みなさんは「争族（あらそうぞく）」という言葉を知っていますか？「相続」の際に相続人間で遺産をめぐって争ってしまうことです。
筆者は銀行員時代、多くの「争族」をみてきました。そうならないために、大切な人たちに生前に築いた資産をどう引き継ぐのかをお手伝いしてきたわけですが、相続への想いは本当に人ぞれぞれでした。
ちなみに、筆者は昔父から「子どもたちにお金は一切残さない、夫婦で全部使い切る」と宣言されたことがあります。夫婦で培った資産なので、ぜひそうしてもらいたいなと感じた記憶があります。
ではいまのシニア世代は自分の資産についてどう思っているのか、今回は70歳代世帯のお金事情を軸に、40歳代との世代間比較や、「遺産」に関する考え方について確認していきます。
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1. 【70歳代 vs 40歳代】貯蓄の平均・中央値を比較
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klenger/istockphoto.com
金融広報中央委員会が公表した「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］ 令和4年調査結果」から、70歳と40歳代の金融資産保有額を確認しましょう。
※平均は一部の大きい数値（今回はいわゆる「富裕層」）に引き上げられる傾向があります。よって、実態に近い中央値が参考にしやすいでしょう。
1.1 70歳代世帯「金融資産保有額」
※金融資産を保有していない世帯を含む
- 平均：1905万円
- 中央値：800万円
1.2 40歳代世帯「金融資産保有額」
※金融資産を保有していない世帯を含む
- 平均：825万円
- 中央値：250万円
70歳代、40歳代ともに平均と中央値に乖離がありますね。つまり同じ世代の中でも個人差・世帯差があるということです。
次で詳しく触れていきます。
2. 【70歳代 vs 40歳代】貯蓄額の世帯差をグラフで比較
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出所：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］ 令和4年調査結果」をもとにLIMO編集部作成
円グラフをもとに、70歳代・40歳代の「二人以上世帯の貯蓄額」を比較します。
2.1 【70歳代 vs 40歳代】「二人以上世帯・金融資産保有額」の分布
※金融資産を保有していない世帯を含む
金融資産非保有
- 70歳代：18.7％
- 40歳代：26.1％
100万円未満
- 70歳代：5.9％
- 40歳代：11.1％
100～200万円未満
- 70歳代：4.1％
- 40歳代：7.2％
200～300万円未満
- 70歳代：2.8％
- 40歳代：5.4％
300～400万円未満
- 70歳代：4.0％
- 40歳代：5.5％
400～500万円未満
- 70歳代：2.2％
- 40歳代：4.2％
500～700万円未満
- 70歳代：7.5％
- 40歳代：7.9％
700～1000万円未満
- 70歳代：6.5％
- 40歳代：7.3％
1000～1500万円未満
- 70歳代：10.3％
- 40歳代：7.4％
1500～2000万円未満
- 70歳代：7.1％
- 40歳代：3.8％
2000～3000万円未満
- 70歳代：10.0％
- 40歳代：5.2％
3000万円以上
- 70歳代：18.3％
- 40歳代：4.9％
無回答
- 70歳代：2.7％
- 40歳代：3.8％
金融資産非保有世帯（貯蓄がない世帯）の割合は、70歳代18.7％、40歳代26.1％。一方2000万円以上を保有する世帯の割合は、70歳代28.3%、40歳代10.1％です。
高齢化が進むなかで、人口分布だけではなく、金融資産についてもシニア世代の勢いが強い様子がうかがえますね。この「金融資産の高齢化」については次で触れていきます。
3. 金融資産も高齢化する日本「全体の6割を60歳以上が保有」
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出所：内閣官房 新しい資本主義実現本部事務局「資産所得倍増に関する基礎資料集」（令和4年10月）
ここでは内閣官房が公表する「資産所得倍増に関する基礎資料集」より、「日本の家計金融資産の世代別保有」に関するデータを見ていきます。
