3. 知っておきたい変動金利の仕組み「5年ルール」と「125％ルール」

変動金利タイプの住宅ローンを契約・利用するうえで、必ず理解しておきたいのが「5年ルール」と「125％ルール」という仕組みです。5年ルールは金利が上がっても5年間は毎月の返済額が変わらない仕組みであり、125％ルールは6年目の見直し時にも従来の1.25倍までしか返済額を上げないという決まりを指します。

3.1 メリット

これらのルールがある最大のメリットは、市場金利が急激にアップしても毎月の返済額がすぐに激変しない点にあります。

子どもの教育費や他の支出が重なる時期であっても家計を安定させやすく、中長期の返済計画が立てやすいのが特徴です。

3.2 デメリットと未払利息の注意点

一方で、毎月の返済額が一定に抑えられていても、利息の負担そのものや総返済額が減るわけではない点に注意が必要です。

金利が大幅に上昇した場合、月々の返済額のすべてが利息の支払いに充てられ、元金がまったく減らなくなる状態に陥ります。

その結果、支払いきれなかった利息が「未払利息」として積み重なり、最終返済日に一括で請求されるケースがあります。

これにより、老後資金を失ったり、最悪の場合は自宅の売却を迫られたりするリスクがあることを覚えておきましょう。

3.3 ルールの有無の確認

なお、これらのルールは「元利均等返済」を選択している場合が対象であり、「元金均等返済」には適用されません。

また、最近ではこれらのルール自体を採用していない金融機関も増えています。

ルールがない金融機関では、金利上昇がダイレクトに毎月の返済額へ反映されますが、未払利息が発生する心配はありません。

住宅ローンの契約を結ぶ前には、これらのルールが適用されるかどうかを必ず事前に確認することが重要です。