【30歳代子育て世帯必見】「貯蓄ゼロ」でも知っておきたい「お金の全体像」をつかむヒント 30歳代子育て世帯は支出が多い！”支出の見える化”が家計改善の第一歩に

5月は子どもの遠足や運動会など、家庭でも出費が増えやすい季節。

30歳代の子育て世帯では、教育費や住宅ローンの返済などに追われながらも、十分な貯蓄ができていない家庭も少なくありません。

実際、30歳代の二人以上世帯のうち、約4分の1が金融資産を保有していないという調査結果もあります。

今回は、そんな世帯に向けて「お金の全体像」をつかむヒントとして、支出を4つのカテゴリーに分けて“見える化”しながら、備えるべき支出や削れる支出を整理します。

※なお、30歳代の二人以上世帯には子どものいない家庭も含まれますが、本記事では子育て世帯を想定して家計の整理術について解説していきます。

1. 30歳代二人以上世帯の【約4分の1が貯蓄ゼロ】

まずは、J-FLEC(金融経済教育推進機構)「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」30歳代二人以上世帯の金融資産保有額階層ごと世帯割合(金融資産を保有していない世帯を含む)についてみていきましょう。

※貯蓄額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。

• 金融資産非保有：24.5％
• 100万円未満：13.1％
• 100～200万円未満：11.3％
• 200～300万円未満：7.6％
• 300～400万円未満：4.9％
• 400～500万円未満：3.1％
• 500～700万円未満：6.2％
• 700～1000万円未満：7.3％
• 1000～1500万円未満：7.9％
• 1500～2000万円未満：3.5％
• 2000～3000万円未満：4.2％
• 3000万円以上：2.8％
• 無回答：3.7％
• 平均：677万円
• 中央値：180万円

30歳代二人以上世帯の金融資産保有額階層ごと世帯割合(金融資産を保有していない世帯を含む)についてポイントにそって解説していきます。

1.1 ポイント①30歳代二人以上世帯の約4分の1が「貯蓄ゼロ」

金融資産非保有の割合は24.5％。

つまり、30歳代の二人以上世帯の約4分の1は金融資産をまったく保有していない、いわゆる「貯蓄ゼロ」の状態です。

将来への備えが不十分な可能性があります。

1.2 ポイント②実態に近いのは平均よりも「180万円」の中央値

平均額は677万円ですが、実態に近いのは中央値で180万円。一部の高資産世帯が平均を押し上げており、多くの家庭は200万円未満の貯蓄で生活していることがわかります。

1.3 ポイント③100万円未満の層が1割以上

金融資産が100万円未満の世帯は13.1％、100〜200万円未満も11.3％。

この層を合わせると30歳代二人以上世帯の約4分の1が200万円未満の金融資産しか保有していません。

全体の約半数が十分な備えを持っていないという深刻な実態が浮かび上がった30歳代二人以上世帯の貯蓄事情。

子育てや住宅購入などの支出が増えるタイミングと重なる30歳代は、本来なら貯蓄を本格化させたい時期です。

しかし、日々の生活費や教育費に追われ、「貯める余裕がない」家庭が多いことがみうけられます。

平均額（677万円）に惑わされず、中央値（180万円）を基準に家計の現実を直視することが重要です。

2. 子育て世帯の支出は4つのカテゴリー分けで見える化しよう

次に、30歳代二人以上世帯、とりわけ子育て中の家庭を想定した”支出の見える化”について解説します。

4つのカテゴリー分けで”支出の見える化”して整理することで「どこを削れるか」「何に備えるか」が明確になります。

4つのカテゴリーにそってみていきましょう。

2.1 カテゴリー①毎月×固定費は“家計の土台”

家賃や保険、通信費などの固定費は一度決めると見直しにくい支出ですが、家計の中で最も大きな割合を占めることが多いです。

特にサブスクなど、無意識に増えがちな項目のチェックが重要です。

2.2 カテゴリー②毎月×変動費は“節約の伸びしろ”＋”暮らしを彩る要素”

食費や日用品、交通費などの日常的な出費は意識次第でコントロールが可能です。

無理な節約ではなく「買い方を工夫する」「使い切る」を意識することで、ムダを減らせます。

一方で、外食や洋服の購入などは家族との時間や心のゆとりを生む支出でもあります。

「節約＝我慢」ではなくメリハリをつけてお金を使うことで、家計も気持ちも無理なく整えられます。

2.3 カテゴリー③不定期×固定費は“忘れがちな大支出”

税金や車検に加えて入園・入学金など一時的にかかる教育関連費は「わかってはいるけど準備していない」出費が多いゾーン。

年単位で発生するため、毎月積立などの「先取り準備」がカギになります。

2.4 カテゴリー④不定期×変動費は“家庭によって差が出る”

入院費や家電買い替え、冠婚葬祭など突然必要になることも多い支出。

全額を準備しておくのは難しいため、「緊急予備費」として10〜20万円程度の備えが安心につながります。

貯蓄がなくても「何にいくらかかるのか」を把握するだけで対策が見えてくるはずです。

変動費の見直しと不定期な支出への備えが特に重要ですが、まずはできるところから家計を整える意識を持ってみましょう。

3. ”支出の見える化”が、家計改善の第一歩に

今回は、家計の調査結果などふまえ「お金の全体像」をつかむヒントとして子育て世帯の家計の整理術を解説しました。

まとめると、

• 30歳代子育て世帯の約4分の1が「貯蓄ゼロ」
  →まずは支出の整理から始めよう
• 4つのカテゴリーに分けた”支出の見える化”
  →節約だけでなく、備えとバランスのとれた家計管理を意識することが大切

これからの支出に備えて家計を見直す習慣をつけ、少額から貯蓄を始めていきましょう。

参考資料

• J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」

村岸 理美