「人生100年時代」が間近に迫る今。シニア世代が長く働き続けるための制度が整いつつあります。
一般的な年金受け取りスタート年齢は65歳（※編集部注）。いま働き盛りの現役世代の皆さんの中には、この年齢から先も、仕事を続けることを選ぶ人は増えていくでしょう。
60代以降も働き続ける理由は人それぞれ。仕事によって人生をより充実させるため、という方もいらっしゃるでしょう。長くなる老後に備え、「稼げるうちに稼ぎたい」と考える人も多いはず。
シニア世代、とりわけ65歳前後の過ごし方は今後も多様化が進むでしょう。今回は、65歳から先の「働く世代と無職世帯」の貯蓄事情を比較しながらみていきます。
【※参考記事】厚生年金「ひと月25万円以上」受給する人の割合は？
60歳以上の「働く世帯」と「無職世帯」の比率は？
まず、総務省統計局が公表する「家計調査報告（貯蓄・負債編）―2020年（令和2年）平均結果―（二人以上の世帯）」から、「無職世帯」と「働く世帯」の世帯数分布を確認します。
今回はシニア世帯を就業状況別に以下の３パターンに分けて考えます。「家計調査 用語の解説」による各区分の定義は以下の通りです。
① 「無職世帯」…世帯主が、無職である世帯。例えば、年金、恩給、仕送り金、保険取金、財産収入などにより家計を営んでいる世帯。
② 「勤労者世帯」…世帯主が会社、官公庁、学校、工場、商店などに勤めている世帯
③ 「無職世帯を除く勤労者以外の世帯」…世帯主が社長、取締役、理事など会社団体の役員である世帯
以上から、①の「無職世帯」と②、③を「働く世帯」として見てください。また、ここでは、高齢者（60歳以上の者）がいる世帯を1万としています。
世帯主が60歳以上：9168世帯
- 無職世帯：5775世帯（62.9%）
- 勤労者世帯：2173世帯
- 無職世帯を除く勤労者以外の世帯：1220世帯
世帯主が65歳以上：7446世帯
- 無職世帯：5473世帯（73.5％）
- 勤労者世帯：1026世帯
- 無職世帯を除く勤労者以外の世帯：947世帯
世帯主が70歳以上：5469世帯
- 無職世帯：4405世帯（80.5％）
- 有業世帯：1064世帯
世帯主が75歳以上：3220世帯
- 無職世帯：2838世帯（88.1%）
- 有業世帯：382世帯
無職世帯の増加率は、60歳以上の62.9％から年金開始年齢の65歳以上73.5％で、一番大きくなっていますね。
65歳以上の「貯蓄と負債」を働く世帯と無職世帯で比較
働く世帯と無職世帯の年代別の比率が分かったところで、65歳以上の貯蓄事情を就労状況ごとに比較していきます。
まず貯蓄額から眺めていきましょう。
【平均貯蓄現在高】世帯主が65歳以上世帯
平均：2324万円
- 無職世帯：2292万円
- 勤労者世帯：1990万円
- 無職世帯を除く勤労者以外の世帯：2873万円
【平均貯蓄現在高】世帯主が70歳以上世帯
平均：2259万円
- 無職世帯：2199万円
- 有業世帯：2515万円
【平均貯蓄現在高】世帯主が75歳以上世帯
平均：2211万円
- 無職世帯：2130万円
- 有業世帯：2817万円
無職世帯は65歳以上から一貫して2000万円を超える貯蓄があることが分かります。特に65歳以上の勤労者世帯はほぼ2000万円に近いものの、2000万円割れの貯蓄額で無職世帯よりも下回っています。
70歳以上は無職世帯の方が有業世帯に比べ貯蓄額は下回っていますが、65歳以上の無職世帯を除く勤労者以外の世帯（会社の経営者など）の平均貯蓄額が2873万円と無職世帯を大きく上回っていたことから、その影響があるとも考えられます。
以上から、「一般的な働く世帯」は無職世帯にくらべ貯蓄が少ない傾向である、といえるでしょう。
続いて、負債額も見ていきましょう。
【平均負債現在高】世帯主が65歳以上世帯
平均：111 万円
- 無職世帯：67万円
- 勤労者世帯：157万円
- 無職世帯を除く勤労者以外の世帯：318万円
【平均負債現在高】世帯主が70歳以上世帯
平均：86万円
- 無職世帯：64万円
- 有業世帯：180万円
【平均負債現在高】世帯主が75歳以上世帯
平均：87万円
- 無職世帯：70万円
- 有業世帯：222万円
どの年齢区分をみても無職世帯の方が負債額は100万円未満。非常に少ないことが分かります。
65歳以上世帯の純貯蓄額
では、ここまでながめてきた「貯蓄額」から「負債額」を差し引いた「純貯蓄額」をみていきます。
【平均純貯蓄額】世帯主が65歳以上世帯
平均：2213万円
- 無職世帯：2225万円
- 勤労者世帯：1833万円
- 無職世帯を除く勤労者以外の世帯：2555万円
【平均純貯蓄額】世帯主が70歳以上世帯
平均：2173万円
- 無職世帯：2135万円
- 有業世帯：2335万円
【平均純貯蓄額】世帯主が75歳以上世帯
平均：2124万円
- 無職世帯：2060万円
- 有業世帯：2595万円
ここで着目したいのは、世帯主65歳以上の無職世帯と勤労者世帯の純貯蓄差です。その差は約400万円。
たとえば、この400万円という金額を5年かけて使う場合、年間80万円、月に直すと約6万6000円にもなります。年金生活の赤字分をどう解決するかを考えたとき、やはり貯蓄多ければそれは安心材料となります。それが、「老後も働き続けるか」「働くとしたら何歳までか」などに迷った際の判断基準の一つになることも考えらえますね。
「人生100年時代」のキャリアプランとお金のスキル
筆者は証券会社時代、幅広い年齢層のシニア世代のみなさんとお話をさせていただきました。その経験は、自分自身のキャリアプランを考える上で、とても貴重なものとなりました。
人生の選択肢を広げるものの一つとして、「お金」があることは間違いないといえそうです。
働き盛りの現役世代のうちから、貯蓄方法にも工夫が必要といえるでしょう。「人生100年時代」に備え、キャリアプランとともに、資産運用などの「お金のスキル」を磨いてみてはいかがでしょうか？
