5. 60歳代に多い「預けたままにするか、運用に回すかを決めきれない」というご相談。ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が伝えたいこと
60歳代になると、これから先に入ってくるお金の見当が、それまでよりはっきりしてきます。
前半でみたように、受け取る年金の額には人によって幅があり、その幅は働き方や加入していた期間の違いから生まれます。ここで多くの方がなさるのが、周りの誰かと自分を見比べることなのですが、資産形成から相続までライフステージに応じたご提案をしてきた経験から申し上げると、比べる相手は他の人ではありません。
比べるのは、同じ期間を預けたままで過ごした自分と、運用に回して過ごした自分です。土台になる収入がどれくらいあり、そのうえに何年分の時間が残っているのか。
この二つが決まると、置き場所の選び方はかなり絞られてきます。相談の場では次のような声を耳にします。
5.1 60歳代に多いお悩み相談は「残っている期間で見たときに、どちらがよいのか判断できない」
「預けたままにしているお金が、物価が上がっていくなかで目減りしていくのが気になっています。
税の面で有利になる制度があると聞いて、掛金を出す仕組みにも関心を持ちました。
ただ、調べてみると、受け取れるようになる年齢に決まりがあって、私の年齢から始めても運用できる期間はそう長くありません。それなら、預けたままにしておくのと比べて本当に得なのかが分からなくなってしまいました。
先のことを考えると、自分で手続きをしにくくなる場面があるかもしれませんし、これから引き継ぐことになりそうな資産の見通しもあります。
攻めるというより、守るほうに重心を置いた形にしたいのですが、その形が具体的にどうなるのかが見えません」
相談の場でも、預けたままにしておくのと運用に回すのとを、残っている期間で見比べられずにいるという方に数多くお会いします。
5.2 【ファイナンシャルアドバイザー・菅原 美優が回答】比べる相手は他の人ではなく、同じ期間を別の置き方で過ごした自分
税制面で有利な制度と聞くと、それだけで選ぶ理由になりがちですが、制度どうしを税の効き方と受け取れる年齢の縛りで並べてみると、違いがはっきりします。
また、所得税が軽くなる額も、その方の所得税や税率によって変わるため、事前に制度を把握することが大切です。
一度に置く場合の候補を増え方の決まり方で見比べ、ご本人が手続きをしにくくなったときに誰が請求できるかを決めておくことも、将来の安心につながるでしょう。
また、外貨で持つ場合の為替の影響や残っている年数に照らし合わせることが、預けたままにするか運用に回すかを自分の位置から選べる順序になります。
5.3 ポイント1：制度は、税の効き方と受け取れる年齢の縛りを並べて見る
税の面で有利な制度と聞くと、それだけで選ぶ理由になりそうに思えますが、並べて見ていただくと違いがはっきりします。掛金を出していく仕組みには、出した金額が所得から差し引かれるという効き方があります。
ここで誤解が生まれやすいのが、差し引かれるのは所得のほうであって、掛けた金額がそのまま税金から引かれるわけではないという点です。
軽くなる額は、その方の所得や税率によって変わります。もう一つが、受け取れるようになる年齢に決まりがあることです。始めた時期によっては、置いておく期間が短くなり、そのあいだに手をつけられません。運用に回す期間が短ければ、増える余地もその分だけ限られます。
一方で、投資して得た利益に税がかからない制度のほうは、受け取る時期に年齢の縛りがなく、必要になったときに売って現金に戻せます。
どちらが有利かは制度の名前では決まらず、いま何歳で、いつ使う予定のお金なのかで入れ替わります。残っている期間が短い方ほど、途中で動かせるかどうかの重みが増していきます。
5.4 ポイント2：一度に置く場合の候補は、増え方の決まり方で見比べる
毎月少しずつ積み上げていく形は、長い期間があってこそ効いてきます。残っている期間が短い場合は、すでに手元にある分をどこに置くかという考え方に切り替えたほうが、話が早く進みます。
そこで候補になるのが、増え方があらかじめ決まっているものです。受け取るまでの利率が契約の時点で固定されているものであれば、いくらになるかを先に見通せます。
相場を見て判断する必要がないので、預けたままにしておく場合と、同じ期間で並べて比べやすいという利点もあります。また、保険の形をとっているものには、増やす働きに加えて、万一のときに受け取る人を指定しておけるという性格があります。
