会社員の方にとって、50代はそろそろ定年が見えてくる時期。責任ある仕事を任され、若い頃と比較すれば、収入も数倍に増えた方もいらっしゃるかもしれませんね。

生活に余裕をもてる方も多いと思いますが、定年後の生活について思いを巡らせたことはあるでしょうか。

「年金もあるし、多分大丈夫」このように考えていると、老後の生活に余裕がなくなる可能性があります。

そこで今回は、50代のお金事情を解説します。多くのお客様のファイナンシャル・プランニングを担当させていただいた筆者の経験をもとに、お金を貯めるコツも合わせてお伝えしていきます。

今さら聞けない「老後2000万円問題」とは？

2019年に発表された金融庁のレポートが発端となり、「老後2000万円問題」がニュース等で大きく取り上げられました。

「年金だけでは2000万円の生活資金が不足する」と聞けば、焦る方もいらっしゃったことでしょう。

この「2000万円」ですが、どのように計算されたかというと、無職の高齢夫婦世帯がモデルケースとなって算出されています。下記をご覧ください。

高齢夫婦無職世帯（夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯）

  • 実収入（主に年金）：20万9198円
  • 実支出（主に食費）：26万3718円

月々の赤字額：約5万5000円

必要な老後資金：5万5000円×12ヶ月×30年＝1980万円
※ここでは、老後を30年と仮定して計算

これが、2000万円が算出された計算式です。

あらためて見ても、やはり2000万円は大きい金額ですね。簡単に貯めることができないのは間違いないでしょう。

注意しなければならないのは、上記の支出額に介護費用や家賃などの住居費用などが含まれていないことです。

これらの費用が必要な方は2000万円とは別に資金を用意する必要がありますから、不足額が2000万円以上となるのは必至です。

では、50代の方は実際にその備えができているのでしょうか。次で、いったいいくら貯金ができているのかみていきましょう。

50代の貯蓄額は平均1684万円

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯］（令和2年）」による50代の貯蓄額は下記のとおりです。

  • 平均値：1684万円
  • 中央値：800万円

次に金融資産保有額の分布をみていきます。

50歳代・二人以上世帯「金融資産保有額」の分布(金融資産を保有していない世帯を含む)

  • 金融資産非保有：13.3％
  • 100万円未満：6.4％
  • 100～200万円未満：5.3％
  • 200～300万円未満：5.3％
  • 300～400万円未満：2.8％
  • 400～500万円未満：3.4％
  • 500～700万円未満：8.3％
  • 700～1000万円未満：9.2％
  • 1000～1500万円未満：11.7％
  • 1500～2000万円未満：5.7％
  • 2000～3000万円未満：10.8％
  • 3000万円以上：13.8％

上記の結果によると、全体の24.6％の方が2000万円以上の貯蓄ができています。

約4人に1人が老後の準備をできているとなると、少し焦ったり、不安に思ったりした方もいるかもしれませんが、今からでも老後に向けた資産形成を意識することが大切です。

次項から「今からできる貯蓄のコツ」をお伝えしていきます。

今からできる貯蓄のコツ3つ

ここからは、今からできる貯蓄のコツを3つ、解説していきます。

生活水準を下げる

定年後は収入が減る場合が多いので、節約を考えざるをえません。とはいえ、節約と聞くと、何から始めればいいかわからない人もいると思います。

すぐに見直せるものとして、食費が上げられます。このほかにも携帯電話や電気・ガスの料金プランの見直しなど、できることはたくさんあります。まずは少しでも、今の家計に合ったライフスタイルに少しずつ縮小させていくことも必要となるでしょう。

浮いたお金を貯めておく

節約に成功したら、浮いたお金はきちんと貯蓄をしたり、投資運用にまわしたりして老後に備える準備をしておきましょう。

収入のうち、何割を貯蓄するのかをあらかじめ決めておくことをおすすめします。

老後も資産運用を活用する

老後資金を貯めることを考えたとき、年齢を理由に貯蓄を諦めることは、とてももったいないことだと筆者は考えます。

50代の方は老後目前ということもあり、「もう歳だから…」と諦めてしまう方もいらっしゃいますが、今は人生100年時代です。老後資金を準備するのに遅すぎることはありません。

ただ、資産運用をする上で一つだけ注意して欲しいことがあります。それは、運用を始める前はプロに相談する、ということです。

50代の方の中には、退職金や貯蓄のほとんどを一気に資産運用にまわそうと考える人もいらっしゃいます。そうした方法はリスクが高いのでおすすめしにくい投資方法です。投資は基本的に元本保証がなく、預けたお金が半分以下になる可能性もあります。

本来であれば、投資は分散して長期でコツコツとおこなうことが望ましいのですが、50代60代で投資を始める場合は時間も限られているため、より慎重におこなう必要があります。できればIFA（独立系ファイアンシャルアドバイザー）などに相談してからスタートするのがよいでしょう。

まとめにかえて

今回は、50代のお金事情と貯蓄のコツを解説してきました。

老後の生活資金を貯めるにあたって、手元に置いておくお金と老後に向けて運用にまわしても大丈夫なお金、きちんとバランスを考えることが大切です。

具体的な方法が分からないときは、先程お伝えしたとおり、一緒に考えてくれるIFAやファイナンシャル・アドバイザーなどを頼ってみてはいかがでしょうか。

参考資料

 

鶴田 綾