シングルマザーの私「将来年金どうなるの？」

女手一つで子どもを育てるという道を選んだシングルマザーの方々のなかには、経済的な不安を抱えているケースが珍しくありません。

仕事と子育てでフル回転。毎日のやりくりに頭を悩ませているうちに、ふと「私自身の老後って大丈夫かしら？」と不安に感じる瞬間もあるでしょう。

そこで今回は、離婚してシングルマザーになった女性たちの「年金」についてみていきます。

シングルマザー家庭の収入事情

さいしょに、厚生労働省が公表している「平成28年（2016年）度全国ひとり親世帯等調査結果報告」のデータをみていきましょう。

少し古いデータにはなりますが、母子世帯の平均収入についての、2015年のデータは以下のようになっています。
※(　　)内は前回調査（2010年）結果

母子世帯の母自身の平均年間収入…243 万円（223万円）
母自身の平均年間就労収入… 200 万円（181万円）
母子世帯の平均年間収入… 348万円（291万円）
母子世帯の平均世帯人員…3.31人（3.42人）

また、上記のうち母子世帯の母の年間就労収入の構成割合は以下の通りです。（「離婚」によって母子家庭になった場合）

総数：1170人

100万円未満：245(20.9%)
100万円以上200万円未満：417(35.6%)
200万円以上300万円未満：269(23.0%)
300万円以上400万円未満：125(10.7%)
400万円以上　　　　　　：114(9.7%)

こうした状況をみると、「日々の生活費や子どもの教育費で精一杯」である世帯が多い可能性があるといえます。

シングルマザーがもらえる厚生年金はどのくらい？

ここからは、厚生労働省「令和元年（2019年）度厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとに、女性がもらえる年金の金額に関するデータをみていきます。

まずは、「民間企業で働いていた場合」にもらえる厚生年金の年金額から。

「厚生年金保険（第1号）の老齢年金の年金月額階級別受給権者数（2020年度末）」における受給権者数と年金月額は以下の通りです。

厚生年金保険（第1号）の受給権者数…1599万人
うち男子1066万7000人、女子532万人

平均年金月額…14万4268円
うち男子が16万4770円、女子が10万3159円

民間企業に勤務している場合、女子の平均年金月額である約10万円が1つの目安となりますね。とはいえ、実際の年収月額は人によってさまざま。

そこで、厚生年金を受けとる女性の、老齢年金の年金月額の分布もみておきましょう。

【厚生年金保険（第1号）の年金月額の分布状況】

30万円～：379人
29～30万円：137人
28～29万円：193人
27～28万円：503人
26～27万円：1,099人
25～26万円：2,234人
24～25万円：3,951人
23～24万円：6,957人
22～23万円：1万1000人
21～22万円：1万7000人
20～21万円：2万5000人
19～20万円：3万7000人
18～19万円：5万1000人
17～18万円：7万3000人
16～17万円：10万6000人
15～16万円：14万6000人
14～15万円：20万1000人
13～14万円：27万8000人
12～13万円：39万3000人
11～12万円：56万人
10～11万円：75万1000人
9～10万円：84万8000人
8～9万円：70万2000人
7～8万円：45万4000人
6～7万円：23万4000人
5～6万円：10万2000人
4～5万円：9万5000人
3～4万円：11万2000人
2～3万円：6万6000人
1～2万円：8,125人
～1万円：3万7000人

30万円以上から1万円以下まで、広範囲に渡って分布しています。また、厚生年金保険の年金月額は、会社員として働いていた期間によっても左右されます。

「平均年金月額である10万円ほど受け取れるだろう」と早合点せず、ご自身の収入や会社員ではなかった期間などを踏まえ、年金月額をイメージしておきましょう。

シングルマザーがもらえる国民年金はどのくらい？

自営業やフリーランスの場合、老後は国民年金を受け取ることになります。

そこで、女性の国民年金・老齢年金の年金月額階級別受給権者数も確認しておきましょう。

7万円～：144万人
6～7万円：598万7000人
5～6万円：454万1000人
4～5万円：336万人
3～4万円：226万4000人
2～3万円：74万人
1～2万円：24万5000人
～1万円：6万6000人

