老後資金への不安が高まるなか、注目されているのが、運用益が非課税になる「新NISA」です。

2024年から制度が大きく見直され、非課税で運用できる期間の無期限化や投資枠の拡充など、長期的な資産形成に活用しやすい仕組みへと変わりました。

松本 真奈
25歳で投資信託から資産形成を始めましたが、個別株では「まだ上がるはず」と欲を出して売り時を逃した経験があります。保険と投資、両方の視点からご相談を受けてきた中で、「よく分からず不安だったけれど、相談して安心して始められた」という声を数多くいただいてきました。この記事も、そんな一歩を後押しできればと思います。

本記事では、新NISAの基本的な特徴を整理するとともに、積立投資を続けた場合にどの程度の資産形成が期待できるのか、具体的なシミュレーション結果をもとに確認していきます。

1. 【新NISA】この記事の3つのポイント

  •  新NISAは非課税保有期間が無期限。つみたて投資枠と成長投資枠の併用が可能
  •  50歳から15年間・毎月5万円の積立で、利回り3％なら資産評価額は1134万9000円に
  •  無理のない金額・長期運用・値下がり時に慌てないことが継続のコツ

2. 新NISAが注目される理由とは？資産形成を後押しする制度のポイント

NISAは、個人の資産形成を支援する目的で2014年に始まった制度です。

その後の制度改正を経て、2024年からは「新NISA」として新たな仕組みへ移行しました。

新NISAの最大の特徴は、投資によって得た利益が非課税になることです。

通常、株式の売却益や配当金などには約20％の税金がかかります。

しかし、NISA口座で運用した場合は課税されないため、得られた利益をそのまま受け取れます。

新NISA「非課税」のしくみ1/2

新NISA「非課税」のしくみ

出所：金融庁「NISAを知る」

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ただし、利用できる投資額や対象商品には一定のルールが設けられています。

制度を有効に活用するためには、事前に内容を把握しておくことが大切です。

2.1 新NISAの基本的な特徴を確認

新NISAには、主に次のような特徴があります。

【新NISA】「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の特徴2/2

【新NISA】「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の特徴

出所：金融庁「NISAを知る」

  1. 非課税保有期間は無期限
  2. 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の併用が可能
  3. 年間投資枠は、つみたて投資枠「年間120万円」・成長投資枠「年間240万円」
  4. 非課税保有限度額は1800万円（内、成長投資枠1200万円）※枠の再利用可能
  5. つみたて投資枠の投資対象商品は「長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託」
  6. 成長投資枠の対象商品は「上場株式・投資信託等」

投資にはまとまった資金が必要というイメージを持つ人も少なくありません。

しかし実際には、数百円から始められる商品もあり、少額から投資をスタートできます。

そのため、新NISAは投資初心者でも利用しやすい制度といえるでしょう。

3. 50歳から15年間、毎月5万円積み立てた場合のシミュレーション

ここでは、50歳から65歳までの15年間、毎月5万円を積み立てた場合を想定し、利回りごとの資産額を確認します。

前提条件は以下のとおりです。

  • 50歳から65歳までの15年間で老後資金をつくる
  • 積立額は毎月5万円
  • 投資信託は「安定的な運用」を重視した1～5％の商品

3.1 【シミュレーション結果】「毎月5万円」×15年×「年1～5％」で積立投資

【新NISA】想定利回り別「月5万円」積立投資シミュレーション結果

【新NISA】運用利回り別「月5万円」積立投資シミュレーション結果

出所：金融庁「つみたてシミュレーター」をもとにLIMO編集部作成

想定利回り：資産評価額（元本部分は900万円）

  • 年1％：970万6000円
  • 年2％：1048万6000円
  • 年3％：1134万9000円
  • 年4％：1230万5000円
  • 年5％：1336万4000円

15年間で積み立てる元本は900万円です。

運用成果によっては、元本に加えて約70万円から400万円超の利益が上乗せされる可能性があります。

ただし、投資には値動きのリスクがあり、期待通りの結果になるとは限りません。

利回りが高い商品ほど価格変動も大きくなるため、リスクを理解したうえで取り組むことが大切です。

また、利回りは保証されるものではなく、運用状況によっては目標額に届かない可能性もあります。

そのため、老後資金の準備はできるだけ早く始めることが重要です。

積立額をさらに増やした場合や、長期間「ほったらかし」で運用した場合のシミュレーションについてはこちらの記事でくわしく解説しています。あわせてご参考ください。
【新NISA】月10万円の15年積立＋「15年ほったらかし」で資産はいくらに化ける？「月10万円なんて無理！」な人向けの《月3万円×40年》戦略も。少額でも「時間」で差がつく積立のリアル

4. 新NISAで積立を続けるために大切な3つのポイント

新NISAを活用して資産形成を進めるうえでは、制度の仕組みを理解するだけでなく、長く続けるための考え方も重要です。

とくに初心者の場合は、次の3つのポイントを意識するとよいでしょう。

まず大切なのは、「無理のない金額から始めること」です。

将来のために多く積み立てたいと考えても、家計に負担がかかりすぎると継続が難しくなります。

積立投資は長く続けることに意味があるため、生活費や緊急時の資金を確保したうえで、自分に合った金額を設定することが大切です。

次に、「長期運用を前提にすること」です。

投資信託や株式は短期間では価格が大きく変動することがあります。

しかし、長期的な視点で積立を続けることで、一時的な値下がりの影響を受けにくくなり、複利効果も期待しやすくなります。

新NISAは非課税保有期間が無期限となったため、長期運用との相性が良い制度といえるでしょう。

そして3つ目は、「値下がり時も慌てて売らないこと」です。

相場が下落すると不安を感じるかもしれませんが、積立投資では価格が下がった局面でも継続することで、より多くの口数を購入できる場合があります。

短期的な値動きに振り回されず、あらかじめ決めた方針を守りながら続けることが、将来的な資産形成につながります。

新NISAのメリットを十分に活かすためにも、無理なく、長く、継続的に取り組むことを意識しましょう。

5. 新NISAは「早く始めるほど有利」な資産形成の仕組み

本記事では、新NISAの基本的な特徴を整理するとともに、積立投資を続けた場合にどの程度の資産形成が期待できるのか、具体的なシミュレーション結果を紹介しました。

今回のシミュレーションからも分かるように、資産形成は運用期間が長いほど有利になりやすい傾向があります。

将来に向けた備えを考えるなら、できるだけ早い段階から計画的に取り組むことが大切でしょう。