医療保険の入院日額5000円は妥当？実際のデータから見る適正な保障額の決め方

医療保険を検討する際、入院給付金の日額設定は多くの人が悩むポイントです。「日額5000円で十分なのか」「実際の入院費用はどれくらいかかるのか」といった疑問を持つ方は少なくありません。

生命保険文化センターの調査によると、入院時の1日あたり自己負担費用は平均約2.1万円となっており、5000円では不足する可能性が高いことが分かっています。

本記事では、実際のデータをもとに適切な入院日額の設定方法について詳しく解説します。

1. 入院給付金の現状と平均設定額

まずは入院給付金の現状について見ていきましょう。

2024年の生命保険文化センター調査によると、疾病入院給付金の日額平均は以下の通りです。

2人以上世帯の世帯主：9900円
2人以上世帯の配偶者：8400円
単身世帯：8900円

いずれも5000円を大きく上回っており、多くの人が5000円以上の保障を選択していることが分かります。

近年、医療技術の発達により入院期間は短期化傾向にあります。2022年度の調査では、平均入院日数は17.7日となっており、5日未満の入院が約2割、5～7日の入院が約3割を占め、7日以内の短期入院で約半数となっています。

生命保険文化センターが実施した「2022（令和4）年度生活保障に関する調査」のデータをもとに、入院費用について見ていきましょう。

生命保険文化センターの調査によると、入院時の平均自己負担費用は以下の通りです。

全体平均：19.8万円
5日未満：8.7万円
5～7日：15.2万円

平均：約2.1万円
最も多い層：1～1.5万円未満（23.3％）
5000円未満の割合：13.8％

これらのデータから、入院日額5000円では多くのケースで不足することが見て取れます。

入院により収入が減少した人は全体の17.4％で、その平均逸失収入は30.2万円、1日あたり約2.1万円となっています。会社員の場合、傷病手当金により月収の2/3程度は保障されますが、完全にカバーされるわけではありません。

入院費用や逸失収入の充当手段として、生命保険を利用している人が63.6％と最も多く、特に20～60代の働く世代で保険の活用率が高くなっています。