厚生労働省の「令和元年 簡易生命表」によると、日本人の平均寿命は、男性81.41歳、女性87.45歳です。約20年前の平成2年では男性は75.92歳、女性は81.90歳ですので長寿化は確実に進んでいます。
人生のまさに円熟期といえる70代以降も、ぜひ充実した毎日を過ごしたいですよね。とはいえ、生きている間にお金が足りなくなったらどうしよう……、そんな不安を覚えていらっしゃる方も多いのではないでしょうか。
そこで本日は、本格的な老後がスタートする70代以降のみなさんの年金と貯蓄事情をご紹介。あわせて、老後のお金を守る工夫までお話ししていきます。
「70代以上」は、年金をどのくらいもらっているのか
さいしょに、厚生労働省年金局の「令和元年度（2019年度）厚生年金保険・国民年金事業年報」から、70代以上の年金受給額の平均を見ていきましょう。
厚生年金保険（第1号）の平均年金月額
- 70～74歳：14万6421円（受給権者数：389万2271人）
- 75～79歳：15万1963円（受給権者数：303万1605人）
- 80～84歳：16万575円（受給権者数：207万3096人）
- 85～89歳：16万3489円（受給権者数：120万7324人）
- 90歳以上：16万1044円（受給権者数：64万2156人）
※厚生年金保険（第1号）の年金月額は、基礎年金月額を含みます。
70代以上の厚生年金の受給額は15万円前後ですね。
国民年金（基礎年金）の平均年金月額
- 70～74歳：5万6697円（受給権者数：837万559人）
- 75～79歳：5万5922円（受給権者数：676万8205人）
- 80～84歳：5万6572円（受給権者数：506万6660人）
- 85～89歳：5万5175円（受給権者数：344万74人）
- 90歳以上：4万9232円（受給権者数：178万32人）
70代以上の国民年金の受給額は5万円前後となっており、厚生年金と比べると9～10万円ほど金額が少ないという結果です。
夫婦ともに厚生年金を受け取る場合、二人の年金を合わせて生活できるかもしれませんが、夫婦ともに国民年金、独り身で国民年金などの場合は、年金だけを老後の収入源とすることは、かなり厳しい印象です。
「70代以上」は、みんなどのくらい貯蓄しているのか
次に、70代以上世帯のお金事情を見ていきたいと思います。
金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（令和2年（2020年））」から、70代以上・二人以上世帯の貯蓄額を確認します。
70歳以上・二人以上世帯の金融資産保有額
（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 平均 1786万円
- 中央値 1000万円
平均値は一部の大きな金額に引きずられがち。順番に数値を並べて真ん中にきた数値である、中央値の方が実態に近いといわれていますので、平均値より中央値の方を参考にするのがお勧めです。
さらに詳しく同調査から70代以上・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）の分布を確認します。
70代・二人以上世帯「金融資産保有額の分布」
（金融資産を保有していない世帯を含む）
70代世帯の貯蓄事情1/1
老後の貯蓄格差にも注目です
金融資産非保有：18.6％・100万円未満：4.3％・100～200万円未満：4.1％
無回答：2.6%
200～300万円未満：2.6％・300～400万円未満：3.0％・400～500万円未満：2.6％
500～700万円未満：6.5％・700～1000万円未満：6.3％・1000～1500万円未満：11.9％
1500～2000万円未満：8.0％・2000～3000万円未満：10.4％・3000万円以上：19.0％
70代の貯蓄分布を見ると、2000万円以上保有している世帯は約3割。一方で約5割の世帯では貯蓄1000万円を切っており、約2割の世帯が貯蓄ゼロです。同じ70代の世帯でも、これだけの差があるのですね。
老後の貯蓄がどのくらいになるかは、老後までの地道な努力にて決まるということは、あながち間違いではなさそうです。
貯蓄ゼロで70代を過ごすのは非常に不安で心細いものです。そうならないためにも、老後の資金準備に必要なことを一緒に確認していきましょう。
資産を「作る」そして「長生きさせる」ために
現役時代の若いうちは、着実に貯蓄ができる仕組みをつくっていくことをお勧めします。
この「老後資金づくり」を考える際に欠かせない視点の一つが、「お金にも働いてもらう」、つまり資産運用を取り入れることであるといえるでしょう。
ここで、資産運用で大切になる2つのポイントをご紹介しましょう。
① 「長期・積立」投資の視点を
資産運用は長期スパンで考えていかれることをお勧めします。
複利のメリットを最大限に活かし、雪だるま式に資産を増やしていくことにつながります。また時間の経過とともに「増え方」は加速します。
さらに積立投資のスタイルであれば、買付のタイミングが分散できるため、高値づかみを防ぐことに繋がりますので、より安定感が増す効果が期待できます。
20年、30年先を見据えた目線を持ちながら、運用を行う視点を持たれることをお勧めします。
② リスクに備える「保障」を考える
これは①を実現するために必要な考え方です。
20年～30年といった長期間運用を続けていくことを想定した場合、実はこれが非常に重要となってきます。
病気やケガ、失業といったまさかのアクシデントで収入が激減し、途中で資産運用を続けることができなくなる可能性もあります。
こうした場合に備え、働けなくなった場合や、介護が必要となった場合などに対応する最低限の保障を準備していくことをぜひお勧めします。
保障の準備には保険商品を利用しますが、加入のし過ぎは禁物です。保険に入りすぎていないかライフステージの変わり目ごとに見直すといいでしょう。
「守りの姿勢」で資産を育てる
老後資産の基盤ができたら、あとは「守りの姿勢」で運用を続けることです。これにより、年金で足りない分を取り崩したとしても資産が枯渇することを予防してくれます。
とはいえ、はじめての方は資産運用に馴染みがなかったり、リスクに不安を感じられる方も多いでしょう。無料のオンライン相談会なども用意されています。便利なものを活用して、資産運用について学んでみてはいかがでしょうか
