2025年10月に入り、今年も残りわずかとなりました。秋の深まりとともに、将来への備えについて考える機会も増えるのではないでしょうか。
長寿化が進む現代において、老後の生活資金をいかに準備するかは、多くの方にとって重要な課題です。
厚生労働省の最新のデータを見ても、日本の平均寿命は依然として高い水準を保っており、「人生100年時代」はもはや絵空事ではありません。
長い老後を豊かに過ごすためには、早い段階からの計画的な資産形成が不可欠です。
本記事では、最新の平均寿命の動向を確認しつつ、その備えとして有効な手段である新NISAを活用した具体的な資産運用のシミュレーション結果を、詳しく解説します。
1. 「最新の平均寿命」をチェック！
2025年7月25日に厚生労働省が公表した「令和6年簡易生命表の概況」によると、最新の平均寿命は《男性81.09年》《女性87.13年》となっています。
前年と比べると、男性は横ばい（▲0.00年）、女性はわずかに下回りました（▲0.01年）。また、平均寿命の男女差は6.03年で、前年より▲0.01年とわずかながら縮まっています。
「平均寿命」における過去の推移も見てみましょう。
- 昭和22年：男50.06 女53.96 男女差3.90
- 昭和25-27年： 男59.57 女62.97 男女差3.40
- 昭和30年： 男63.60 女67.75 男女差4.15
- 昭和35年： 男65.32 女70.19 男女差4.87
- 昭和40年： 男67.74 女72.92 男女差5.18
- 昭和45年： 男69.31 女74.66 男女差5.35
- 昭和50年： 男71.73 女76.89 男女差5.16
- 昭和55年： 男73.35 女78.76 男女差5.41
- 昭和60年： 男74.78 女80.48 男女差5.70
- 平成2年： 男75.92 女81.90 男女差5.98
- 平成7年： 男76.38 女82.85 男女差6.47
- 平成12年 ：男77.72 女84.60 男女差6.88
- 平成17年：男78.56 女85.52 男女差6.96
- 平成22年：男79.55 女86.30 男女差6.75
- 平成27年：男80.75 女86.99 男女差6.24
- 令和2年：男81.56 女87.71 男女差6.15
- 令和3年：男81.47 女87.57 男女差6.10
- 令和4年：男81.05 女87.09 男女差6.03
- 令和5年：男81.09 女87.14 男女差6.05
- 令和6年：男81.09 女87.13 男女差6.03
長期的なデータを見ると、男女ともに平均寿命が大きく延びており、「人生100年時代」が現実味を帯びてきたことを実感することができます。
長くなった老後を豊かに過ごすためには、現役時代からの計画的な貯蓄や資産形成、さらには公的年金制度への理解が大切となってくるでしょう。
2. 【新NISA】どんなメリットがあるのか？
NISA（ニーサ）は資産形成を支援するための制度で、2014年に開始されました。その後、2024年には「新NISA」として制度が見直されています。
「新NISA」メリットは、投資で得た利益にかかる税金が非課税になることです。通常、利益や配当には20.314%の税金がかかります。
しかし、新NISAを活用すると、その税負担がなくなり、資産運用で得た利益を丸ごと受け取れるメリットがあります。
ただし、新NISAには投資可能な金額や対象商品に一定の制限が設けられています。
そのため、新NISAの活用を検討する際に、これらのポイントをしっかり把握しておくことが大切です。
2.1 【新NISA】「6つのポイント」とは？
「新NISA」の6つのポイントは以下のとおりです。
- 非課税保有期間は無期限
- 「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の併用が可能
- 年間投資枠は、つみたて投資枠「年間120万円」・成長投資枠「年間240万円」
- 非課税保有限度額は1800万円（内、成長投資枠1200万円）※枠の再利用可能
- つみたて投資枠の投資対象商品は「長期の積立・分散投資に適した一定の投資信託」
- 成長投資枠の対象商品は「上場株式・投資信託等」
次は、新NISAを活用した「資産運用のシミュレーション結果」を見ていきましょう。
3. 【新NISAシミュレーション】利回り別「15年間・毎月5万円」積立投資した結果
ここからは、金融庁のつみたてシミュレーターをもとに、新NISAを活用した積立投資でどれくらいの資産形成ができるのか、想定利回り1％～5％でシミュレーションした結果をご紹介します。
- 50歳から65歳までの15年間で老後資金をつくる
- 積立額は毎月5万円
- 投資信託は「安定的な運用」を重視した利回り1～5％の商品
シミュレーションの結果は、以下のとおりです。
3.1 「毎月5万円×15年×年1～5％」でいくらになる？
想定利回り：資産評価額（元本部分は900万円）
- 年1％：970万6000円
- 年2％：1048万6000円
- 年3％：1134万9000円
- 年4％：1230万5000円
- 年5％：1336万4000円
15年間「毎月5万円」ずつ積み立てることで、総額1000万円以上の資産形成を目指せることがわかりました。
