40～50代「おひとりさまの貯蓄」とお金の不安への対策は？

国立社会保障・人口問題研究所の「人口統計資料集 2021年版」によれば、2015年の50歳時の未婚割合は男性約23.4%、女性約14.1%、離別割合は男性で約6.3％、女性で約10.2％です。

また厚生労働省「平成30年簡易生命表の概況」によれば、男性の平均寿命は81.25歳、女性は87.32歳。長生きする女性の場合、男性に比べて老後におひとりさまになる可能性も高くなります。

誰にも頼れない不安を抱えるおひとりさまですが、ひとつひとつ対処することでその不安も軽減していくもの。特に生活の土台となるお金の部分での不安を対処しておけば、その他の部分もラクになっていくでしょう。

老後が見えてくる40～50代のおひとりさまは、どれくらい貯蓄を保有しているのでしょうか。その貯蓄事情と、老後資金の対策を考えていきましょう。

40～50代、おひとりさまの貯蓄はいくら？

まずは金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和2年）」を参考に、40～50代のおひとりさまの貯蓄事情をながめていきます。

平均値：666万円　中央値：40万円

※平均値は一部の極端に大きい値に影響され、数値が大きくなりやすい傾向にあります。中央値のほうが、平均よりも実態を反映しやすいと言われています。

40代では金融資産200万円未満が約56%。

1000万円台が9.1%、2000万円以上が8.2%です。

平均値：924万円　中央値：30万円

50代では金融資産200万円未満は約56%。1000万円台は8.3%、2000万円以上は11.9%と2000万円以上が増加しています。

金融資産200万円未満の方が半数以上な一方で、1000万円、2000万円とまとまった貯蓄を保有している方がいらっしゃることが分かります。

これまでおひとりさまの貯蓄事情を見てきましたが、できるだけ貯蓄を増やしたいというのは誰しも願うことでしょう。

生命保険文化センターの調査によると、老後資金を使いはじめようと考える年齢は平均65.9歳です。よく年金だけでは生活できないと言われていますが、65歳以降は老後資金を使い始めることを考えると、それまでに貯蓄を用意したいですね。

とはいえ、現在のコロナ禍においては、収入に不安を抱える方が少なくありません。メガバンクの預金金利も0.001%と低金利の今、「預金だけでは思うように老後資金を貯められない」という不安もあるでしょう。

こういった時代だからこそ考えたいのが、自分で働いてお金を増やすだけでなく、お金に働いてもらって資産を増やす「資産運用」です。つみたてNISAやiDeco（個人型確定拠出年金）といった言葉を耳にしたことがある方は多いのではないでしょうか。

つみたてNISAは、自分で投資信託を選んで毎月積み立てていくもの。通常は運用益に20.315％もの税金がかかりますが、つみたてNISAなら毎年40万円まで、最長20年間非課税です（非課税運用額は最大総額800万円）。こういった国が後押ししてくれる制度もあり、投資をはじめる方も増えています。

たとえばつみたてNISAを利用して、月3万円を利回り3%で45歳から65歳まで20年間で投資できた場合、984万9060円になります。元本は720万円なので、約1.4倍に資産がふくらみます。

もちろん運用なので、元本割れするリスクはあります。「何の投資信託を選んだらいいの？」というのも、正解がないので難しいところでしょう。長期で考えれば一つに集中して投資をするのはリスクが高いので、長く成長が見込める全世界に分散するのもいいですね。

米国では「アセット・アロケーション（資産配分）が長期的なリターンの9割を決める」といわれています。長期的な運用を考える上では、株式や債券などの割合をきちんと決めて投資をおこなうことが大切ということ。

配分の一つの参考としては、「100－年齢＝株式の比率」という考えもあります。株式の割合は、40歳なら60%に、50歳なら50%になります。年齢が高くなるほどリスクは抑えるべきということなので、早い内から資産運用を検討するといいでしょう。

資産運用は難しいイメージがありますが、今では無料動画でプロの説明を聞いたり、オンラインセミナーに参加したりすることもできます。少し前に比べれば、さまざまな方法で勉強や情報収集ができるようになっているのです。

こういった便利なものを活用しながら、一度資産運用について学んでみると、そのスキルは年齢を重ねても使うことができるでしょう。定年になってもお金を増やす方法を持っておくと、特におひとりさまは安心感もありますね。

仕事をしたり、副業をしたりするほかに、資産運用でお金を増やすことも検討してはいかがでしょうか。

宮野茉莉子