幣の流通量はどのくらい？
近年のキャッシュレス化によって、紙幣の流通量は変化しているのでしょうか。日本銀行の通貨流通高統計データから、紙幣の流通量の推移がわかるグラフを作成してみました。
通貨流通高とは、市中に出回っている日本の通貨（紙幣と硬貨）の合計金額です。日本銀行券発行高とは、市中に出回っている紙幣の合計金額です
2010年から2023年までの変化をみてみると、2022年までは通貨流通高、日本銀行券発行高ともに右肩上がりに増えていますが、2023年から減少に転じています。
通貨流通高は129兆9228億円（2022年）から129兆3684億円（2023年）に、日本銀行券発行高は125兆683億円（2022年）から124兆6080億円（2023年）に減っています。このまま減少傾向が続くのでしょうか。
3. キャッシュレス決済比率はどのくらい？
一方で、キャッシュレス化はどのくらい進んでいるのか、経済産業省が算出したキャッシュレス決済比率をみてみましょう。
キャッシュレス決済比率は堅調に上昇しており、2023年は39.3％（126兆7億円）と4割に迫っています。
キャッシュレス決済の内訳をみてみると、クレジットカードが83.5％（105兆7億円）、デビットカードが2.9％（3兆7億円）、電子マネーが5.1％（6兆4億円）、コード決済が8.6％（10兆9億円）となっています。8割以上がクレジットカード決済であることと、コード決済の伸びが注目に値します。
政府は2019年6月の閣議決定において、「2025年6月までに、キャッシュレス決済比率を倍増し、4割程度とすることを目指す」との目標を掲げていましたが、2024年中に4割達成する公算が大きいでしょう。
4. 現金決済とキャッシュレス決済の今後
このままキャッシュレス化が進んでいけば、現金決済は過去のものとなってしまうのでしょうか。
政府は2025年の4割目標達成後は、将来的には8割までキャッシュレス決済比率を引き上げる目標を掲げています。IT社会の中でキャッシュレス化が進むのは必至です。
しかし現金決済の需要もしばらくは残っていくと思われます。その理由としては、現金信仰が根強いこと、ATMインフラが整っていることなどがあります。
現金信仰については、偽札が少ないこと（新紙幣発行でより強化）、災害時に強いこと、キャッシュレスに対するセキュリティ不安などがあげられるでしょう。
ATMについては、銀行ATMは2018年をピークに減少しており、今後も縮小していくと考えられますが、一方でコンビニ銀行のATMはシェアを拡大しています。
現金を手にする手段が依然容易であることも現金決済を利用する要因になっているでしょう。
そのほかにも、ITリテラシーに不安がある高齢者が取り残されないように、現金決済手段も残しておく必要があることも大きな理由となるでしょう。
日本はキャッシュレス決済業者が乱立しており、決済手段の選択に手間取ることも、高齢者にとってのキャッシュレス決済の難易度を高くしているといえます。
これらの理由はキャッシュレス化が早急に進まない理由であり、長い目で見れば、現金決済の利用は徐々に減少していくと思われます。
5. キャッシュレス決済のメリットとデメリット
財務省の「通貨に関する実態調査（令和5年度）」によると、キャッシュレス決済と現金の利用状況を聞いたところ、可能な限りすべてキャッシュレス決済を利用している人の割合は38.5％と最も高くなっています。
同調査で、クレジットカードを利用する理由、コード決済を利用する理由の1位はどちらも「利用するとポイントが貯まること」でした。現金決済よりお得であることが利用を促しているようです。
一方で、キャッシュレス決済を利用してない理由については、「現金に不便さを感じていないから」（54.2％）の次に「キャッシュレス決済だと、お金を使いすぎてしまう心配があるから」（23.6％）がきています。
また、「キャッシュレス決済だと、どれだけお金を使ったか分からないから」も20.8％と多くなっています。
6. キャッシュレス派の家計管理術
キャッシュレス決済では、「どれだけお金を使ったか分からない」「お金を使いすぎる心配がある」などのデメリットを多くの人が感じているようです。
そこで、キャッシュレス派の家計管理術のポイントをご紹介します。
6.1 支出ごとにキャッシュレス決済の種類を決めておく
食費はAのクレジットカード、光熱費や通信費はBのクレジットカード、コンビニやファーストフード店ではコード決済など、支出の種類によって、使うキャッシュレス決済を決めておくと、支出管理がしやすくなります。
6.2 キャッシュレス決済の種類は3種類程度まで絞る
ポイントを効率よく貯めるために、またポイント管理や支出の把握がしやすいように、キャッシュレス決済の種類はできるだけ絞るようにしましょう。
6.3 利用明細を確認する
定期的に利用状況をWeb明細やアプリなどで確認するようにしましょう。家計簿アプリとキャッシュレス決済を紐づけて一元管理すると便利です。
6.4 事前にチャージするタイプのキャッシュレス決済を利用する
どうしても使いすぎてしまう場合は、コード決済や電子マネーなど、予算を決めて事前にチャージして使うタイプのキャッシュレス決済を利用します。予算をオーバーした場合は現金決済に切り替えるなどのルールを設けましょう。
キャッシュレス決済の多くは利用履歴が記録されるため、現金決済よりも家計管理は楽にできます。しかし、キャッシュレス決済の種類が多くなると把握できなくなってくるので、管理できる数まで絞りましょう。
そして毎週、毎月など、定期的にチェックして、使いすぎていないか振り返ることが重要です。継続的に記録をつけることで、支出の傾向がわかってくるでしょう。
参考資料
- 国立印刷局ホームページ
- 政府広報オンライン「2024年7月3日、新しいお札が発行！」
- 日本銀行 Bank of Japan「通貨流通高 」
- METI/経済産業省「2023年のキャッシュレス決済比率を算出しました 」
- 経済産業省「キャッシュレス将来像の検討会 （概要版）」
- 大和総研「キャッシュレス化の現在位置と今後の展望」
-
財務省「通貨に関する実態調査（令和5年度）
石倉 博子
