人生100年時代といわれる今日、現役世代の方にとって、老後の生活は心配の種のひとつです。老後の大きな収入の柱が年金ですが、詳しくは意外と知らないのではないでしょうか。

「65歳から年金はもらえる」ということは何となく知っている方も多いかもしれませんが、実は65歳になる前からもらう方法があるのです。

そこで、年金を前倒しでもらえる方法について、詳しくチェックしていきましょう。

【基本をおさらい】年金の構造は2階建て

まず日本の年金制度について、カンタンにおさらいします。

老後の年金は、主に下記の通りです。

  • 1階部分「国民年金」･･･日本に住む20歳～60歳未満の全員が加入
  • 2階部分「厚生年金」･･･会社員や公務員などが「国民年金」に上乗せして加入

国民年金と厚生年金の「2階建て構造」が年金の基本です。

国民年金だけに加入していた人･･･「老齢基礎年金」
厚生年金に加入していた人･･･「老齢基礎年金」+「老齢厚生年金」

会社員や公務員が、年金が手厚く支給されることがわかります。

「繰り上げ受給」のメリットとは？

年金がもらえるのは、65歳～が原則です。ただ、年金を早めにもらえる「繰り上げ受給」という仕組みがあるのです。繰り上げ受給を実施することで、60～64歳の間で前倒しで年金を受給できるのです。

退職金が十分なかったり、老後の貯蓄に不安があったりする場合は、繰り上げ受給を活用するという方法も考えてみてもいいかもしれません。

ただし、繰り上げ受給は、もらいはじめる時期が早いほど、年金が減るという大きなデメリットがあるのです。

「繰り上げ受給」で減った年金額は変わらない

年金を前倒しでもらえるのが、繰り上げ受給の特徴です。ただ同時に、もらえる年金が減ってしまうということに注意する必要がありそうです。

また、繰り上げ受給には他にも注意点があります。

年金の「繰上げ受給」気をつけたいデメリット

  • 減額された年金額は一生変わらない（65歳になっても本来の受給額には戻らない）
  • 繰上げ受給を請求すると、その後取り消しや変更ができない
  • 障害年金を請求できなくなる場合がある

上記のポイントを十分に吟味したうえで、繰り上げ受給をするかどうかを決断するべきでしょう。

「繰り上げた月数×0.5％」年金は減る

次に、繰り上げ受給をすることで、年金はどれくらい減額されるのでしょうか。その計算式は下記の通りです。

減額率=0.5%×繰り上げ請求月から65歳に達する日の前月までの月数

請求するタイミングが早ければ早いほど、年金が減る仕組みになっています。

「繰り上げ受給」はどのくらい活用されている？

それでは、繰り上げ受給を実施しているはどれぐらいいるのでしょうか。厚生労働省「令和元年（2019年）度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとに、「繰り上げ」「通常（65歳）」「繰下げ」それぞれどのぐらいかをながめていきます。

老齢厚生年金…繰上げ・繰下げ受給状況

  • 繰上げ…0.4％
  • 通常…98.8％
  • 繰下げ…0.8％

国民年金…繰上げ・繰下げ受給状況

  • 繰上げ…12.3％
  • 通常…86.3％
  • 繰下げ…1.5％

繰り上げ受給者は、厚生年金でわずか1%未満、国民年金も1割程度にとどまっています。多くの人が、本来支給されるタイミングで年金をもらっていることがわかります。

資産形成を早めにはじめよう

今回は、年金の基本をおさらいしたうえで、早めに年金をもらえる繰り上げ受給にフォーカスして解説してきました。

ただ、実際に繰り上げ受給を利用している人は、そこまで多くないことも分かりました。現役時代のころにしっかり貯蓄ができている人が多いのかもしれません。

年金は、ゆとりある老後を過ごすうえで欠かせない収入源です。ただ、今後、いくらもらえるかは誰にも予測はできません。収入が安定している現役世代のときから、資産形成をなるべく早めに進めておくとよいでしょう。

とはいえ、資産形成を1人でやろうとする必要はありません。お金のことはお金のプロであるアドバイザーに一度相談してみてはいかがでしょうか。

参考資料

齊藤 慧