公的年金は老後の命綱ともいえる、たいせつな収入源です。
とはいえ、「その命綱だけでは、どうにも安心できなくて･･････」というのが、多くのみなさんの本音かもしれません。
預貯金や個人年金保険などを活用しながら、老後資金の準備を始めていらっしゃる方も多いでしょう。
私は以前、大手生命保険会社でマネーセミナーの講師やマネープランニングのアドバイザーとして、さまざまな年代のみなさんから、お金に関するご相談を受けて参りました。
ねんきん定期便を片手に老後の年金を計算されたい方や、少しでもお金の増える金融商品をお持ちになりたい方など、みなさん、老後を見据えたお金の準備を意識していらっしゃる方が多かった印象があります。
そこで今回は、年金生活を送られているみなさんが、どのくらいの年金を受け取っているのかを見ていきます。そして、誰しもに必ず訪れる年金生活への備え方についても考えていきましょう。
国民年金・厚生年金「みんな、いくらもらえてる？」
日本の公的年金は「2階建て制度」などと呼ばれますね。
その1階部分にあたる「国民年金」は、日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入します。年金のベース部分であることから「基礎年金」なんて呼ばれることもあります。
そして2階部分にあたる「厚生年金」には、会社員や公務員などが、国民年金に上乗せして加入します。
受給資格を満たした場合、国民年金のみに加入している場合は「老齢基礎年金」を、厚生年金に加入している場合は「老齢基礎年金」に上乗せして「老齢厚生年金」を、老後に受け取ります。
まずは、令和2年12月に公表された、厚生労働省年金局の「令和元年度 厚生年金・国民年金事業の概況」より、国民年金と厚生年金、それぞれの平均年金月額を見ていきましょう。
国民年金
平均年金月額…5万5946円
男性5万8666円
女性5万3699円
厚生年金保険（第1号）
※厚生年金保険（第1号）の平均年金月額には、基礎年金（国民年金）部分も含まれます。
平均年金月額…14万4268円
男子16万4770円
女子10万3159円
平均年金月額は、国民年金であれば男女ともに5万円台、厚生年金の場合は男性で16万円台、女性が10万円台ですね。
二つの年金制度の「平均年金月額」を比較すると、厚生年金のほうが手厚いことは確かです。
とはいえ、この年金額だけで老後の生活が成り立つかどうかを考えると･･････。
多くのご家庭にとって、なかなか厳しいと言わざるを得ない、といったところでしょう。
ただし実際に老後に受け取る年金額は、現役時代の年金加入状況によって人それぞれです。厚生年金の場合は現役時代の収入が受給額に反映されますので、さらに個人差が生じます。
この平均額からは「どのくらいの割合の人」が、「ひと月、どのくらい」年金をもらっているかは、見えません。
そこで「年金事情」のリアルに迫るため、次では受給額の分布も確認します。平均額からは見えない部分を、深掘りしていきましょう。
国民年金「実際いくら、もらえてる？」
では「平均年金月額だけでは、見えない部分」に触れていきましょう。
引き続き同資料から、国民年金・厚生年金の受給額分布について、グラフを交えて確認していきます。
まずは、国民年金からです。
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※厚生労働省年金局「令和元年度 厚生年金・国民年金事業の概況」をもとに編集部作成
国民年金 年金月額階級別老齢年金受給権者数（男性）
1万円未満…1万2693人、1万円以上～2万円未満…6万803人、2万円以上～3万円未満…22万1983人
3万円以上～4万円未満…70万6206人、4万円以上～5万円未満…134万5582人、5万円以上～6万円未満…312万4529人
6万円以上～7万円未満…849万4551人、7万円以上…38万1323人
国民年金 年金月額階級別老齢年金受給権者数（女性）
～1万円未満…6万6247人、1万円以上～2万円未満…24万4695人、2万円以上～3万円未満…74万63人
