10月は、社会保険料の改定が給与の手取りに反映される時期にあたります。
反映される時期は、勤め先の給与の締め日や支払日によって変わります。差し引かれる額が動くと、その保険料が将来どれだけの年金になって戻ってくるのかも気になってきます。
厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、厚生年金（国民年金を含む）の平均年金月額は男女全体で15万289円でした。
この記事では、周りの誰かと見比べるのではなく、公表されている分布のどこに自分が立っているのかを確かめる形で読み進めていきます。
ただ、他の方の額が分かっても、自分の手元の見通しは動きません。まずは分布のどこに自分がいるのかを置いてみるところから始めてみてください。
なお、厚生年金の年金月額の分布と平均受給額に関する詳しい解説は、下記の記事より一部を引用・参照しています。本文中の引用部分は引用ブロックで示しています。
1. 自分の位置を確かめる前に押さえたい「国民年金と厚生年金の2階建て」
受給額の一覧と、私的年金を見直すときの着眼点は、【国民年金＋厚生年金】月15万円（年180万円）以上もらう人は何％？平均受給額を一覧で確認！私的年金の見直しで押さえておきたいポイントにまとめています。
自分の位置を測るには、まず物差しの目盛りを知る必要があります。
公的年金は、広く加入する制度と、働き方に応じて上に乗る制度の2つが重なってできています。下の制度が「国民年金」、上に乗るのが「厚生年金」で、この形が2階建てと呼ばれています。人によって差がつくのは、主に上の階のほうです。
1.1 1階部分の「国民年金」は、なぜ全員が同じ保険料なのか
下の階から見ていきます。加入する範囲、保険料、受け取る額の決まり方は、次のように整理されています。
- 加入対象：原則、日本に住む20歳から60歳未満のすべての人
- 保険料：全員一律、年度ごとに見直しあり（※1）
- 年金額：保険料を全期間（480カ月）納付した場合、65歳以降に満額の基礎年金（※2）を受給できる（未納期間分に応じて減額調整）
※1 国民年金保険料：1万7920円（2026年度の月額）
※2 国民年金（老齢基礎年金）の満額：7万608円（2026年度の月額）
1.2 2階部分の「厚生年金」は、なぜ人によって額が変わるのか
続いて上の階です。同じ3点で並べると、下の階との違いが浮かび上がります。
- 加入対象：主に会社員、公務員など
- 保険料：収入に応じて（上限あり）決定する報酬比例制
- 年金額：加入期間や納付保険料により決定（国民年金に上乗せして支給）
下の階の保険料は、加入している人が全員同じ額を納めます。所得の多い少ないで金額が変わることはありません。
上の階はこれと考え方が異なり、毎月の給与や賞与に所定の率を掛けて保険料が決まります。
「報酬比例制」と呼ばれる仕組みで、納める額が人ごとに違うため、受け取る額にもその違いが引き継がれます。ただし報酬には上限が置かれているので、高い報酬がそのまま無制限に反映されるわけではありません。
つまり、現役時代にどちらの制度に加入していたのか、どちらの期間が長かったのかで、65歳以降の受給額には人ごとの開きが生まれます。他の人と比べても意味を持ちにくいのは、比べる相手の働き方の記録がそれぞれ違うからです。
2. 厚生年金「月額15万円（2カ月で30万円）」に届く人は何パーセントいるのか
目盛りが分かったところで、実際の分布を見ていきます。自分がどのあたりに立っているのかは、階級ごとの人数を並べてはじめて見えてきます。
厚生年金（国民年金を含む）の平均年金月額は、男女全体で15万289円。厚生労働省の資料「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」に示されている数字です。
公的年金が振り込まれるのは、原則として2カ月に一度です。この平均をあてはめると、1回あたりは約30万円という計算になります。
この平均にあたる月額15万円へ届いている人は、受給権者全体のなかでどのくらいの厚みなのでしょうか。
※以下の厚生年金の年金月額には、国民年金（老齢基礎年金）部分を含みます。
2.1 【男女全体】受給権者のうち「ひと月15万円」以上はどのくらいの厚みなのか
【男女全体】平均年金月額15万289円、分布のどこに人数が集まっているのか
- ～1万円：4万3399人
- 1万円以上～2万円未満：1万4137人
- 2万円以上～3万円未満：3万5397人
- 3万円以上～4万円未満：6万8210人
- 4万円以上～5万円未満：7万6692人
- 5万円以上～6万円未満：10万8447人
