セカンドライフといえば、どんなことを想像しますか。
時間がある老後は、今までできなかった趣味に取り組み楽しい時間を過ごしたいと明るいイメージを持っている方もいれば、老後資金は足りるのだろうかと漠然とした不安を抱いている方も少なくはないでしょう。
2023年度は3年ぶりに公的年金受給額の引き上げという嬉しいニュースがありました。しかし、改定率は物価上昇には追いつかず、実質的に価値は目減りしているという厳しい現状。自分の老後のためになにか準備できることはあるのでしょうか。
本記事では、国民年金・厚生年金の受給額を確認するとともに、老後資金の準備についても考えていきたいと思います。
1.「日本の年金制度」2階建て構造の仕組み
日本の年金制度は「2階建て」ともいわれる構造になっています。まずは、年金制度の基本的な仕組みを簡単におさらいしておきます。
1.1 国民年金（1階部分）
- 加入対象：原則、日本に住む20歳から60歳未満の方
- 保険料：一律（年度ごとに見直しが行われます）
- 年金額：満額79万5000円（2023年度の年額）※未納期間がある場合は減額
1.2 厚生年金（2階部分）
- 加入対象：主に会社員、公務員など
- 保険料：報酬比例制（毎月の報酬により決定）
- 年金額：加入期間や納付保険料により決定（国民年金に上乗せで支給）
上記のとおり、日本の年金制度は「国民年金」と「厚生年金」の2つの制度があります。2階建ての「2階」に位置する厚生年金は1階の国民年金に上乗せして加入する仕組みになっており、老後の年金は「国民年金＋厚生年金」を受給します。
現役時代の働き方によって加入する年金が異なるため、まずはご自身がどちらの対象かを確認しておきましょう。
2.「国民年金」平均受給月額は？
では、いままさに年金暮らしを送るシニア世代の方は、毎月どのくらいの年金を受け取っているのでしょうか。厚生労働省が公表した「令和3年度厚生年金・国民年金事業の概況」で眺めていきます。
国民年金の平均受給額は下記のとおりです。
- 〈全体〉平均年金月額：5万6368円
- 〈男性〉平均年金月額：5万9013円
- 〈女性〉平均年金月額：5万4346円
受給額分布
- 1万円未満：7万27人
- 1万円以上～2万円未満：28万4152人
- 2万円以上～3万円未満：90万3006人
- 3万円以上～4万円未満：274万9550人
- 4万円以上～5万円未満：463万6048人
- 5万円以上～6万円未満：791万730人
- 6万円以上～7万円未満：1500万3006人
- 7万円以上～：187万2466人
3.「厚生年金」平均受給月額は？
- 〈全体〉平均年金月額：14万3965円
- 〈男性〉平均年金月額：16万3380円
- 〈女性〉平均年金月額：10万4686円
※国民年金の金額を含む
受給額分布
- 1万円未満：9万9642人
- 1万円以上～2万円未満：2万1099人
- 2万円以上～3万円未満：5万6394人
- 3万円以上～4万円未満：10万364人
- 4万円以上～5万円未満：11万1076人
- 5万円以上～6万円未満：16万3877人
- 6万円以上～7万円未満：41万6310人
- 7万円以上～8万円未満：70万7600人
- 8万円以上～9万円未満：93万7890人
- 9万円以上～10万円未満：113万5527人
- 10万円以上～11万円未満：113万5983人
- 11万円以上～12万円未満：103万7483人
- 12万円以上～13万円未満：94万5237人
- 13万円以上～14万円未満：91万8753人
- 14万円以上～15万円未満：93万9100人
- 15万円以上～16万円未満：97万1605人
- 16万円以上～17万円未満：101万5909人
- 17万円以上～18万円未満：104万2396人
- 18万円以上～19万円未満：100万5506人
- 19万円以上～20万円未満：91万7100人
- 20万円以上～21万円未満：77万5394人
- 21万円以上～22万円未満：59万3908人
- 22万円以上～23万円未満：40万9231人
- 23万円以上～24万円未満：27万4250人
- 24万円以上～25万円未満：18万1775人
- 25万円以上～26万円未満：11万4222人
- 26万円以上～27万円未満：6万8976人
- 27万円以上～28万円未満：3万9784人
- 28万円以上～29万円未満：1万9866人
- 29万円以上～30万円未満：9372人
- 30万円以上～：1万4816人
男女全体の平均受給額は国民年金「5万6368円」、厚生年金「14万3965円」でした。
あくまでも平均ですが、国民年金と厚生年金では約9万円もの差が見られます。
厚生年金の受給額が国民年金を大きく上回るのは、先ほどご確認いただいた日本の年金制度の仕組み上、当然の結果といえるでしょう。
国民年金のみの方は、老後の生活を年金収入だけでやり繰りするのは厳しいため、現役時代から年金以外の収入源や取り崩せる貯蓄を確保しておく必要がありそうですね。
4. 年金に頼らない老後のために、現役世代ができることとは
今回は、国民年金と厚生年金の受給額を見ていきました。受給額は毎年改定が行われるため、同じ水準が続くとはいえません。
老後、年金だけで安心した暮らしができると感じる方は少ないでしょう。
老後資金はいくら必要かを考えるとき、どの程度の物価上昇を考慮しておくか、どの程度の年金が受給できそうなのか、そして何より「どのようなセカンドライフを送りたいか」によって目標額は変わってきます。
目標額や状況によって、ご自身に合う手段は異なりますが、長生きの時代を見据えると、公的年金以外の収入源や資産の確保をするなどの早めの対策が必要となるでしょう。
国も、初心者でもはじめやすいように「iDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）」や「つみたてNISA」など、資産運用の税制優遇制度を拡充させています。
投資にはもちろんリスクがともないますが、長期積立することによりリスクを軽減させる効果があります。自分がどこまでリスクをとれるのかを見極めた上で自分に合った資産運用を取り入れるのも良いでしょう。
まずは現状を把握するために、「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」でご自身やパートナーがどのくらい年金を受け取れそうか確認してみましょう。
参考資料