3万円以上～4万円未満…226万4161人、4万円以上～5万円未満…336万406人、5万円以上～6万円未満…454万1337人
6万円以上～7万円未満…598万7227人、7万円以上…144万306人
国民年金の場合、男女ともに6万円以上～7万円未満の分布が多くなっています。単身世帯や、夫婦ともに国民年金のみを受給する場合は、ご自身で老後資金をしっかりと準備しておく必要がありそうです。
厚生年金「実際いくら、もらえてる？」
引き続き、厚生年金の受給額分布についても見ていきます。
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※厚生労働省年金局「令和元年度 厚生年金・国民年金事業の概況」をもとに編集部作成
厚生年金 年金月額階級別老齢年金受給権者数（男性）
～５万円未満…15万977人、5万円以上～10万円未満…97万6724人
10万円以上～15万円未満…261万3866人、15万円以上～20万円未満…436万9884人
20万円以上～25万円未満…224万9128人、25万円以上～30万円未満…28万8776人
30万円以上…1万7626人
厚生年金 年金月額階級別老齢年金受給権者数（女性）
～5万円未満…31万5100人、5万円以上～10万円未満…234万1321人、
10万円以上～15万円未満…218万2510人、15万円以上～20万円未満…41万2963人
20万円以上～25万円未満…6万3539人、25万円以上～30万円未満…4166人
30万円以上…379人
厚生年金の場合、男性のボリュームゾーンは「15万円以上～20万円未満」、女性のボリュームゾーンは「5万円以上～10万円未満」になっています。
夫婦世帯であれば、2人うちのどちらかが厚生年金を受給する場合、世帯合算の年金額は20万円以上となる可能性もありそうです。とはいえ、いずれせよ現役時代の収入と比較して、かなり低いものとなることは心得ておく必要がありそうです。
自分で作る「老後のお金」
ここまでのお話で、公的年金だけを頼りにした場合、老後の暮らしは「かなり、カツカツ」といった状態になる可能性があることが分かりました。
そんな年金生活を乗り切るために、今からできることを考えていきましょう。
老後の暮らしに必要となるお金は、2000万円とも、それ以上ともいわれますね。
この大きな金額を準備しようと考えたとき、まず多くのみなさんが思い浮かべられるのが「銀行などの預貯金」かもしれません。もちろん預貯金も選択肢の一つではあります。
しかし、超低金利が続くいま、預貯金に付く利息はごくわずかですので、残念ながらお金を「増やす」ことには繋がりにくいといえます。
そこでぜひ視野に入れていただきたいのが、お金に働いてもらう「資産運用」です。
iDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）や、つみたてNISAといった国の税制優遇制度は、少額からコツコツ投資を続けていける点においては、資産運用デビューに活用しやすい制度であるといえそうです。
いずれの制度でも、投資信託などの金融商品をご自身で選んで買い付けることになります。また、つみたてNISAであれば売却のタイミング、iDeCoであれば商品変更のタイミングなどもご自身でジャッジしていく必要があります。
「ちょっと難しそう･･････」と感じた場合は、ぜひお金のプロのアドバイスなどを参考にしながら進めていかれることがお勧めです。
まとめにかえて
「老後のお金」に漠然とした不安を感じたときは、まずはご自身がどのくらい年金を受け取れそうか、確認されることをお勧めします。
年金額の目安がわかったら、ご自身にどのくらいの老後資金が必要となりそうかを計算し、ゴールに向けたマネープランを立てていきましょう。
私たちが働いて稼いだ大切なお金。そのお金を「どのように持つか」で、お金の増え方も変わります。
お持ちの資産を、預貯金や保険商品、そして資産運用にバランス良く振り分けていくことは、お金を上手に育てていくためのファーストステップであるともいえそうです。
信頼できるお金のプロのアドバイスなどを参考にしながら、コツコツと、着実にお金を育てていく方法を見つけていきましょう。
