ねんきん定期便の見込額別・老後30年間のシミュレーション

年金の平均額や分布を確認したところで、実際に「自分の見込額で老後を乗り切れるのか」を試算してみましょう。

ここでは、総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年(令和7年)平均結果の概要」から、65歳以上・単身無職世帯の消費支出（生活費）の平均である月14万8445円（15万円弱）を基準に、ねんきん定期便の見込額が月5万円・10万円・15万円だった場合の不足額を、65歳から30年間（95歳まで）のスケールで試算します。

※以下はあくまで一定の仮定に基づく試算であり、将来の実際の年金額や物価動向を保証するものではありません。

ケース1：生活費・年金額が変わらないと仮定した場合

  • 年金5万円/月：月不足9万8445円　→　年間約118万円　→　30年で約3544万円
  • 年金10万円/月：月不足4万8445円　→　年間約58万円　→　30年で約1744万円
  • 年金15万円/月：月あたり1555円の余裕　→　30年で約56万円の余裕

ケース2：物価が上昇し続けると仮定した場合

次に、生活費が年1.0%ずつ上昇し、年金額は年0.5%ずつしか増えない（物価上昇率を下回る）と仮定して試算します。

この場合、30年間の生活費の総額は、変動がない場合の5344万円から6196万円へ、約852万円増える計算になります。

ねんきん定期便の見込額別・老後30年間の生活費不足額シミュレーション4/4

ねんきん定期便の見込額別・老後30年間の生活費不足額シミュレーション

出所：総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2025年(令和7年)平均結果の概要」の数値をもとに、一定の仮定（生活費+1.0%/年、年金+0.5%/年）を置いてLIMO編集部が試算・作成

  • 年金5万円/月：30年で約4260万円の不足（ケース1より約716万円増加）
  • 年金10万円/月：30年で約2323万円の不足（ケース1より約579万円増加）
  • 年金15万円/月：ケース1では約56万円の余裕だったが、物価上昇を考慮すると約386万円の不足に転じる

注目したいのは、年金15万円のケースです。現在の生活費とほぼ同水準の見込額であっても、物価上昇のペースが年金の伸びを上回り続ければ、30年間で386万円ほど資金が足りなくなる可能性があります。

「今の生活費と年金がほぼ同じだから大丈夫」と考えるのは、必ずしも安全とはいえないことがわかります。

筒井 亮鳳
公的年金の額は、毎年の物価や賃金の変動に応じて見直される仕組みになっています。ただし、年金制度を長期的に維持するための「マクロ経済スライド」という調整が働くため、年金額の伸びは基本的に物価の上昇率を下回るように設計されています。つまり、名目の年金額が増えたとしても、実質的な購買力としては目減りしていく可能性があるのです。今回のシミュレーションのように、生活費の上昇スピードが年金の伸びを上回るケースを想定しておくと、老後資金をどのくらい準備すべきかの見通しがより現実的になります。

老後資金をいくら準備すべきか考える際は、次のようなステップで見積もっておくと現実的な計画になります。

  1. ねんきん定期便・ねんきんネットで自分の年金見込額を確認する
  2. 見込額と、想定する老後の生活費を比較し、月々の不足額を出す
  3. その不足額を、想定する老後期間（例：30年）で単純にかけ算し、ベースとなる目安額を出す
  4. 物価上昇によって生活費が年金の伸びを上回る可能性を踏まえ、ベースの目安額に上乗せして考えておく

まとめ

厚生年金・国民年金の平均額を見ると、公的年金だけで生活費をまかなえるかどうかは、受給額によって大きく分かれることがわかります。

実際、厚生年金の受給者の中でも「月10万円未満」の人は「月20万円以上」の人よりわずかに多く、年金額だけに安心しきってしまうのは危険です。

さらに今回のシミュレーションが示すように、年金見込額が現在の生活費とほぼ同じであっても、物価上昇のペースが年金額の伸びを上回れば、30年間で数百万円単位の不足が生じる可能性があります。

ねんきん定期便で見込額を確認するだけで終わらせず、インフレも踏まえた老後資金の準備を、早いうちから考えておくことが大切です。

参考資料

筒井 亮鳳