あなたは老後の家計について考えたことはありますか。
昔から個人年金保険に加入している方や、最近貯蓄を始めた方など、老後の準備は人それぞれですが、実際に老後生活でどれくらいのお金がかかるかを把握しておくと、後から困ることが少なくなるかもしれません。
この記事では、65歳以上の無職夫婦世帯の家計収支のデータを用いて、シニアのお金事情について解説します。
1. 【シニアの家計】65歳以上・無職夫婦世帯の収支は？エンゲル係数の内訳や赤字額
一般的な老齢年金の受給開始年齢は65歳。この年齢を境に仕事からリタイアする人も多いでしょう。
そこで、厚生労働省の「家計調査報告〔家計収支編〕2024年(令和6年)平均結果の概要」より、標準的な65歳以上の無職夫婦世帯の家計収支をのぞいてみます。
1.1 65歳以上の夫婦のみの無職世帯の家計収支（2024年）
収入：25万2818円
■うち社会保障給付（主に年金）22万5182円
支出：28万6877円
■うち消費支出：25万6521円
- 食料：7万6352円
- 住居：1万6432円
- 光熱・水道：2万1919円
- 家具・家事用品：1万2265円
- 被服及び履物：5590円
- 保健医療：1万8383円
- 交通・通信：2万7768円
- 教育：0円
- 教養娯楽：2万5377円
- その他の消費支出：5万2433円
- うち諸雑費：2万2125円
- うち交際費：2万3888円
- うち仕送り金：1040円
■うち非消費支出：3万356円
- 直接税：1万1162円
- 社会保険料：1万9171円
家計収支
- ひと月の赤字：3万4058円
- エンゲル係数（※消費支出に占める食料費の割合）：29.8%
- 平均消費性向（※可処分所得に対する消費支出の割合）：115.3％
この世帯の場合、毎月の収入は25万2818円、そのうち約9割（22万5182円）を占めるのが公的年金などの社会保障給付です。
一方で支出の合計は28万6877円。そのうち消費支出（いわゆる生活費）が25万6521円、非消費支出（税や社会保険料など）が3万356円でした。
またエンゲル係数は29.8%、平均消費性向は115.3％。この夫婦世帯の場合、毎月3万4058円の赤字が発生し、主に貯蓄の取り崩しなどでカバーしていくことになるでしょう。
1.2 必要となるお金には世帯差がある
ただし上記の家計収支では、「住居費」が1万6432円と低く設定されている点や、支出項目に「介護費用」が含まれていない点などに留意する必要もあるでしょう。
賃貸住宅に住まう場合は家賃分との差額を上乗せして考える必要があります。また、マイホームの修繕や住み替えが必要となる世帯もあるでしょう。また、健康状態によっては医療費や介護費用ががかさむ可能性もあります。
そんな中、現役世代が気になることの一つが「公的年金をどのくらい受け取れるか」という点でしょう。
次では、いまどきのシニアがどの程度公的年金を受け取れているかを見ていきます。
2. 【国民年金・厚生年金】65歳以上の平均年金月額はどれくらい？
厚生労働省「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、65歳以上の各年齢における平均年金月額は、国民年金のみの受給権者で5万円台、厚生年金（国民年金部分を含む）の受給権者で14万円台～16万円台です。
ただし一人ひとりが実際に受け取る年金額は、現役時代の年金加入状況により個人差があります。
60歳～90歳以上の全受給権者の平均年金月額や個人差も見ておきましょう。
2.1 国民年金・厚生年金「平均月額と個人差」
国民年金（老齢基礎年金）
- 〈全体〉平均年金月額：5万7584円
- 〈男性〉平均年金月額：5万9965円
- 〈女性〉平均年金月額：5万5777円
厚生年金（国民年金部分を含む）
- 〈全体〉平均年金月額：14万6429円
- 〈男性〉平均年金月額：16万6606円
- 〈女性〉平均年金月額：10万7200円
平均年金月額は、国民年金のみを受給する場合は男女ともに5万円台、厚生年金を上乗せで受給する場合は男性16万円台、女性10万円台です。
ただし、実際にひとりひとりが受け取る年金額には、グラフのように大きな個人差が見られます。
2.2 2025年度の年金額は1.9%のプラス改定も「実質目減り」
なお、2025年（4月分以降）の公的年金額は前年度より1.9%引き上げられました。
3年連続のプラス改定は一見喜ばしく思えますが、「マクロ経済スライド（※）」の発動により、物価上昇率を下回る改定率となりました。
年金額は物価上昇には追い付いておらず、実質は目減りしていることになります。
※マクロ経済スライドとは：「公的年金被保険者（年金保険料を払う現役世代の数）の変動」と「平均余命の伸び」に基づいて設定される「スライド調整率」を用いて、その分を賃金と物価の変動がプラスとなる場合に改定率から控除するしくみ
3. 年金暮らしで赤字になっているシニア世帯も
老後生活は、公的年金だけでは毎月赤字になる世帯も少なくないと考えられます。そのため、自分で貯蓄をしておくことが大切です。
今回のデータはあくまで平均値です。そのため、実際に自分がどれくらいの生活費がかかるのか、公的年金以外に毎月いくら必要なのかを考えておくと、シュミレーションがしやすくなります。
自分の年金については、「ねんきんネット」や「ねんきん定期便」で受給見込み額が確認できるので、試しに見てみると良いのではないでしょうか。
参考資料
- 総務省統計局「家計調査報告 家計収支編 2024年(令和6年)平均結果の概要」
- 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）－2024年（令和6年）平均結果－（二人以上の世帯）」
- 厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」
- 厚生労働省「令和7年度の年金額改定についてお知らせします～年金額は前年度から 1.9％の引上げです～」
石川 晴香
