5. 老後まで20年、今からいくら備えれば安心？

65歳時点で月3万5000円の赤字に転じると仮定し、老後期間を25年間（65～90歳）とすると、必要な備えの総額は次のようになります。

  • 老後トータルでの必要額：3万5000円×12か月×25年＝1050万円

この1050万円を、45歳から65歳までの20年間で準備する場合、貯蓄のみで備えるケースと、資産運用を活用するケースとでは、必要な毎月の積立額に差が出ます。

  • 貯蓄のみ（運用なし）の場合：1050万円÷20年÷12か月＝毎月約4万3750円の積立が必要
  • 資産運用を活用する場合（仮に年利3％で運用できたとすると）：毎月約3万2000円の積立で到達可能

老後まで20年という準備期間の長さは、資産運用の効果を大きくする武器にもなります。同じ1050万円を準備するにも、時間を味方につけることで、毎月の負担を1万円以上軽減できる計算です。

6. 【筆者からのアドバイス】

「今は年金だけで生活費が賄えそうだ」と感じられる場合でも、20年という長い時間軸では、税金・社会保険料の負担増や物価上昇によって状況が変わり得ます。だからこそ、老後まで時間がある今のうちに、次のような備えを進めておきたいところです。

  • iDeCoやNISAなど、長期の時間を活かせる資産運用の制度を活用する
  • 資格取得やスキルアップを通じて、現役時代の収入そのものを底上げしておく
  • 固定費（住居費・保険料など）を早いうちから見直し、将来の生活費の膨らみに備える
  • 「ねんきん定期便」で定期的に見込み額を確認し、想定と実際のズレを早めに把握する

老後まで20年あるということは、それだけ選択肢と修正のチャンスが多いということでもあります。まずは現状の年金見込み額と生活費の関係を数字で押さえ、そこから逆算した備えを、無理のないペースで始めていきましょう。

7. まとめ

夫婦の年金を月30万円、生活費を月25万円と仮定すると、額面ベースでの収支は月5万円の黒字です。しかし、手取りベースでは黒字が2万円まで縮み、さらに20年後の物価上昇まで考慮すると、月3万5000円の赤字に転じる可能性があります。

「今は年金だけで足りている」という安心は、時間の経過とともに変わり得るものです。老後まで20年あるからこそ、資産運用や収入アップ、支出管理といった選択肢を組み合わせながら、無理のないペースで備えを進めていけるのではないでしょうか。

8. 【参考】もし老後まで10年しかなかったら、必要な積立額はどう変わる？

本文では、45歳から65歳までの20年間で1050万円を準備するケースを試算しました。

では、同じ1050万円という目標額を、もし老後まで10年（55歳スタート）で準備するとしたら、毎月の負担はどう変わるでしょうか。

  • 貯蓄のみ（運用なし）の場合：1050万円÷10年÷12か月＝毎月約8万7500円の積立が必要（20年プランと比べ、約4万3750円の増加）
  • 資産運用を活用する場合（年利3％と仮定）：毎月約7万5000円の積立で到達可能（20年プランと比べ、約4万3100円の増加）

準備期間が半分になるだけで、毎月の負担は4万円以上増える計算です。「老後まで20年ある」ことは、それ自体が大きなアドバンテージだと言えます。

参考資料

和田 直子