国民年金・老齢年金の平均額は、男子が5万8866円、女性が5万3699円です。厚生年金ほど男女間の差はないものの、金額自体はそこまで高くありません。

シングルマザーが知っておきたい「年金分割」とは？

「年金分割」という制度があります。

これは「合意分割制度」と「3号分割制度」の2つに分けられ、離婚した場合に条件を満たせば利用できるものです。その制度の内容を、日本年金機構の「離婚時の年金分割」をもとにみてみましょう。

合意分割制度

離婚などをした時に、夫婦どちらか一方の請求で、婚姻期間中の厚生年金記録（標準報酬月額・標準賞与額）を夫婦間で分割することができます。下記が条件です。

婚姻期間中の厚生年金記録（標準報酬月額・標準賞与額）があること（共済組合などの組合員である期間を含む）

夫婦双方の合意または裁判手続により按分割合を定めたこと（合意がまとまらない場合は、夫婦の一方の求めにより、裁判所が按分割合を定めることが可能）

請求期限（原則、離婚等をした日の翌日から起算して2年以内）を経過していないこと

合意分割の請求をすると、婚姻期間中に3号分割の対象となる期間が含まれているときは、合意分割と同時に3号分割の請求があったとみなされる。

参考：日本年金機構「離婚時の年金分割」

3号分割制度

2008年5月1日以後に離婚などをした、「国民年金第3号被保険者」だった人は、2008年4月1日以後の婚姻期間中のみ分割請求できる制度です。

相手の厚生年金記録（標準報酬月額・標準賞与額）を2分の1ずつ、元夫婦間で分割することができます。婚姻期間のしばりと1人のみで請求の手続きができる点が特徴です。以下が条件となっています。

婚姻期間中に2008年4月1日以後の国民年金の第3号被保険者期間中の厚生年金記録（標準報酬月額・標準賞与額）があること（共済組合などの組合員である期間を含む）

請求期限（原則、離婚等をした日の翌日から起算して2年以内）を経過していないこと（分割される方が障害厚生年金の受給権者で、この分割請求の対象期間を年金額の基礎としている場合、「3号分割」請求は認められない）

参考：日本年金機構「離婚時の年金分割」

年金分割の金額はどのくらい？

では、年金分割によって実際に変動する金額はどのくらいなのでしょうか。先述の「令和元年（2019年）度厚生年金保険・国民年金事業の概況」から、「厚生年金保険（第1号）における離婚等に伴う保険料納付記録の分割件数の推移」をみてみましょう。

※(　　)内は離婚件数

2015年度：2万7149件（22万8879組）
2016年度：2万6682件（21万9351組）
2017年度：2万6063件（21万4069組）
2018年度：2万8793件（21万2871組）
2019年度：2万9391件（21万3349組）

厚生年金の分割件数は増加傾向、離婚件数は緩やかな減少傾向となっています。そして、分割年金をした割合は1割ほど。こうみると、分割年金をするケースは少数派のようです。

では、どのくらいの金額が変動するのかもチェックしてみましょう。分割改定後の平均年金月額の変動は以下の通りです。

用語解説：「第1号改定者」と「第2号改定者」

第1号改定者…離婚した夫婦の対象期間標準報酬総額が多い方。（元夫側に多い）
第2号改定者…離婚した夫婦の対象期間標準報酬総額が少ない方。（元妻側に多い）

第1号改定者

平均年金月額（円）

2015年度：13万6995円（改定前）→11万1329円（改定後）
2016年度：14万123円（改定前）→10万9620円（改定後）
2017年度：14万2713円（改定前）→11万1892円（改定後）
2018年度：14万3208円（改定前）→11万2272円（改定後）
2019年度：14万3162円（改定前）→11万4025円（改定後）

