5. 「障害年金」と「老齢年金」どちらを選択するのがお得？
65歳以上で、障害年金と老齢年金両方の受給権が発生した場合に、どちらを選択したほうがお得なのかを判断する必要があります。
5.1 障害基礎年金と老齢基礎年金、どちらを選ぶ？
多くのケースでは「障害基礎年金」を選ぶほうが有利になります。なぜなら、金額の水準が高く設定されているためです。
2026年度（1956年4月2日以後生まれの人）の月額は次のとおりです。
- 老齢基礎年金（満額）：月7万608円
- 障害基礎年金2級：月7万608円
- 障害基礎年金1級：月8万8260円（2級の1.25倍）
老齢基礎年金の月7万608円は、40年間きちんと保険料を納めた場合の金額です。保険料の未納や免除期間があると、老齢基礎年金は満額より少なくなります。
そのため、老齢基礎年金が満額を下回る人は、原則として障害基礎年金のほうが受給額は多くなります。特に障害基礎年金1級であれば、老齢基礎年金より明らかに高い水準です。
ただし例外もあります。老齢基礎年金に「振替加算」や「付加年金」が上乗せされ、年額が障害基礎年金2級を上回る場合は、老齢基礎年金のほうが多くなる可能性があります。
つまり、老齢基礎年金が満額以下なら、障害基礎年金のほうが有利になりやすい、加算によって老齢基礎年金が増えると、逆転することもあるという関係です。
最終的には、自分の老齢基礎年金の見込み額と障害基礎年金の金額を比べて判断することが大切です。
5.2 障害厚生年金と老齢厚生年金、どちらを選ぶ？
障害厚生年金と老齢厚生年金の両方の受給権がある場合は、必ず金額を比較して選びます。どちらが有利かは「いつまで厚生年金に加入していたか」で変わるからです。
障害厚生年金は、障害認定日までの厚生年金加入期間をもとに計算されます。一方、老齢厚生年金は、原則65歳までの加入期間すべてをもとに計算されます。
つまり、障害認定日以降も長く働いて厚生年金に加入していた人は、老齢厚生年金のほうが多くなる可能性があります。反対に、その後あまり加入期間が増えていない場合は、障害厚生年金のほうが有利なこともあります。
最終的には、年金事務所などで具体的な見込み額を確認し、合計額で比較することが大切です。
6. 自分の「基礎」と「厚生」を分けて比較することがカギ
2026年度は、障害基礎年金1級が月8万8260円、2級が月7万608円に改定されました（昭和31年（1956年）4月2日以後生まれの方）。
65歳以降は老齢年金との選択が必要ですが、基本は基礎年金も厚生年金もそれぞれ1つまでというルールです。そのうえで、制度上認められた組み合わせ（例：障害基礎＋老齢厚生など）の中から有利なパターンを選びます。
特に老齢厚生年金は加入期間が長いほど増えるため、働いた年数で結論が変わります。自分の見込み額を確認し、合計で比較することが大切です。迷った場合は、年金事務所などで具体的な見込み額を確認し、制度を正しく理解したうえで納得のいく選択を取りましょう。
参考資料
- 日本年金機構「年金の併給または選択」
- 厚生労働省「令和８年度の年金額改定についてお知らせします」
- 日本年金機構「障害基礎年金の受給要件・支給開始時期・計算方法」
- 厚生労働省「年金生活者支援給付金制度について」
苛原 寛
