「老後がたのしみな人」と「老後がこわい人」を分ける最大の要因は、「お金の問題」だと言っても過言ではないでしょう。
50歳代は人生最後のお金の貯め時だと言われていますが、家庭の事情は異なるもの。思うようにお金を貯められないもどかしさを感じている人も少なくないでしょう。
とはいえ、50歳代の貯蓄格差はそのまま老後格差の扉を開く鍵になってしまいます。そこで今回は、いまの50歳代が直面する貯蓄格差についてお話していきたいと思います。
【注目記事】40～50歳代の「貯蓄ゼロ世帯」30歳代よりも多いという現実。考えられる理由2選
1. 老後目前50歳代。貯蓄の「平均と中央値」をグラフで見る
金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯］（令和4年）」によると、世帯主の年齢が50歳代の2人以上世帯の平均貯蓄額は1253万円です。
定年まで残り10年余り、貯蓄のラストスパートをかければ大台の2000万円も実現可能かと思える金額です。
ただし、中央値でみた50歳代の貯蓄額は350万円。平均より約1000万円も低い数値となっています。
これだけでも貯蓄額には大きなブレ幅があることがわかりますが、気になるのは令和元年と比べても格差が大きくなっている点です。グラフを見てみましょう。
1.1 50歳代世帯（※）の金融資産保有額「平均と中央値の差」
※二人以上・金融資産非保有世帯を含む
【令和元年度】平均と中央値の差：594万円
- 平均：1194万円・中央値：600万円
【令和2年度】平均と中央値の差：884万円
- 平均：1684万円・中央値：800万円
【令和3年度】平均と中央値の差： 986万円
- 平均：1386万円・中央値：400万円
【令和4年度】平均と中央値の差：903万円
- 平均：1253万円・中央値：350万円
50歳代の貯蓄格差は、わずか数年で594万円から903万円へと急速に拡大しています。
2. 「泣くか笑うか」老後を左右する貯蓄格差
つぎに、50代の貯蓄格差について保有資産額の分布という面からみてみましょう。
2.1 50歳代・二人以上世帯の金融資産保有額分布
出所：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯］（令和4年）」をもとにLIMO編集部作成
- 金融資産非保有：24.4％
- 100万円未満：9.3％
- 100~200万円未満：5.8％
- 200~300万円未満：4.2％
- 300~400万円未満：5.1％
- 400~500万円未満：3.2％
- 500~700万円未満：5.0％
- 700~1000万円未満：5.7％
- 1000~1500万円未満：8.8％
- 1500~2000万円未満：6.0％
- 2000~3000万円未満：7.2％
- 3000万円以上：10.8％
- 無回答：4.6％
全体的に同程度の割合での分布が多いように見えますが、金融資産非保有つまり貯蓄ゼロの割合は24.4％と群を抜いて高い状況です。
なお、平均以上の貯蓄をもつ貯蓄1500万円以上の層を合計すると24.0％となり、貯蓄ゼロ世帯と拮抗しています。
まさに、「持つ者」と「持たざる者」が全体の半数を占める二極化状態だと言えるでしょう。
どんな時代もポジティブに生きていきたいものですが、お金の問題ばかりは「なんとかなる」では済まないかもしれません。
3. ひと月あたりいくらで暮らす？理想と現実のギャップ
同資料では、「老後のひと月当たり最低予想生活費」や「年金に対する考え方」についても調査しています。
50歳代の回答では、「ひと月あたりの最低予想生活費」は34万円。年金では日常生活費程度もまかなうのが難しいと感じている世帯が44％みられました。
ちなみに厚生労働省が1月20日に公表した「令和5年度の年金額改定についてお知らせします」を参考にすると、現在の年金水準は夫婦あわせて20万円程度です。
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出所：厚生労働省「令和5年度の年金額改定についてお知らせします」
34万円の生活費が必要となれば、月10万円以上の赤字が出る可能性もありますね。
つみたてNISAやiDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）などの施策も重なり、「自助努力による資産形成」の意識が幅広い世代に普及した感があります。
とはいえ定年退職を控える50歳代にとって、努力ができる期間はそれほど長くはありません。
老後目前になって焦ることのないよう着実にお金を貯めていきたい方は、この春から新たな貯蓄計画を練ってみてはいかがでしょうか。
