仕事や子育てなど、40代は何かと忙しい日々を送っています。
ただ、この忙しい日々の中でも後回しにしてはいけないことがあります。
それは老後資金の準備です。
私は大手生命保険会社で、マネーセミナー講師やマネープランニングのアドバイザーとして、20～70代まで1000人以上のお客様のお金の相談を受けてきました。
なかでも、住宅購入や教育費用など、ライフイベントに関わる支出が多く、貯蓄がままならないというご相談は40代の方が多かったように思います。
今回は、40代のみなさんが今どれくらいの貯蓄をしているのかを確認しながら、お金を貯めるポイントについて見ていきましょう。
40代の貯蓄額はいくらか
まず、40代の方がいくら貯蓄を保有しているのか確認してみます。
金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世論調査］（令和２年）」から
40代の平均貯蓄額と中央値（金融資産保有世帯）は下記の通りです。
平均貯蓄額：1177万円
中央値：686万円
中央値とは、貯蓄額が少ない順、あるいは大きい順に並べた時、全体の真ん中にくる人の金額を指します。
平均値は一部の極端に貯蓄が多い人の値に左右されるため、値が大きくなる傾向がありますが、中央値はそのような値に影響を受けませんから、中央値の方がより実態を反映していると言えます。
同様の調査の中で「金融資産を保有していない世帯を含んだ」40代の平均貯蓄額も見てみましょう。平均貯蓄額と中央値は下記の通りです。
平均貯蓄額：1012万円
中央値：520万円
より実態を反映した中央値で見比べてみましょう。
- 金融資産保有世帯・・・686万円
- 金融資産を保有していない世帯を含む世帯・・・520万円
40代としては1000万円台の到達を目指した比較的リアルな貯蓄額といえるのではないでしょうか。
さらに、40代の貯蓄額の分布（金融資産保有世帯）もみていきます。
- 100万円未満：10.1％
- 100万円～200万円未満：7.5％
- 200万円～300万円未満：8.5％
- 300万円～400万円未満：5.9％
- 400万円～500万円未満：6.2％
- 500万円～700万円未満：10.1％
- 700万円～1000万円未満：10.4％
- 1000万円～1500万円未満：14.7％
- 1500万円～2000万円未満：8.5％
- 2000万円～3000万円未満：5.9％
- 3000万円以上：8.8％
- 無回答：3.6％
「金融資産を保有していない世帯を含んだ」分布もみてみましょう。
- 金融資産を保有していない：13.5％
- 100万円未満：8.7％
- 100万円～200万円未満：6.5％
- 200万円～300万円未満：7.3％
- 300万円～400万円未満：5.1％
- 400万円～500万円未満：5.4％
- 500万円～700万円未満：8.7％
- 700万円～1000万円未満：9.0％
- 1000万円～1500万円未満：12.7％
- 1500万円～2000万円未満：7.3％
- 2000万円～3000万円未満：5.1％
- 3000万円以上：7.6％
- 無回答：3.1％
金融資産を保有していない世帯を含んだ場合を見てみると、「金融資産を保有していない」世帯が13.5％と割合がいちばん多くなっています。
40代は役職を任されたり、徐々に収入も上がってくる一方で、住宅購入や教育費用などライフイベントに伴う大きな支出も出始める時期です。
「なかなか貯蓄が増えない・・・」という人も多いのかもしれません。
40代が抱える金融資産の減少要因とは
前項と同様の金融広報中央委員会の調査から、40代の金融資産残高が減少した理由（金融資産保有世帯のうち金融資産残高が減った世帯）をみていきます。
- 定例的な収入が減ったので金融資産を取り崩したから：33.3％
- 土地・住宅購入費用の支出があったから：10.0％
- 耐久消費財（自動車、家具、家電等）購入費用の支出があったから：18.3％
- こどもの教育費用、結婚費用の支出があったから：45.0％
- 旅行、レジャー費用の支出があったから：1.7％
- 株式、債券価格の低下により、これらの評価額が減少したから：16.7％
- 扶養家族が増えたから：5.0％
- その他：10.0％
コロナ禍の影響もあってか定例的な収入の減少も多くなっています。
その中でも一番多くを占めるのが、こどもの教育費用、結婚費用などの支出です。
土地、住宅の購入は40代では10.0％となっていますが、50歳代以降は3.6％程度に減少しています。
40代までに土地や住宅を購入したい人が多い表れとも言えるでしょう。
40代が抱える資産の減少理由としては、家族や家庭にまつわる支出が多いことがわかりますね。
老後に向けてお金を貯めるポイント4つ
ここからは、40代から始める貯蓄の4つのポイントをご紹介します。
お金を貯めるポイントその1：時間をフル活用する
40代の方であれば、老後まで20年近い時間が残されています。
できる限り早めに老後資金の準備に取りかかり、残された時間をしっかりフル活用しましょう。
お金を貯めるポイントその2：自分の老後資金を計算する
ゴールが定まらないと、何事もスタートできませんね。
まずは、明確な老後資金を一度計算してみてください。
意外と大きな金額が必要なことに驚かれる人もいるかもしれません。
お金を貯めるポイントその3：資産運用を検討する
ライフイベント用の流動性の高い資金を確保したあとは、資産を効率よく運用するため、資産運用を取り入れることをおすすめします。
少額でも構いません。資産運用が老後資金準備の効率を上げてくれるはずです。
お金を貯めるポイントその４：資産運用のプロを活用する
老後資金の計算も、資産運用を始めることも、自分で一から勉強するのは大変ですし時間もかかります。
今は資産運用のプロにアドバイスを受けられる無料のサービスも充実しています。
プロにサポートしてもらいながら、老後資金の計算をしてみましょう。
どのような資産運用ができるのか、自分にはどのような資産運用が向いているのかを相談してみるのもよいかもしれません。
まとめにかえて
この４つのポイントをおさえれば、今からでも効率よく老後資金を準備することができるでしょう。
40代は、現在の仕事やこれからのキャリア、子供のことや住宅のことなど、考えなければいけないことは数多くあります。
貯蓄や老後資金の準備は未来のことになりますから、どうしても後まわしになりがちです。
とはいえ、老後までに残された時間は意外と多くはありません。
時間は資産運用の最大の味方になります。時間をフル活用することは資産運用を成功させる重要なポイントでもあります。
なるべく早めに老後資金の準備に取りかかれるよう、まずは気軽に資産運用の無料オンライン相談やマネーセミナーを受けてみるのはいかがでしょうか。
その1回が老後資金の準備に向けた大きな一歩になるかもしれません。
