【40歳代→50歳代】貯蓄の中央値は500万円→700万円、平均との差は？金融資産がない世帯も約2割 40歳代は負債を引くとマイナスに、50歳代で純貯蓄1013万円へ転じる

「40歳代の貯蓄は平均1486万円」と聞くと、自分は取り残されていると感じる方も多いのではないでしょうか。しかし、この数字を「ふつう」と受け取るのは早計です。

金融経済教育推進機構（J-FLEC）が2025年12月18日に公表した「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］2025年」によると、金融資産を持たない世帯を含む平均は、世帯主が40歳代で1486万円、50歳代で1908万円でした。ところが、データを大きい順に並べたときの真ん中にあたる中央値は、40歳代が500万円、50歳代が700万円にとどまります。平均と中央値のあいだには、約1000万円から1200万円の開きがあるのです。

しかも50歳代では、金融資産を持たない世帯が18.2％と、3000万円以上の世帯（18.8％）とほぼ同じ割合で存在します。

2026年7月24日に厚生労働省が公表した「令和7年簡易生命表」によると、2025年の平均寿命は男性が81.35年、女性が87.33年でした。人生の後半戦に入る40歳代・50歳代の貯蓄の実像を、2020年の調査との比較や、負債・老後資金の最新データも交えて読み解きます。

1. 【40歳代・50歳代】金融資産の平均と中央値はいくら？

1.1 金融資産保有額の分布は？

まず、金融資産を保有していない世帯を含む保有額の分布です。

【40歳代→50歳代】

• 金融資産非保有：18.8％→18.2％
• 100万円未満：10.0％→6.5％
• 100～200万円未満：6.2％→6.4％
• 200～300万円未満：5.1％→4.1％
• 300～400万円未満：4.4％→3.5％
• 400～500万円未満：2.6％→2.2％
• 500～700万円未満：7.3％→6.7％
• 700～1000万円未満：6.1％→7.7％
• 1000～1500万円未満：9.7％→9.3％
• 1500～2000万円未満：6.5％→6.1％
• 2000～3000万円未満：8.2％→8.1％
• 3000万円以上：13.1％→18.8％
• 無回答：2.1％→2.2％

平均：1486万円→1908万円
中央値：500万円→700万円

50歳代では、3000万円以上の世帯が18.8％、金融資産を持たない世帯が18.2％と、ほぼ同じ割合で両端に分かれています。平均だけを見ると堅実に増えていそうですが、実際は世帯ごとの差が大きい年代です。

1.2 2020年の調査と比べて何が変わった？

金融広報中央委員会が公表した「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和2年）」と比べると、変化が見えてきます。

• 40歳代の平均：1012万円→1486万円、中央値：520万円→500万円
• 50歳代の平均：1684万円→1908万円、中央値：800万円→700万円
• 金融資産非保有の世帯：40歳代13.5％→18.8％、50歳代13.3％→18.2％
• 3000万円以上の世帯：40歳代7.6％→13.1％、50歳代13.8％→18.8％

平均は40歳代で約1.5倍、50歳代で約1.1倍に増えた一方、中央値は両世代とも2020年を下回りました。資産を大きく増やした世帯と、金融資産を持たない世帯の両方が増え、二極化が進んだ可能性があります。ただし、2020年は金融広報中央委員会、2025年はJ-FLECが実施した調査で、実施主体が変わっているため、単純な比較には注意が必要です。

なお、2025年調査の二人以上世帯全体の平均は1940万円、中央値は720万円でした。年齢層や調査年によって数値は大きく動くため、単年の数値は傾向をつかむ目安としてごらんください。

2. 預貯金と投資のバランスは？ 40歳代で株式・投資信託が約3割

次に、2025年調査の平均額をもとに、貯蓄の内訳を見ていきます。

【40歳代→50歳代】
平均：1486万円→1908万円

• 預貯金（運用または将来の備えとして保有）：645万円→640万円
• 生命保険：143万円→242万円
• 個人年金保険：70万円→135万円
• 株式：294万円→419万円
• 投資信託：153万円→216万円
• 財形貯蓄：39万円→68万円

このほか、債券や損害保険、金銭信託などを含めた合計が、先にご紹介した平均額となります。

2020年の調査では、40歳代の株式は105万円、投資信託は27万円でした。2025年は株式294万円、投資信託153万円と、40歳代の保有額は大きく伸びています。

金融資産に占める割合で見ると、株式と投資信託の合計は40歳代で13.0％から30.1％へ、50歳代で17.9％から33.3％へ上昇しました。預貯金の割合は、40歳代が46.7％から43.4％、50歳代が37.6％から33.5％と、いずれも下がっています。

保有している金融商品を複数回答で尋ねた結果では、株式を持つ世帯は40歳代で37.7％、50歳代で36.0％、投資信託は40歳代で34.3％、50歳代で32.3％でした。

新NISAの成長投資枠を使っている世帯の平均保有額（保有世帯のみ）は、40歳代168万円、50歳代158万円となっています。