「人生100年時代」の足音が聞こえるいま。
50代といえば、長い旅路のちょうど折り返し地点、といったところでしょうか。多くの人にとって、キャリアの集大成であると同時に、「老後」という二文字が目の前にちらつき始める時期でもあります。
とりわけ、先行きの見えないコロナ禍。はたらき盛りの現役世代には、仕事やお金に関わる心配ごとは、とうぶん続くことを覚悟したほうが良さそうですね。また、リタイヤ時期が近い50代のみなさんは、ぼちぼち「老後のお金」について考え始める時期かもしれません。
今日は、50代の単身世帯、「おひとり様」の貯蓄事情について眺めたあと、気になる「老後資金」についても考えていきましょう。
50代・おひとり様世帯の貯蓄事情
さいしょに、「50代・おひとり様世帯」の貯蓄額を眺めていきます。
金融広報中央委員会が公表する「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］令和２年調査結果」から抜粋します。
50歳代・単身世帯：金融資産保有額
(金融資産を保有していない世帯を含む)平均：924万円
中央値：30万円〈内訳〉
• 金融資産非保有：41.0％
• 100万円未満：10.4％
• 100～200万円未満：4.8％
• 200～300万円未満：3.3％
• 300～400万円未満：3.5％
• 400～500万円未満：2.8％
• 500～700万円未満：5.3％
• 700～1000万円未満：5.6％
• 1000～1500万円未満：5.3％
• 1500～2000万円未満：3.0％
• 2000～3000万円未満：4.3％
• 3000万円以上：7.6％
この調査結果によると、金融資産を持たない世帯を含めた「50代・単身世帯」の金融資産保有額は、平均で924万円、中央値で30万円です。
「平均」には、一部の極端に大きい（または小さい）値の影響を受けて、変動しやすいという特徴があります。ここでいうと、「一部のお金持ち層にひっぱられる形で高額になる」というイメージです。
一方、「中央値」はデータを順番に並べた時に全体の真ん中にくる値です。よって、平均より中央値の方が実態を反映しているといえるでしょう。
平均は1000万円の大台にあと少し、といったところですが、中央値は30万円、とかなり差があります。ではここで、上の貯蓄額分布に目を移してください。
「金融資産非保有者」、つまり「貯蓄なし」の層が全体の41％を占めていますね。ここから、「中央値30万円」という結果も納得できそうです。
とはいえ、定年退職前のラストスパートともいうべき50代の貯蓄額としては、いささか心許ないと感じる方も多いでしょう。
「年金や定年退職金でどうにかなるのでは？」と考える方も、なかにはいらっしゃるかもしれませんね。そこで次では、50代・おひとり様世帯の「老後のお金」について考えていきます。
生活費「おひとり様」なら夫婦世帯の半分？
次は、「おひとり様世帯」の老後生活に必要となる費用について考えていきましょう。
「一人暮らしならば、生活費も夫婦世帯の半分程度で済むのでは？」、なんて思った方もいらっしゃるのでは？
同調査では「老後の生活費」ついての意識もたずねています。ここで、既に老後生活に入っている60代のみなさんの「本音」をのぞいてみましょう。
老後のひと月当たり最低生活費（世帯主が60歳代の世帯）
単身世帯…26万円
二人以上世帯…28万円
年金支給時に最低準備しておく金融資産残高（世帯主が60歳代の世帯）
単身世帯…1787万
二人以上世帯…2027万円
この結果では、「ひと月当たり最低生活費」「年金支給時に最低準備しておく金融資産残高」ともに、単身世帯の回答額は二人以上世帯回答の9割前後となっています。これが、実際に老後生活を送るみなさんの実感、のようです。
価値観やライフスタイルは人それぞれですので、「老後に必要となるお金」にも個人差があります。ひとことで「いくら必要」と言い切ることはできないでしょう。あくまでも、意識調査の結果として、ご参考にしていただければと思います。
50代おひとり様が「老後資金」を貯めるには
これはすべての世代に共通していえることですが、目標金額を設定することは、貯金へのモチベーションを維持するためにとても大切です。
同調査によると、50代・単身世帯の「金融資産目標残高」、つまり「貯めたい金額」は平均2689万円（中央値1000万円）でした。
一方、実際の50代・単身世帯の貯蓄額は平均924万円、純貯蓄額は平均849万円。平均額だけを比べると、目標金額にはまだまだ遠いようです。
では、50代・おひとり様が、リタイヤまでに効率よくお金を貯めていく方法について考えてみます。
50代・おひとり様「老後のお金を、どう作る？」
50代は、多くの業界で収入のピークを迎える人が増える時期でもあります。なかには、定年前の数年で、いっきに老後資金を準備するつもり、という方もいらっしゃるでしょう。
おひとり様の場合は、介護や身の回りのことなどをアウトソーシングするための費用なども少し多めに見積もって、貯蓄目標を立てていくと、安心感が増すかもしれませんね。
定年後も何らかの形で働き続けるつもり、という方も増えています。ただし、年を重ねると体力面などで仕事が続けられなくなることも、じゅうぶん考えられます。また、再雇用や延長雇用で働き続けた場合、お給料は現役時代よりも下がることはある程度想定しておいたほうがよいでしょう。
50代のみなさんにとって、リタイヤ後の生活はすぐそこまで来ています。
老後までの期間が短い場合、運用方法や、最終的に準備できる老後資金が限られてくることも考えられます。安心した老後生活を送るための「お金の準備」はできるだけ早めのスタートがオススメです。
「お金」に関する疑問や不安がある方は、お金のプロに相談なさってみるのも手でしょう。ご自身に合うお金の育て方が見つかる近道になるかもしれません。
【ご参考】貯蓄とは
総務省の「家計調査報告」［貯蓄・負債編］によると、貯蓄とは、ゆうちょ銀行、郵便貯金・簡易生命保険管理機構（旧郵政公社）、銀行及びその他の金融機関（普通銀行等）への預貯金、生命保険及び積立型損害保険の掛金（加入してからの掛金の払込総額）並びに株式、債券、投資信託、金銭信託などの有価証券（株式及び投資信託については調査時点の時価、債券及び貸付信託・金銭信託については額面）といった金融機関への貯蓄と、社内預金、勤め先の共済組合などの金融機関外への貯蓄の合計をいいます。