上のグラフのように、世帯主の年齢が60歳以上の世帯が保有する金融資産は、日本の家計金融資産全体の63％。実に全体の6割を超える金融資産をシニア世代が持っています。
長く働けばその分収入の合計額が多くなるため、当然の結果といえばそうでしょうが、高齢化が進む日本では、「金融資産の高齢化」が進行している点も看過できない課題の一つでしょう。
では、このまとまった金融資産をどのような種類で保有しているか、70歳代世帯と40歳代世帯を比較してみていきましょう。
3.1 【70歳代 vs 40歳代】二人以上世帯「種類別金融商品保有額」
※金融資産を保有していない世帯を含む
※（ ）内は金融資産保有額に占める割合
預貯金（定期性預金含む）
- 70歳代：814万円（42.7%）
- 40歳代：356万円（43.2%）
金銭信託
- 70歳代：16万円（0.8%）
- 40歳代：11万円（1.3%）
生命保険
- 70歳代：198万円（10.4%）
- 40歳代：101万円（12.2%）
損害保険
- 70歳代：29万円（1.5%）
- 40歳代：12万円（1.5%）
個人年金保険
- 70歳代：66万円（3.5%）
- 40歳代：51万円（6.2%）
債券
- 70歳代：96万円（5.0%）
- 40歳代：20万円（2.4%）
株式
- 70歳代：473万円（24.8%）
- 40歳代：149万円（18.1%）
投資信託
- 70歳代：183万円（9.6%）
- 40歳代：70万円（8.5%）
財形貯蓄
- 70歳代：10万円（0.5%）
- 40歳代：46万円（5.6%）
その他金融商品
- 70歳代：20万円（1.0%）
- 40歳代：10万円（1.2%）
金融資産保有額合計
- 70歳代：1905万円
- 40歳代：825万円
70歳代、40歳代ともに、金融資産の約4割を預貯金が占めています。「貯金をする」という昔からの日本文化が色濃く残っている様子がうかがえます。
預貯金だけでなく運用性のある株式や投資信託など、将来的に増える期待がもてる資産においても、70歳代が多く保有しており、働く世代は決して多い金額を保有しているとは言えません。
金融資産の「現役層への移転を進めるべき」との考えもあります。適切なタイミングで資産移転が起きるようになれば、消費の活性化も期待され、経済の活性化へもつながることでしょう。
この資産移転について、70代以上世帯はどのように考えているのか。今回は相続の面から、「遺産」に関する意識を参考にみていきましょう。
4. 70歳代・遺産に関する本音とは？遺産は「残さない派」も3割超
同調査では「遺産についての考え方」に関する質問があります。70歳代・二人以上世帯の回答結果を見ていきましょう。
4.1 「残したい派」45.2％
- 老後の世話をしてくれるならば、こどもに財産を残してやりたい･･･14.4％
- 家業をついでくれるならば、こどもに財産を残してやりたい･･･0.8％
- 老後の世話をしてくれるか、家業を継ぐか等に関わらず、こどもに財産を残してやりたい･･･33.3％
4.2 「社会に役立てたい派」3.9％
- 財産を当てにして働かなくなるといけないので、社会・公共の役に立つようにしたい･･･1.2％
- 財産を残すこどもがいないので、社会・公共の役に立つようにしたい･･･0.9％
4.3 「財産を使い切りたい派」36.0％
- 財産を残すこどもがいないうえ、自分たちの人生を楽しみたいので、財産を使い切りたい･･･8.5％
- こどもはいるが、自分たちの人生を楽しみたいので、財産を使い切りたい･･･25.1％
4.4 その他：21.3%
「遺産は残さない」と考える世帯が3割いる一方、70歳代のうち半数は「残したい」と考えていることが分かります。親世代は遺産について、次世代に役立てて欲しいとの考えが多いようです。
5. まとめにかえて
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今回は、70歳代と40歳代の貯蓄事情を比較し、金融資産の高齢化や遺産に関するシニアの本音についても確認しました。
想定外の「争族」にならないためにも、一度「相続」について家族会議をする時間をとってみてもいいかもしれませんね。
生前の家族会議がうまくいけば、後々のトラブルを避けることに繋がるでしょう。元気なうちに「遺言書」に親の想いを記しておくことも一案かもしれませんね。
参考資料
田中 友梨
