「人生100年時代」が近づくこんにち。老後を70歳スタートとしても老後は30年あることになります。
寿命が延びている一方で、切っても切れないのがお金のお話です。生きている間にお金は足りるだろうかと、不安に感じられる方も多いのではないでしょうか。
70代を過ぎてからの貯蓄は生活の安心感に直結するものであるといえますね。
今回はそんな70代のみなさんの貯蓄事情、そして現役世代が気になる「老後のお金」について、FPの資格を持ちながらFAとしてお客様の資産運用に携わってきた筆者の視点からお話ししてまいります。
70代以降の貯蓄はいくら？
さいしょに、70代以降の貯蓄額がどれくらいあるのかを確認していきましょう。
金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」によると、70歳以上世帯の貯蓄額は以下のようになります。
70歳以上・二人以上世帯「金融資産保有額」（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 平均：1786万円
- 中央値：1000万円
中央値は貯蓄額が少ない順、あるいは多い順に並べたときに全体の真ん中にくる人の金額をいいます。それに対し、平均値は、一部の極端に貯蓄が多い人の数値に引っ張られるため数値が大きくなりやすい特徴があります。
よって、ここでは平均より中央値の方を参考にしていただくとよいかもしれませんね。
中央値は1000万円という金額から、70代の方々が老後に向けて堅実にお金を貯めてこられたことがわかります。
70歳以上の貯蓄分布から見えること
つぎに同調査から、70歳以上・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）の分布を見ていきましょう。
70歳以上・二人以上世帯「金融資産保有額」の分布（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 金融資産非保有：18.6％
- 100万円未満：4.3％
- 100～200万円未満：4.1％
- 200～300万円未満：2.6％
- 300～400万円未満：3.0％
- 400～500万円未満：2.6％
- 500～700万円未満：6.5％
- 700～1000万円未満：6.3％
- 1000～1500万円未満：11.9％
- 1500～2000万円未満：8.0％
- 2000～3000万円未満：10.4％
- 3000万円以上：19.0％
- 無回答：2.6%
70歳以上・二人以上世帯の約50％が、貯蓄1000万円以上を保有していることが分かります。
気になるところは約2割が「金融資産を持っていない」、つまり貯蓄ゼロであることが分かります。その一方で、3000万円以上の金融資産を保有する世帯も約2割存在します。
このように、70代の貯蓄実態は二極化が明確に見てとることができますね。
現役世代の私たちとしては、貯蓄がまったくない、極端に少なく、老後に困ることはできるだけ避けたいものです。
そのために、今からできることを考えましょう。
貯蓄「ゼロ」世帯を回避するには
貯蓄を増やすために「いかに支出を抑えるか」、「家計のムダを洗い出す」ことも大事でしょう。
超低金利が続くなか、もう一つ持っていただきたい視点があります。それは「入ってくるお金を増やす方法はないか」ということです。
資産をつくる手段はいくつかありますが、なかでも「資産運用」を取り入れるかどうかが、老後の資産形成のカギになってくるでしょう。
ここで、資産運用で大切になる2つのポイントをご紹介しましょう。
① 「長期・積立」投資の視点を
資産運用は長期スパンで考えていかれることをお勧めします。
複利のメリットを最大限に活かし、雪だるま式に資産を増やしていくことにつながります。また時間の経過とともに「増え方」は加速します。
さらに積立投資のスタイルであれば、買付のタイミングが分散できるため、高値づかみを防ぐことに繋がりますので、より安定感が増す効果が期待できます。
ここで例を挙げてみましょう。
毎月2万円を利率6％で20年間積立てた場合でシミュレーションしてみると、最終的な合計額は以下のようになります。
【積立元利金合計額】※金融広報中央委員会「知るぽると しっかりシミュレーション」を用いて試算
単利で運用した場合：710万4924円
複利で運用した場合：795万6867円
このように、積立金額は同じでも、合計額に大きな差が出ることが分かりますね。
20年、30年先を見据えた目線を持ちながら、運用を行う視点を持たれることをお勧めします。
② リスクに備える「保障」を考える
これは①を実現するために必要な考え方です。
20年～30年といった長期間運用を続けていくことを想定した場合、実はこれが非常に重要となってきます。
病気やケガ、失業といったまさかのアクシデントで収入が激減し、途中で資産運用を続けることができなくなる可能性もあります。
こうした場合に備え、働けなくなった場合や、介護が必要となった場合などに対応する最低限の保障を準備していくことをぜひお勧めします。
「人生100年時代」を見据えた準備は、早めのスタートを
家計管理、そして将来に向けた資産形成は働き盛りの早い時期から意識し準備をされるといいでしょう。
とはいえ、投資ビギナーの方が資産運用を始めるのは少し勇気がいることかもしれませんね。
最近では、オンラインでのマネーセミナーや無料相談会なども増えてきています。こういった機会を活用して、ぜひ一度ご自身の老後について考えてみてはいかがでしょうか。