- 6万円以上～7万円未満：31万5106人
- 7万円以上～8万円未満：57万8950人
- 8万円以上～9万円未満：80万2179人
- 9万円以上～10万円未満：101万1457人
- 10万円以上～11万円未満：111万2828人
- 11万円以上～12万円未満：107万1485人
- 12万円以上～13万円未満：97万9155人
- 13万円以上～14万円未満：92万3506人
- 14万円以上～15万円未満：92万9264人
- 15万円以上～16万円未満：96万5035人
- 16万円以上～17万円未満：100万1322人
- 17万円以上～18万円未満：103万1951人
- 18万円以上～19万円未満：102万6888人
- 19万円以上～20万円未満：96万2615人
- 20万円以上～21万円未満：85万3591人
- 21万円以上～22万円未満：70万4633人
- 22万円以上～23万円未満：52万3958人
- 23万円以上～24万円未満：35万4人
- 24万円以上～25万円未満：23万211人
- 25万円以上～26万円未満：15万796人
- 26万円以上～27万円未満：9万4667人
- 27万円以上～28万円未満：5万5083人
- 28万円以上～29万円未満：3万289人
- 29万円以上～30万円未満：1万5158人
- 30万円以上～：1万9283人
男女全体の受給権者のうち、厚生年金を月額15万円以上受け取っている人は49.8％でした。
半分には届いていない水準です。母数を広げて厚生年金を受け取っていない人まで数えれば、割合はここからさらに下がります。
2.2 【男女別】「ひと月15万円」以上の割合を男女で並べるとどれだけ開くのか
同じ分布を男女に分けると、人数が集まる位置そのものがずれていることが分かります。
【男性】平均年金月額16万9967円、分布はどのあたりに寄っているのか
- ～1万円：3万446人
- 1万円以上～2万円未満：1万257人
- 2万円以上～3万円未満：5404人
- 3万円以上～4万円未満：5185人
- 4万円以上～5万円未満：1万4747人
- 5万円以上～6万円未満：3万9134人
- 6万円以上～7万円未満：13万4214人
- 7万円以上～8万円未満：23万186人
- 8万円以上～9万円未満：26万278人
- 9万円以上～10万円未満：26万99人
- 10万円以上～11万円未満：29万8838人
- 11万円以上～12万円未満：37万6357人
- 12万円以上～13万円未満：45万6689人
- 13万円以上～14万円未満：54万9337人
- 14万円以上～15万円未満：65万7775人
- 15万円以上～16万円未満：76万4713人
- 16万円以上～17万円未満：85万3718人
- 17万円以上～18万円未満：92万6462人
- 18万円以上～19万円未満：95万5327人
- 19万円以上～20万円未満：91万3998人
- 20万円以上～21万円未満：82万204人
- 21万円以上～22万円未満：68万2702人
- 22万円以上～23万円未満：50万9842人
- 23万円以上～24万円未満：34万1191人
- 24万円以上～25万円未満：22万4720人
- 25万円以上～26万円未満：14万7563人
- 26万円以上～27万円未満：9万2856人
- 27万円以上～28万円未満：5万4156人
- 28万円以上～29万円未満：2万9810人
- 29万円以上～30万円未満：1万4935人
- 30万円以上～：1万8801人
【女性】平均年金月額11万1413円、分布はどのあたりに寄っているのか
- ～1万円：1万2953人
- 1万円以上～2万円未満：3880人
- 2万円以上～3万円未満：2万9993人
- 3万円以上～4万円未満：6万3025人
- 4万円以上～5万円未満：6万1945人
- 5万円以上～6万円未満：6万9313人
- 6万円以上～7万円未満：18万892人
- 7万円以上～8万円未満：34万8764人
- 8万円以上～9万円未満：54万1901人
- 9万円以上～10万円未満：75万1358人
- 10万円以上～11万円未満：81万3990人
- 11万円以上～12万円未満：69万5128人
- 12万円以上～13万円未満：52万2466人
- 13万円以上～14万円未満：37万4169人
- 14万円以上～15万円未満：27万1489人
- 15万円以上～16万円未満：20万322人
- 16万円以上～17万円未満：14万7604人
- 17万円以上～18万円未満：10万5489人
- 18万円以上～19万円未満：7万1561人
