楽天生命から最大20％還付の医療保険、「ウェルスマイル」のお得な仕組みを解説

楽天生命保険株式会社は2023年11月24日に年間保険料の最大20％を還付する医療保険「ウェルスマイル」（正式名称は「健康還付型医療保険（払戻金なし）」）を発表しました。最大の特徴は健康状態に応じて楽天ポイントを還付することです。健康還付型の商品は同社として初めてとなります。

【楽天ポイントを最大20％還付】医療保険「ウェルスマイル」の開発背景

発表会で楽天グループの幸崎えみ子執行役員はウェルスマイルの開発背景として、日本人の平均寿命と健康寿命のデータ（出典：厚生労働省「厚生労働白書（令和4年版）」）を紹介。過去20年の推移をみると年々長くなっている一方で、実は平均寿命と健康寿命の差はほとんど縮まっておらず、医療の進歩に対して健康に関する意識はあまり高まっていないという現状を説明しました。

20年前と比較すると平均寿命と健康寿命の差は男性で約8.7年から約8.8年に、女性で約12.3年から約12.1年になっており、男性ではむしろ差が広がっています。健康にとってもっとも大きいリスクは「生活習慣」と考えられており、これは個人の意識と行動で改善できるものですが、言うは易く行うは難し。まさに平均寿命と健康寿命の差が縮まっていないことがこれを裏付けているわけです。

そこで楽天生命が注目したのが、内閣府の令和5年版高齢社会白書に記されている「健康に心がけ始めた年齢と回答時の健康状態」についての調査結果です。回答者全体で「良い」と回答した人が31％だったのに対して、「40代以前から心がけている」は45％、「50代から心がけている」が38％と大きく平均を上回りました。ここから読み取れるのは、若いときから健康に心がけた生活習慣の方ほど、歳を取ったあとも健康状態が良いということです。

楽天グループは先行する健康増進を促す施策として、2022年10月にヘルスケアアプリ「Rakutenヘルスケア」をリリースしています。歩数や健康状態に応じて楽天ポイントを獲得できる仕組みが受け、1年間で100万ダウンロードを達成しているそうです。目的を同じくするウェルスマイルはこのアプリと楽天ポイントのシナジーを生かす設計が採用されています。

【楽天ポイントを最大20％還付】ポイ活感覚で健康を目指す

ウェルスマイルのポイント還付は2つの手段を用意しています。まず、毎年の健康診断結果で決まるウェルスマランクです。5段階に分かれており、健康状態が良いほど数字の大きいランクに振り分けられます。

3～5ランクが還付対象で、3ランクで8％（40歳未満は3％）、4ランクで18％（40歳未満は8％）、5ランクで20％（40歳未満は10％）となっています。契約時にランク1だった場合にも「健康チャレンジ制度」を設けており、5年以内に健康状態に関して再告知することでランクアップを目指すことも可能です。

楽天生命の新開保彦社長によると「ランク制を採用したのは、毎年変わることで長期的な健康への努力を促すことができるから。判定する健康診断結果は生活習慣に関わるものに限定され、骨折などは審査対象外」とのこと。あくまで生活習慣の改善を促進するための制度であり、いわゆる無事故保険などとは性質が異なることは押さえておきたいポイントです。

【楽天ポイントを最大20％還付】健康への努力にもポイントを付与

次に対象となるのが、「健康データのアプリ連携」です。このアプリは先ほど紹介したヘルスケアアプリ「Rakutenヘルスケア」を指します。具体的にはスマートフォンやスマートウォッチと連携して最大12 項目（活動消費カロリー、心拍数、睡眠時間、歩数など）を記録することで、毎月最大250ポイントをゲットすることができます。

なお連携できるデータはデバイスによって異なっており、最大12項目を記録するためにはApple Watchなどのウェアラブルデバイスが必須となっています。現状ではAndroidスマホでは最大7項目のみ記録が可能で、獲得できるポイントはそれに応じたものになります。今後のデバイス側の機能向上によって記録できる項目が増える可能性はあるとのことです。

Rakutenヘルスケアは1日に5000歩、7日連続で5000歩などのチャレンジを達成すると、抽選でポイントを獲得することができます。これは保険契約者以外も利用できるものですが、保険契約者にとってもお得を上乗せする手段になります。今後は食事分析や健康診断結果記録を実装も予定しており、より健康増進の行動変容を促すアプリに進化していきそうです。

【楽天ポイントを最大20％還付】シンプル＆充実の保証内容、あえて更新型を採用

保証内容はパッケージ化されており、入院給付金・在宅医療給付金・手術給付金・放射線治療給付金・骨髄ドナー給付金・保険料払込免除と充実の内容になっています。選択するのは入院給付金を20万円にするか、10万円にするかということくらいで、分かりやすいシンプルな設計を重視しています。

入院給付金は1回の入院につき、1日/30日/60日/90日/120日/150日に達するごとに一時金が支払われます。日帰り入院に対応しているのもポイントです。在宅医療給付金は一時金の5分の1を1ヶ月に1回、通算60回まで保障します。

保証期間は10年で、100歳まで自動更新になっているのもポイントです。終身型ではなく更新型としたのは「健康への継続した努力を促すため」（新開社長）とのことです。

【楽天ポイントを最大20％還付】リリースを記念したキャンペーンも展開

リリースを記念したキャンペーンも開催します。まず、全ての契約者を対象にしたキャンペーンでは、体重測定できるバスマット「Smart Bath Mat」を抽選でプレゼントします。2023年11月末の開始を予定しています。

次に楽天モバイル契約者を対象にしたキャンペーン。こちらではウェルスマイルを含む対象の保険を契約すると、カロリーや心拍数などを表示できるコンパクトなフィットネスバイクを抽選でプレゼントします。期間は2023年12月1日～2024年1月31日を予定しています。

【楽天ポイントを最大20％還付】競合他社との差別化ポイントは？

現在、健康増進型の保険には住友生命保険の「Vitality（バイタリティー）」などがあり、楽天生命のウェルスマイルもそれらとの差別化を意識している部分は多いです。たとえば、販売は対面とネットの両方で実施しますが、まだ類似商品の開拓が手薄なネットをより強化する方針です。

特にこだわっているのは還付率。他社が最大でも8.3％であるのに対して、ウェルスマイルは最大20％に設定しています。下限が3％なので必ずしもウェルスマイルがお得というわけではありませんが、そこは健康に対する取り組み次第というわけです。

ヘルスケアアプリについては他社でも展開している商品はありますが、Rakutenヘルスケアは「誰でも無料で利用できる」という特徴があります。「Rakutenヘルスケアから使い始めて、その後に連携可能なウェルスマイルを契約する」という広がりも考えられるでしょう。

全年齢向けの商品ではありますが、メインターゲットとするのは、これから健康を意識する機会が増える30～40代。楽天ポイントという独自の武器をフックに楽天経済圏のユーザーの取り組みを図ります。

参考資料

• 楽天生命保険株式会社
• 「楽天生命ウェルスマイル」

大蔵 大輔