「人生100年時代」が近づくいま。50代といえば、人生のちょうど折返し地点といってよい時期かもしれません。
リタイヤを目前に控えて、セカンドライフをより具体的にイメージし始める方も多いのではないでしょうか。
私は、これまでファイナンシャル・アドバイザーとして多くのお客様のご相談を担当させていただきました。
50代のみなさんからは、「定年退職前に少しでも貯蓄を増やしておきたいが、効率的な方法はないかしら？」といったお声がよく聞かれました。
そこで今回は、いまどき50代の貯蓄事情、そして、50代からでも間に合う、老後のための資産運用についてお話ししていきます。
50代世帯の「貯蓄事情」
さいしょに金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］令和2年調査結果」から、50代・二人以上世帯の貯蓄額を見ていきます。
50歳代の金融資産保有額
（金融資産を保有していない世帯を含む）
平均値：1684万円
中央値：800万円
平均値は、一部の極端に大きな数値に引き上げられる傾向があります。一方、中央値は数値を小さい順に並べてちょうど真ん中にくる数値を指すので、より実態に近いとされます。よって、ここでは中央値を参考にしていただくとよいでしょう。
50代の金融資産保有額は、中央値では800万円でした。ここ思い出していただきたいのが、「老後2000万円問題」です。
2019年、金融庁の報告書に端を発したこの問題は、モデルケースとなる標準的な高齢夫婦世帯について、老後30年を過ごすには公的年金以外に2000万円が必要である、という内容で、世間の注目を集めました。
仮に、この「2000万円」を老後資金の貯蓄目標額とするのであれば、現役最後の50代でラストスパートをかけて、貯蓄を増やしていきたいところですね。
50代の「貯蓄の中身」
では、同調査から50代の金融資産の内訳についてもみていきましょう。
50歳代・二人以上世帯の種類別金融商品保有額
（金融資産を保有していない世帯を含む）
金融資産保有額：1684万円
預貯金（うち運用または将来の備え）：633万円
････うち定期性預貯金：381万円
生命保険：350万円
株式：189万円
個人年金保険：146万円
投資信託：113万円
債券：96万円
損害保険：44万円
財形貯蓄：86万円
金銭信託：18万円
その他金融商品：10万円
このデータを見ると、金融資産の40％近くが預貯金で保有されていることが分かります。
銀行などの預貯金は、「安全資産」と呼ばれるものの一つで、基本的には元本が保証されます（※）。
しかし超低金利時代のいま、銀行などに漠然とお金を預けておくだけでは、利息はほとんど付きません。よって、「お金を増やす」手段としては不向きなのです。
まず、万が一のときに引き出す必要があるお金は、預貯金で確保しておきましょう。そして、余裕分を資産運用に回すことを検討されるとよいかもしれません。
お持ちの資産を預貯金だけではなく、投資信託や株式になどにバランスよく振り分けて、「お金を守りながら育てる」ことに繋げていけるとよいですね。
※ ただし、仮に預け先の金融機関が破綻した場合、普通預金や定期預金などは、合算して元本1000万円までとその利息分までしか保護されません。
50代からできる「老後のお金」の準備
50代は、収入のピークを迎え、住宅ローンや教育費といった支出が落ち着き始める世帯も増える時期です。ここをリタイヤ前のラストスパート期と位置づけ、貯蓄ペースをいっきにあげるつもり、という方も少なくないでしょう。
まずは、老後に必要なお金がどのくらいになりそうか、ざっくり計算してみましょう。
定年退職金や年金といった収入がどのくらいか、そして、日常の生活費や、来たるライフイベントにはどの程度お金がかかりそうか、などを把握していくことからスタートされるとよいですね。
老後の「お金と暮らし」の不安を解消するために
老後資金を効率よく準備するために、資産運用のスタートに関心を持たれる方も増える世代といえそうですね。
50代のみなさんの場合は、リタイヤまでの期間が短いこともあり、ニーズに合う運用方法が限られてくる可能性があります。
とくに初めて資産運用をされる場合、「なんとなく」「やみくもに」スタートされることは、リスクが高めであるといってよいでしょう。ご自身に合う金融商品や運用スタイルを選ぶ必要があります。投資ビギナーの方の場合、お一人ではちょっとご不安に感じることもあるでしょう。
また、「退職金が入ったら住宅ローンにあてて返済した方がいいのか？」「定年後も働き続けないと生活が厳しいかも…」といったご心配のあるご家庭も多いはずです。
こうしたお悩みは、親しい友人などにもなかなか相談しにくいものです。解決の糸口を探すためには、マネーセミナーを活用したり、お金のプロのアドバイスを参考になさったりするのもお勧めです。
老後の「お金の不安」が大きくやわらぎ、ご自身に合った老後のマネープランを立てていくことができるかもしれません。