- 19万円以上～20万円未満：4万8617人
- 20万円以上～21万円未満：3万3387人
- 21万円以上～22万円未満：2万1931人
- 22万円以上～23万円未満：1万4116人
- 23万円以上～24万円未満：8813人
- 24万円以上～25万円未満：5491人
- 25万円以上～26万円未満：3233人
- 26万円以上～27万円未満：1811人
- 27万円以上～28万円未満：927人
- 28万円以上～29万円未満：479人
- 29万円以上～30万円未満：223人
- 30万円以上～：482人
月額15万円以上という帯に入る割合を男女で並べると、男性は68.8％、女性は12.3％でした。
老後の暮らしを支える基盤は公的年金ですが、それだけで足りるかどうかは人によって変わります。
自分の見込みは「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で確かめられるので、早い段階で資金の計画を立てておきたいところです。
額面から差し引かれるものを含めて手元に残る金額までたどりたいときは、【2026年最新・年金早見表】厚生年金・国民年金はいくらもらえる？平均受給額一覧と手取りのリアル！社会保険料・税金が引かれる「天引き」まで徹底解説でくわしく解説しています。
3. 【独自試算】男性68.8％・女性12.3％という開きを、厚生年金の加入期間の差に置き換えると何年になるのか
ここからは編集部による独自の試算です。月15万円以上を受け取る割合が男性68.8％、女性12.3％と開いていることを、加入期間の長さに置き換えるとどれくらいの差にあたるのかを、公表されている平均月額から粗く見積もります。前提は次のとおりです。
- 使う数字：厚生年金（国民年金を含む）の平均年金月額は〈男性〉16万9967円・〈女性〉11万1413円（令和6年度）、国民年金（老齢基礎年金）の満額は7万608円（2026年度の月額）
- 置き方：平均年金月額から基礎年金の満額を差し引いた残りを、厚生年金の上乗せ部分の目安とする
- 仮定：男女で平均の報酬水準が同じだったとみなし、上乗せ部分の大きさが加入期間の長さに比例するものとして換算する
- 男性の加入期間：40年（480カ月）と置く
- 出典年度の異なる数字を組み合わせた粗い目安であり、制度上の計算式ではない
差し引くと、上乗せ部分の目安は男性が9万9359円、女性が4万805円になります。
女性は男性の約41％という大きさです。男性の加入期間を480カ月と置くと、同じ比率にあたる期間は約197カ月、年数にすると16年5カ月ほどになります。480カ月との差は約283カ月、23年7カ月です。
月15万円以上の割合の差は56.5ポイントでした。この開きを「何年ぶん働いたか」の距離に置き換えると、20年を超える長さとして見えてきます。
逆にいえば、分布のなかで自分の位置を上に動かせる余地は、過去ではなくこれから積める期間のほうにあるということです。
これはあくまで粗い目安であり、この数字を保証するものではありません。実際の厚生年金の額は報酬の水準にも左右され、基礎年金の額は納付した期間で変わります。
在職中の調整や加給の扱いなど、個別の事情も加わります。制度の計算方法や自分の加入記録については、日本年金機構の窓口や年金事務所で確認してください。
4. 【監修者コメント・熊谷良子】割合の差と平均額の差は、別の性質を持つ数字として読む
「15万円以上の割合」と「平均年金月額」は、同じ資料から出ていても性質の違う数字です。前者は人数を1本の線で区切った割合で、線をどこに引くかによって受ける印象が変わります。
後者は全体を平らにならした値で、実在する誰か一人の姿ではありません。この2つを重ねて「平均に届かない人が半分近くいる」と読むところまではよいのですが、そこから一人の家計を描くことはできないように思います。
今回の換算も、性質を分けておきたいところです。
平均年金月額は令和6年度の実績、老齢基礎年金の満額7万608円は2026年度の金額で、時点が違います。
加入期間への置き換えは、報酬の水準が同じだったと仮定したうえでの目安であり、制度上の計算とは別のものです。あわせて、厚生年金の平均額には国民年金の金額を含んでいることと、これが全年齢の平均であることも押さえておいていただければと思います。
まずは「ねんきん定期便」で記録を確かめていただければと思います。上乗せを運用で用意する場合には価格変動リスクがあり、元本割れとなる場合もあります。
制度の内容や税の扱いは改正される可能性がありますので、実際の手続きは所管の窓口に確認したうえで進めていただくのが確かです。
