40～50代といえば、人生の中でも最も忙しく、そして充実している時期とも言えるのではないでしょうか。
年収もピークを迎え、子育ても一段落、住宅ローン返済の目途が立ち始める方も多いかと思います。なかには、老後生活を見据えた準備に入られる方もいることでしょう。
そこで今回は、証券会社でファイナンシャルアドバイザーとしてお客様の資産運用に携わってきた私が、40～50代世帯の貯蓄事情をご紹介していきたいと思います。
40代の貯蓄は平均1000万円？
それでは早速、金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」から、40代の貯蓄状況を見ていきましょう。
【40代・二人以上世帯】金融資産保有額（金融資産を持たない世帯を含む）
- 平均値：1012万円
- 中央値：520万円
【保有額別の分布】
- 金融資産非保有：13.5%
- 100万円未満：8.7％
- 100～200万円未満：6.5％
- 200～300万円未満：7.3％
- 300～400万円未満：5.1％
- 400～500万円未満：5.4％
- 500～700万円未満：8.7％
- 700～1000万円未満：9.0％
- 1000～1500万円未満：12.7％
- 1500～2000万円未満：7.3％
- 2000～3000万円未満：5.1％
- 3000万円以上：7.6％
- 無回答：3.1%
平均値の1012万円に注目しがちですが、平均値は少数の超富裕層の資産額に数値が引っ張られやすい傾向があります。ですので、ここでは中央値の520万円のほうが、より40代世帯の貯蓄実態を表していると言えます。
保有額別の分布を見てみると、意外にも40代では「金融資産非保有世帯」が13.5%と、最も高い割合を占めていることがわかります。
かたや、金融資産「2000万円以上」を保有しているのはわずか12.7％。40代世帯では、まだまだ子供の教育資金や住宅ローンなどの出費が多く、貯蓄まで手が回っていない様子が見て取れるのではないでしょうか。
50代の貯蓄は「中央値」が800万円
続いて、同調査から50代の貯蓄状況を確認していきましょう。
【50代・二人以上世帯】金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）
- 平均値：1684万円
- 中央値：800万円
【保有額別の分布】
- 金融資産非保有：13.3％
- 100万円未満：6.4％
- 100～200万円未満：5.3％
- 200～300万円未満：5.3％
- 300～400万円未満：2.8％
- 400～500万円未満：3.4％
- 500～700万円未満：8.3％
- 700～1000万円未満：9.2％
- 1000～1500万円未満：11.7％
- 1500～2000万円未満：5.7％
- 2000～3000万円未満：10.8％
- 3000万円以上：13.8％
- 無回答：3.9%
40代世帯の中央値が520万円だったのに対し、50代世帯では800万円という結果です。
「金融資産非保有」世帯の割合は約13％と、40代世帯とほぼ同じ割合となっています。
一方で、金融資産保有額「2000万円以上」世帯で見てみると、40代では全体のわずか12.7％だったのに対し、50代では24.6％と大きく伸びていることがわかります。
子育ての一段落や住宅ローン返済の完了、年収額の増加など、考えられる要因はさまざまありますが、50代では「貯蓄格差」がさらに広がる厳しい現実を表していると言えそうです。
40～50代で「老後2000万円問題」をクリアできるのは？
2019年には「老後2000万円問題」が大きな話題となりました。
先ほどのデータによれば、40代では約9割、50代でも約8割の世帯が、この水準をクリアできていないということになります。
もちろん勤め先によっては、定年退職時にまとまった「退職金」の受け取りが期待できる場合もあるかと思います。それでも、老後生活に金銭面で不安を感じている人は少なくないのではないでしょうか。
もし、現在40～50代の方であれば、老後までの時間を有効活用していくことは、資産形成のカギになります。ただ、低金利が長期化している今、銀行預金だけでコツコツと貯金していても、まとまった資金を準備するのは難しいかもしれません。
そこで、「資産運用」を取り入れることは検討してみてはいかがでしょうか。
日本では、資産運用はまだマイナーな存在と言えるかもしれません。実際に、私が証券会社に勤務していた当時も、熱心に資産運用をしていたのは一部の富裕層のみという印象でした。
しかし世界に目を向けると、資産運用はもっと身近な存在のようです。参考に、日本銀行調査統計局の「資金循環の日米欧比較（2021年8月20日）」から、欧米と日本の一般家庭の資産構成を次項で比べてみましょう。
家計の金融資産構成
【現金・預金】
- 日本…54.3％
- 米国…13.3％
- ユーロエリア…34.3％
【債務証券・投資信託・株式等】
- 日本…15.7％
- 米国…55.2％
- ユーロエリア…29.6％
このように、欧米の一般家庭では、資産形成のために積極的に運用を取り入れている様子がわかるかと思います。
もちろん、資産運用にはリスクも付きものです。しかしながら、ポイントをおさえて計画的に運用していくことで、リスクを分散したり軽減されることも可能です。
老後の資産形成のために、「お金にも働いてもらう」方法を検討されてみるのも良いのではないでしょうか。
40~50代になる前に資産形成を考える
最近では、無料のマネーセミナーや相談会などが増えており、資産運用についての情報収集がしやすくなりました。忙しい方向けのオンライン相談会等もお勧めです。
また、国の後押しもあり「つみたてNISA」や「イデコ（iDeCo：個人型確定拠出年金）」など、資産形成に役立つ制度も充実してきております。
まずは情報収集からはじめてみてはいかがでしょうか。