なお、15年間の元本は合計900万円です。
金融庁のつみたてシミュレーターによると年率1％～年率5％で運用できた場合、約70万円～436万円の上乗せが期待できます。
ただし、資産運用により利益が期待できるだけでなく、価格変動リスクなどが伴います。
また、資産運用においてリスクとリターンは比例する傾向にあり、高いリターンが期待できる金融商品はリスクが大きくなる可能性があることを理解しておくことが大切です。
4. 【新NISAシミュレーション】積立額別「15年間で2000万円」を作りたい場合
老後生活に必要な金額は、それぞれのご家庭の事情によって異なります。
また、ライフスタイルの変化により「思っていたよりもお金がかかる」というケースもあるでしょう。
仮に、老後を迎えるまでに「2000万円を用意すること」を目指す場合、50歳～65歳までの15年間でどれくらい積み立てる必要があるのでしょうか。
金融庁のつみたてシミュレーターをもちいて「年率3％の積立投資を行ったケース」のシミュレーション結果を見ていきます。
4.1 「15年間×3％×1〜12万円」でいくらになる？
毎月の積立金額：資産評価額
- 1万円：227万円
- 3万円：680万9000円
- 6万円：1361万8000円
- 9万円：2042万8000円
- 12万円：2723万7000円
※想定利回り：年3％
金融庁のつみたてシミュレーターによると、年利3％で15年間運用した場合「毎月約9万円」の積立投資で「2000万円以上」の資産形成が期待できることがわかりました。
しかし、毎月9万円は決して小さくない金額で、実際の資産運用においては利回りが確実ではありません。
そのため、シミュレーション結果のような「想定通りの成果が得られないリスク」も伴います。
将来に向けて資産を準備していく場合、時間を味方につけて早期に積み立てをはじめることが大切です。
たとえば、30歳から「2000万円の資産を目指し」年利3％で30歳～65歳までの35年間積み立てた場合、月々の積立額は約2万7000円となります。
このように、積立期間を長く設けることで、毎月の負担を軽減しながら資産形成を目指すことが期待できます。
5. まとめにかえて
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本記事では、現行のNISA制度や、積立シミュレーションについて解説してきました。
2024年のNISA制度改正をきっかけに資産運用にご興味を持たれた方も多く、筆者も多数の相談を頂きました。
ご相談の中には、「NISAは必ず増える」という印象のお持ちの方もいらっしゃいましたが、実際には元本保証ではなく、預けた資産は変動していきます。
そのため、資産をNISAのみに集中させてしまうと使いたいタイミングの直前で大きく下落してしまう可能性もあります。
大切なのは資産を分散させることです。
一つの資産に集中させるのではなく、異なる仕組みの商品に資産を分散させながら運用していきましょう。
6. 【ご参考】年金に関する疑問や不安を解消！よくある質問を解説
「年金って難しそう…」と感じている人は、多いのではないでしょうか。でも、基本のポイントを押さえると、意外とシンプルなのです。ここでは、年金についてよくある疑問について、わかりやすくお答えしていきます。
6.1 年金の仕組みってどうなってるの？
まず、日本の公的年金は「2階建て」構造です。下の階が「国民年金」、その上に「厚生年金」があるイメージです。
国民年金
国民年金は、20歳から60歳未満の全員が加入対象。特に自営業やフリーランスの方がメインです。
毎月決まった金額を支払います。いわば、年金の基礎部分です。
厚生年金
厚生年金は、会社員や公務員の方が加入対象です。こちらは収入に応じて保険料が変わるので、もらえる年金額も収入の影響が大きくなってきます。
そのため、個人差が出やすくなっています。
6.2 「繰下げ受給」って実際どうなの？
通常、年金は65歳からもらうものですが、「まだ働けるし、今すぐ必要じゃない」という方には「繰下げ受給」という選択肢があります。簡単に言うと、年金の受け取りを後回しにして、もらう額を増やす方法です。
たとえば、65歳で受け取る予定を75歳まで繰り下げると、年金額が84%も増えるんです。
もし健康で他にも収入源があるなら、繰下げ受給を検討してみる価値は十分にあるでしょう。
6.3 年金や老後資金をもっと増やすには？
繰下げ受給以外にも、年金や老後資金を増やす手段はいくつかあります。
国民年金の付加保険料を払う
自営業やフリーランスの方は、少し追加で保険料を払うことで、将来もらえる年金額をアップできます。
厚生年金に加入する
もし可能なら、厚生年金に加入するのも手です。もし国民年金だけに加入していた場合、会社員になったり、厚生年金が適用されるような働き方を選ぶと、年金額が増えます。
資産運用に挑戦
iDeCo（個人型確定拠出年金）や投資信託での資産運用も有効です。
ただし、これは場合によっては元本割れのリスクもあるので、まずはしっかり調べてからスタートするのが大事。お金の増やし方も「焦らずじっくり」がポイントです。
これで、年金の仕組みが少しクリアになったでしょうか？
ちょっとずつでも理解を深めていくと、老後への不安が少しずつ減っていきますよ。将来に向けて、一緒に準備を始めていきましょう。
