新緑が気持ちいい5月、家族の将来を少しだけ考えてみたくなる季節ですね。
筆者はファイナンシャルプランナーとして、30歳代子育て世代の方へ「お金との上手な付き合い方」についてお伝えしています。
今回は、J-FLECの調査で見えた「30歳代の貯蓄事情」と、金融庁のライフプランシミュレーターを使った“お金の見える化”について解説していきます。
いまの状況を知ることで、これからの暮らしに備える第一歩を踏み出しましょう。
※なお、30歳代の二人以上世帯には子どものいない家庭も含まれますが、本記事では子育て世帯を想定して家計の整理術について解説していきます。
1. 【30歳代の貯蓄】平均より“中央値”を目安に整えていこう
まずは、J-FLEC(金融経済教育推進機構)「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」30歳代二人以上世帯の金融資産保有額階層ごと世帯割合(金融資産を保有していない世帯を含む)についてみていきましょう。
※貯蓄額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。
- 金融資産非保有：24.5％
- 100万円未満：13.1％
- 100～200万円未満：11.3％
- 200～300万円未満：7.6％
- 300～400万円未満：4.9％
- 400～500万円未満：3.1％
- 500～700万円未満：6.2％
- 700～1000万円未満：7.3％
- 1000～1500万円未満：7.9％
- 1500～2000万円未満：3.5％
- 2000～3000万円未満：4.2％
- 3000万円以上：2.8％
- 無回答：3.7％
- 平均：677万円
- 中央値：180万円
30歳代二人以上世帯の金融資産保有額階層ごと世帯割合(金融資産を保有していない世帯を含む)についてポイントにそって解説していきます。
1.1 ポイント①「平均」ではなく「中央値」を目安に
30歳代・二人以上世帯の平均貯蓄額は677万円ですが、中央値は180万円。
高額資産を持つ一部が平均を押し上げているため、「平均＝普通」とは限りません。
子育て中の今は支出が多い時期。無理なく、自分たちのペースで整えることが何より大切です。
1.2 ポイント②ゼロでも、少額でも「これから備える」で大丈夫
金融資産非保有が24.5％、100万円未満が13.1％と、貯蓄が少ない世帯も多数いるのがわかります。
「まだ十分に貯められていない」と感じている方も、いま気づいて行動することが未来の安心につながります。
まずは少しずつ“見える化”して、家計と向き合うことからはじめましょう。
「いまの状況を知る」ことは、将来のお金に備える第一歩。
次は金融庁のライフプランシミュレーターを使って、未来のお金の流れを具体的にイメージしてみましょう。
2. 「貯蓄の目的が明確になる」シミュレーションで「将来のお金を見える化」させよう
金融庁「ライフプランシミュレーター」は、将来のお金の流れを“見える化”できる無料ツールです。
2.1 入力は4ステップで完了！今の考えや希望にそって気軽に入力
たとえば、【こどもを持つ予定】について、「なし」か「あり/したい」だけでなく「わからない」という選択肢もあるので、現在の心境のまま気軽に入力していくことができます。
必要項目は4つのSTEPごとにわかれています。
【STEP1】年齢・年収・職業などの基本情報を入力
【STEP2】配偶者の情報を入力
【STEP3】子どもに関する情報を入力
【STEP4】生活費や住居費など暮らしに関する情報を入力
【シミュレーション結果を見る】をクリックすると、シミュレーション結果が出ます。
シミュレーション結果について4つの確認ポイントにそって解説していきます。
2.2 将来のお金の流れがわかる！4つの確認ポイント
ライフプランシミュレーターでは「収入・支出・貯蓄」のお金の流れがわかります。
4つのポイントにそって確認していきましょう。
ポイント①住宅購入は“貯めどき”の計画がカギ
住宅購入は大きな支出。
貯蓄が減るタイミングを把握しておくことで、「いつまでに・いくら貯めるか」を逆算しやすくなります。月々の先取り貯蓄やボーナス活用も有効です。
ポイント②教育費のピークは“想定”で乗り切れる
お子さんの進学時期が重なると、教育費がグッと増える時期が見えてきます。
でもこれは「事前にわかる山場」なので、今から少しずつ備えることで対応できます。
児童手当の積立や学資保険の利用なども選択肢のひとつとして考えてみてはいかがでしょうか。
ポイント③退職後の家計は「生活設計の再確認」のタイミング
収入が減り年金中心になる退職時期は、暮らしのバランスを見直す大切な節目。
この時期に合わせて、退職金・資産の取り崩し方・支出の最適化を考えておけば安心です。
ポイント④老後は“自分らしく楽しむ”ための準備期間
老後に向けて貯蓄が減っていく様子も見えますが、これは「長生きを楽しむための計画」と考えましょう。
早いうちからコツコツ備えることで、旅行や趣味、家族との時間を思いきり満喫できる準備ができます。
「今できること」が少額でも、「継続して貯める」ことが何より重要です。
2.3 注意点：あくまでシミュレーションは「目安」として考えましょう
シミュレーション結果は目安です。入力する条件や想定によって結果は変わります。
また、病気やけがなどの予期せぬ出費は反映されていないため、あくまで将来を考えるヒントや気づきを得るツールとしてご活用ください。
“将来のお金を見える化”できるのが金融庁「ライフプランシミュレーター」最大のメリットです。
まずは、「今できること」から少しずつはじめて、家計と向き合うことからはじめましょう
3. 30歳代の貯蓄は「今から整える」で大丈夫！
今回は、J-FLECの調査結果と金融庁のライフプランシミュレーターをもとに、30歳代・子育て世帯のお金と備えについて解説しました。
まとめると、
-
30歳代の貯蓄は平均よりも「中央値」が実感に近い -
貯蓄ゼロ・少額でも、今から整える習慣で未来は変えられる
-
シミュレーションで「人生のお金の流れ」が見えると備えやすい
30歳代の貯蓄は平均よりも「中央値」が実感に近い「いま何をすればいいか」が見えると、将来のお金への不安もやわらぎます。
※LIMO編集部では個別相談をお受けしておりません。ご相談を希望される場合は、お近くのファイナンシャルプランナーへお問い合わせください。
参考資料
村岸 理美