平均年金月額の変動差

2015年度：2万5666円減
2016年度：3万503円減
2017年度：3万821円減
2018年度：3万937円減
2019年度：2万9137円減

第2号改定者

平均年金月額（円）

2015年度：5万4819円（改定前）→8万1647円（改定後）
2016年度：4万8546円（改定前）→8万513円（改定後）
2017年度：4万9741円（改定前）→8万799円（改定後）
2018年度：5万1436円（改定前）→8万2701円（改定後）
2019年度：5万3405円（改定前）→8万4056円（改定後）

平均年金月額の変動差

2015年度：2万6828円増
2016年度：3万1967円増
2017年度：3万1058円増
2018年度：3万1265円増
2019年度：3万651円増

さらに、3号分割のみに限定した件数と平均年金月額の変動もみていきます。

「3号分割のみ」の件数・平均年金月額の変動

男性

2015年度：140人
2016年度：148人
2017年度：169人
2018年度：245人
2019年度：294人

女性

2015年度：91人
2016年度：101人
2017年度：115人
2018年度：158人
2019年度：187人

男性の平均年金月額（円）

2015年度：11万3919円（改定前）→11万1546円（改定後）
2016年度：12万5020円（改定前）→12万415円（改定後）
2017年度：13万401円（改定前）→12万8383円（改定後）
2018年度：12万8935円（改定前）→12万2545円（改定後）
2019年度：13万1592円（改定前）→12万5542円（改定後）

男性の平均年金月額の変動差（円）

2015年度：2374円減
2016年度：4605円減
2017年度：2018円減
2018年度：6390円減
2019年度：6049円減

女性の平均年金月額（円）

2015年度：3万721円（改定前）→3万3727円（改定後）
2016年度：2万8651円（改定前）→3万3845円（改定後）
2017年度：3万2989円（改定前）→3万7702円（改定後）
2018年度：3万4434円（改定前）→3万9499円（改定後）
2019年度：3万7159円（改定前）→4万2248円（改定後）

女性の平均年金月額の変動差（円）

2015年度：3006円増
2016年度：5194円増
2017年度：4713円増
2018年度：5065円増
2019年度：5089円増

「元妻」側に多い2号分割をみると、女性の変動額は3万円前後。3号分割のみだと3000～5000円ほどと示されています。多くの場合、増額はするものの、そこまで大幅な変動はないようです。

そもそも、分割の対象は「婚姻期間中の厚生年金部分」のみ。そのため、離婚のタイミングによっては、分割して得られる部分が少ないケースもあるわけです。

将来を見据えた「お金の計画」を

夫と「死別」した場合、自身の年金に加えて、遺族年金、寡婦年金といった上乗せがあります。

一方で「離婚」の場合、上乗せの可能性があるものは年金分割のみ。そのため、離婚してシングルマザーになった人のなかには、老後に対する不安を抱えているケースも少なくありません。

老後生活への不安を取り除くためには、今のうちにお金の備えをしておくことが大切です。

ただし、「思うように働けない」「年金保険料の支払いもままならない」という事態に陥った際、未納のまま放置するのはNG。未納があると、将来の年金の減額、財産の差し押さえといったリスクが伴います。年金保険料の支払いが厳しい場合は、「免除」の制度の検討も視野に入れるよいかもしれません。

可能であれば、iDeＣoや個人年金といった方法で、若いうちから少額をコツコツ積み立てるスタイルで資産形成に取り組む方法もおススメ。

「仕事と育児で精いっぱい」「遠い将来のお金のことまで手が回らない…」、でも老後のお金のことも心配、いう方は、お金のプロのアドバイスを受けてみるのもひとつの方法でしょう。

ひとりひとりのライフスタイルに合った、オーダーメイドの「お金の貯め方・育て方」にめぐりあうきっかけになるかもしれません。

参考資料

LIMO編集部