寒さが増し、体調を崩しやすい季節となりましたが、ご自身の「健康」について改めて考える方も多いのではないでしょうか。 2025年11月現在、平均寿命は延び続けている一方で、健康寿命との間に大きなギャップが存在しています。
厚生労働省の最新の発表によると、この平均寿命と健康寿命の差は男性で約8.5年、女性で約11.7年にも及びます。 この長い期間、医療費や介護費といった経済的な負担を抱える可能性は、現役世代にとって無視できない現実です。
働くシニア世代が増える中、年金収入と貯蓄だけで生活を維持できるのか、健康上の不安は尽きません。
本記事では、この「健康ではない期間」に焦点を当て、シニア世代の家計の実態をデータに基づき深掘りします。 70歳代の貯蓄状況や65歳以上の夫婦世帯の収支から、老後資金の現実的な課題を明らかにし、今からできる計画的な備えの重要性について解説します。
1. 健康寿命と平均寿命のギャップ
厚生労働省発表の「令和5年 簡易生命表」によると、2023年時点の平均寿命は男性81.09歳、女性87.14歳です。
また、総務省の「2024年（令和6年）労働力調査」（2025年1月公表）によると、全就業者数6781万人のうち「65歳以上の就業者数」は前年に比べて16万人増加の930万人で、働くシニア層は年々増えていることがわかります。
一方で、2022年時点での健康寿命（※）は、男性72.57歳、女性75.45歳です。平均寿命と健康寿命の間には、男女ともに大きなギャップが存在します。男性は約8.5年、女性は約11.7年もの間、健康上の問題で日常生活が制限される可能性があるのです。この期間は、医療費や介護費といった経済的な負担が増加する可能性あります。そのため、現役時代からこの「健康ではない期間」に備えた計画的な準備を考えることが非常に重要になります。
※健康寿命とは：「健康上の問題で日常生活が制限されることなく生活できる期間」のこと。
働くシニア世代を後押しする仕組みは整いつつあります。しかし、医療費や介護費などがかさむ世代でもあるため、健康面での不安を感じることも増えるのではないでしょうか。
2. 70歳代夫婦、貯蓄の平均額は？
J－FLEC（金融経済教育推進機構）が公表している「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」の調査結果をもとに、「70歳代・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産を保有していない世帯を含む）」について確認してみましょう。
※貯蓄額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。
70歳代の二人以上世帯の平均貯蓄額は1923万円ですが、一部の富裕層に引き上げられており、実態に近い中央値は800万円です。
この世代では金融資産を全く持たない「貯蓄ゼロ」世帯が20.8%と最も多い一方で、3000万円以上の貯蓄を持つ世帯も19.0%存在し、貯蓄額に大きなばらつきが見られます。
年金収入だけでは生活が難しい世帯も少なくないため、貯蓄額が少ない場合は特に注意が必要です。
3. 65歳以上夫婦、毎月の生活費は赤字なのか？
総務省の家計調査によると、65歳以上の無職夫婦世帯の平均月収は25万2818円ですが、支出は28万6877円と、毎月3万4058円の赤字となっています。
収入の大部分は公的年金で占められ、食費の割合を示すエンゲル係数は29.8%とやや高く、生活水準が低い傾向を示唆しています。
また、収入以上に支出する平均消費性向が100%を超えているため、貯蓄を取り崩しながら生活している状況です。
4. エンゲル係数でわかる家計の健全性
家計の状況を把握する上で参考になる「エンゲル係数」は、消費支出（いわゆる生活費）に占める食費の割合を示す重要な指標のひとつです。計算式は「食費÷消費支出×100(%)」と非常にシンプルです。
エンゲル係数=食費÷消費支出×100(%)
例えば、ある月の消費支出が10万円だったとします。そのうち、食費が3万円だった場合、エンゲル係数は（3万円÷10万円）×100＝30％となります。
一般的に、エンゲル係数が高いほど家計に占める食費の割合が高く、生活水準が低い傾向にあるとされています。これは、所得が低いほど支出全体に対して生活に必要な食費の占める割合が大きくなるためです。
逆に、所得が増えると食費以外の多様な支出が増えるため、エンゲル係数は低くなる傾向があります。ただし、子育て世帯や高齢者の単身世帯のように、年代や世帯構成によって食費の割合は自然と変動するため注意が必要です。
5. まとめにかえて
本記事で見てきたように、シニア世代の生活は、平均寿命と健康寿命の大きなギャップに起因する医療・介護費用の増加リスクと、年金収入だけでは賄えない生活費という、二重の課題に直面しています。
特に、70歳代の貯蓄額は平均値と中央値に大きな乖離があり、約2割の世帯が貯蓄ゼロであるという現実は、老後資金に対する「備えの格差」を浮き彫りにしています。 また、65歳以上の無職夫婦世帯が毎月約3万4000円の赤字を計上している状況は、多くの世帯が貯蓄の取り崩しによって生活を維持していることを示唆します。
老後の「健康ではない期間」に安心して生活するためには、現役時代から計画的な資産形成と健康維持の両面からの準備が不可欠です。
まずはご自身の家計の健全性をエンゲル係数などの指標で把握し、将来を見据えた具体的な行動を始めることが、豊かな老後を迎えるための第一歩となるでしょう。
