70代のシニア世代、勝ち組は「貯金2000万円」本当か

働きざかりのみなさんは、70代になった自分を想像したことはありますか。

どんな生活をしているのか、仕事はしているのか、貯金はいくら残っているかなど、いろいろな心配ごとが尽きない年代です。

私は前職の生命保険会社で、マネーセミナー講師やマネープランニングのアドバイザーとして、20～70代まで1000人以上のお客様のお金の相談を受けてきました。

70代のお客様に関しては、多くの資産をお持ちになり資産運用や相続税対策の心配をなさる方がいる一方、年金が減って生活が苦しいという相談もありました。

今回は70代の貯金額に着目しながら、いくらあれば安心して老後を迎えられるかについて考察していきたいと思います。

老後70代、貯金額はいくら？

2019年に「老後2000万円問題」が話題となりました。

老後は、年金収入の他に約2000万円が足りなくなるという衝撃のレポートが公表されたためです。

実際に老後を過ごしておられる70代のみなさんは、いったいいくら貯金があるのでしょうか。

金融広報中央委員会実施の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］令和2年調査結果」に、70歳以上の金融資産を保有している世帯の平均貯蓄額と中央値データがありますので見てみましょう。

金融資産保有額（金融資産保有世帯）

平均：2208万円
中央値：1394万円

平均値と中央値ですが、中央値とは貯蓄額が少ない順、あるいは大きい順に並べたとき、全体の真ん中にくる人の値のことを指します。

一方の平均値ですが、一部の極端に大きい値が全体に影響してしまうため、値が大きくなりやすい傾向がありますが、中央値はそれぞれの値が他に影響を及ぼすことはありません。

中央値の方がより実態を反映しているといえます。

次に、金融資産を保有していない世帯を含んだ平均値、中央値を見ていきましょう。

金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）

平均：1786万円
中央値：1000万円

中央値は、金融資産保有世帯では1394万円となっており、金融資産を保有していない世帯を含んだ場合ですと1000万円となっています。

平均値が高いのは、おそらく大きく金融資産を保有している世帯があるためと推測されます。

金融資産を保有していない世帯の中央値は1000万円ですから、70歳以上の半数は1000万円以下の貯蓄を保有し、残りの半数は1000万円以上のいずれかの値の貯蓄を保有していることを意味します。

半数は1000万円以下で、半数は1000万円以上を考えると、貯蓄額の分布がいびつな気もしますね。格差が広がっている証左とも言えそうです。

70代、貯金2000万円はどのくらいいるか

次に、老後2000万円問題と照らし合わせ、貯金2000万円以上を持っている方がどのくらいいるのか、７0代の貯金額の分布（金融資産保有世帯）を見ていきましょう。

100万円未満：5.3％
100～200万円未満：5.1％
200～300万円未満：3.2％
300～400万円未満：3.7％
400～500万円未満：3.2％
500～700万円未満：8.0％
700～1000万円未満：7.7％
1000～1500万円未満：14.6％
1500～2000万円未満：9.8％
2000～3000万円未満：12.8％
3000万円以上：23.4％
無回答：3.2％

金融資産保有世帯の場合、貯金2000万円以上は全体の3割超となっています。

続いて70代の貯金額の分布（金融資産保有していない世帯を含む）を見ていきます。

金融資産を保有していない：18.6％
100万円未満：4.3％
100～200万円未満：4.1％
200～300万円未満：2.6％
300～400万円未満：3.0％
400～500万円未満：2.6％
500～700万円未満：6.5％
700～1000万円未満：6.3％
1000～1500万円未満：11.9％
1500～2000万円未満：8.0％
2000～3000万円未満：10.4％
3000万円以上：19.0％
無回答：2.6％

分布をじっくり見てみると、一番多いのが金融資産を3000万円以上持っている世帯で19.0％になっています。

次いで多いのが金融資産を保有していない貯金ゼロ世帯で18.6％となっています。

また、貯金2000万円以上の世帯は約3割という結果です。

貯金ゼロが2割弱、貯金3000万円以上が2割弱、2000万円以上の世帯も含めると3割弱ですから、お金を持っている人と持たない人の差が大きいことがわかりますね。

70代、貯金2000万円あれば勝ち組か

では、この3割の方、2000万円を保有している人は勝ち組といえるのでしょうか。

2000万円で十分であれば、勝ち組と言えるかもしれません。

しかし、前項で老後2000万円問題について触れましたが、実はこの2000万円を計算する際、モデルケース世帯の支出項目に住居費用、介護費用が考慮されていません。

例えば、将来介護になった場合、当然費用がかかることになりますが、その費用は計上されていないのです。

介護には多額の費用がかかります。「LIFULL介護」から介護付き有料老人ホームと、サービス付き高齢者向け住宅の相場料金を確認してみましょう。

「有料老人ホーム」の場合

入居時費用の相場：540万円
月額費用の相場(入居時費用あり)：22.5万円
5年間費用の合計：1890万円

「サービス付き高齢者向け住宅」の場合

入居時費用の相場：20万円
月額費用の相場(入居時費用あり)：16.5万円
５年間費用の合計：1010万

算出期間を5年間で計算しているのは、入居されてから出られるまで（亡くなるまで）の平均期間が5年だからです。

金額は全国平均ですので、首都圏にお住まいの方は数千万円以上の費用が必要となる場合があります。

これらを勘案しましても、2000万円以上あるから勝ち組とは、全く言える状況ではないのです。

老後の資産を準備するためには

老後を迎えた時に、こんなはずではなかったと後悔はしたくないですよね。

ですから老後のお金を、今からコツコツと貯めていくのはとても大切なことです。

人生100年時代と言われる長い人生を乗りきるためには、資産運用がとても重要になってきます。

資産運用と聞けば、リスクや元本割れなどマイナスイメージを抱く人もいるかと思いますが、「時間」を味方につければリスクを分散することが可能です。

日本人は投資の期間が短すぎるため、運用がうまくいったという経験を持つ人が極端に少ないのが残念なところです。

できれば20年、30年、40年と長く運用することをおすすめします。

こうすることでリスクは軽減し、リターンが安定してくるのです。

今後成長が期待される資産を選んで投資していけば、預けた資産も着実に成長していきます。

資産運用初心者の人は国の税制優遇制度を活用できる、積み立てニーサやイデコについて勉強してみるのもよいでしょう。

また、最近では自宅で気軽に受講できるオンラインセミナーなども話題です。これらを活用して、知識を蓄積していくおもいいですね。

興味を持つことができたら、実際にイデコやニーサが自分に向いているのか資産運用のプロに見定めてもらうと良いかもしれません。

まとめにかえて

ライフステージが上がっていくなかで、準備しなければならないお金は数多くあります。

中でも、老後に必要なお金は、額も大きくなりますから、準備にも時間がかかります。

かといって、2000万円の準備ができていれば一安心というわけでもありません。

老後格差に悩まされない70代を迎えるために、保有資産の一部で構いませんので、今から時間をかけてじっくり育てていくことを検討してみてはいかがでしょうか。