誰にいくら渡るかを先に決めておけるので、あとに残す形まで含めて考えたい方には向いています。
円のまま置くか、外貨で持つかによっても条件は変わり、外貨のほうが利率の面では高く見えることが多いのですが、その差がそのまま手取りの差になるわけではありません。増え方の決まり方、受け取り方、途中でやめたときの扱いを、同じ表に並べて見比べていただいています。
5.5 ポイント3：手続きをしにくくなったときに、誰が請求できるかを決めておく
守りに重心を置きたいとおっしゃる方に、必ずお伝えしているのがここです。保険の形で持つ場合、受け取るには請求という手続きが要ります。
この請求は、原則としてご契約者ご本人が行うものですが、ご本人が手続きをしにくい状態になることも起こり得ます。そのときのために、代わりに請求できる方をあらかじめ指定しておく仕組みが用意されています。
指定しておけば、いざというときにご家族が手続きを進められますし、指定していなければ、受け取れるはずのものが手元に届かないまま止まってしまうことがあります。
制度としてはあるのに、申し出ていなければ使えないという類のもので、契約するときに決めておくと、後々の手間が少なくて済みます。
あわせて、契約の内容と、どこに書類があるかを、ご家族に伝わる形にしておいてください。増やす方法をどれだけ比べても、受け取る場面で止まってしまえば結果は同じです。守りの形とは、値動きの小さいものを選ぶことだけではなく、受け取るところまで道筋がつながっている状態を指します。
5.6 ポイント4：外貨で持つなら、為替と残っている年数を最後に照らし合わせる
外貨で持つ形を選ぶ場合、最後に確かめていただくのが為替です。
利率が高くても、円に戻すときの相場が契約したときより円高に振れていれば、受け取る額は目減りします。反対に円安であれば増えます。両替の際に手数料がかかるケースもありますから、その分も見込んでおく必要があります。
ここで効いてくるのが、残っている年数です。円に戻す時期をずらせるだけの余裕があるなら、相場が戻るのを待つという選択ができます。使う時期が決まっていて動かせないのであれば、その時点の相場をそのまま受け入れることになります。
同じ商品でも、時間の余裕がある方とない方とでは、向き不向きが分かれるのはこのためです。ですから、外貨で持つ部分は、いつ使うか決まっていないお金に限る。数年以内に使う予定があるお金は、円のまま、増え方の決まっているものに置く。この線を引いてから配分を決めていただくと、相場が動いたときにも慌てずに済みます。
他の人がどうしているかではなく、自分に残っている年数がどれだけあるかで決める。これが、同じ期間で並べて見るということです。
周りと見比べても、その方の残っている年数や使う予定までは同じではありません。
比べるべきは、同じ期間を預けたままで過ごした場合と、別の置き方で過ごした場合の自分です。これは一つの考え方であり、税の軽くなる額や、受け取れるようになる年齢、外貨を円に戻すときの条件は、制度の内容や契約の条件、ご本人の所得や状況によって異なります。
まずは、いま手元にあるお金を、使う時期の決まっているものと決まっていないものに分けるところから始めてみてください。そのうえで、税の扱いや契約の条件については、決める前に担当者に確かめておくことをおすすめします。
6. まとめにかえて
厚生年金で月額15万円に届いている人は、男女全体で49.8％、男性で68.8％、女性で12.3％でした。
この割合は、誰かと比べるための順位ではなく、自分がどのあたりに立っているかを知るための目印です。今回の試算では、男女の平均月額の差を加入期間の長さに置き換えると、およそ23年7カ月ぶんの開きにあたるという結果になりました。
過去の記録は動かせませんが、これから積める期間の使い方は選べます。まずは自分の見込み額を1つ出して、それを分布に当ててみるところからで十分です。制度の計算方法や加入記録は、日本年金機構の窓口や年金事務所で確認しながら進めてください。
参考資料
- 【国民年金＋厚生年金】月15万円（年180万円）以上もらう人は何％？平均受給額を一覧で確認！私的年金の見直しで押さえておきたいポイント
- 日本年金機構「公的年金制度の種類と加入する制度」
- 日本年金機構「厚生年金保険の保険料」
- 日本年金機構「国民年金保険料」
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 厚生労働省「令和8年度の年金額改定についてお知らせします」
菅原 美優
