少子高齢化で公的年金の支給水準は年々減少している中で、老後に対する不安を感じる人も多いでしょう。
なかには、公的年金に頼らずに老後資金を自分で準備しようと考える人もいるかもしれません。
そのような人が検討したい老後資金の準備方法の一つが、「変額個人年金保険」です。
老後に年金として受け取る金額が増える可能性がある一方で、注意すべき点もあります。
そこで本記事では、変額個人年金保険の基本的な仕組みから、メリット・デメリットをわかりやすく解説します。
公的年金だけでは不安な人は、資産形成の選択肢のひとつとして、ぜひ参考にしてみてください。
1. 変額個人年金保険とは
変額個人年金保険とは、支払った保険料を保険会社が株式や債券、投資信託といった金融商品で運用し、その運用成果によって将来受け取る年金額が変動するタイプの個人年金保険です。
一般的な個人年金保険が元本保証・定額給付型であるのに対して、変額個人年金保険は運用成果次第で受取額が増減するのが特徴となっています。
そのため、運用成績が好調だと将来の年金額が増える一方で、運用成績が悪ければ受取額が元本を下回ることもあります。
保険会社によっては死亡保険金や最低保証機能がついているため、資産運用と保険の機能を併せ持つ商品といえるでしょう。
また、個人年金保険には、「確定年金」「保証期間付終身年金」「有期年金」などの種類があります。
確定年金は、受取人が亡くなっても一定期間は年金が支払われ、有期年金は決められた年数のあいだ、受取人が生きている限り年金を受け取れる形式です。
保証期間付終身年金は、一生涯にわたって受け取れるうえ、一定期間の受取が保証されています。
2. 変額個人年金保険のメリット
変額個人年金保険のメリットを3つ紹介します。
2.1 運用成績次第では高いリターンを期待できる
変額個人年金保険は、払い込んだ保険料が、株式や債券、投資信託といった金融商品で運用されます。
これらの金融商品の価格は日々変動しますが、運用がうまくいけば将来受け取る年金額が増えます。
低金利が続く現代において、銀行預金や定額型の保険よりも資産が増える可能性がある点は、変額個人年金保険の大きな魅力といえるでしょう。
2.2 老後資金を自動で積み立てられる
老後のためにお金を貯めたいと思っても、日々の忙しさの中ではなかなか行動に移せない人も多いです。
一方、変額個人年金保険は保険料を毎月自動的に積み立てるため、日々意識しなくても長期的に資産形成を進められます。
一度契約すれば自動的に資産形成の仕組みを作れることは、変額個人年金保険のメリットです。
2.3 万が一の備えにもなる
変額個人年金保険は、投資の機能だけでなく、保険としての役割も持っています。
契約内容によりますが、万が一の際に死亡保険金が支払われます。
資産形成をしながら、同時に万が一の事態に備えられることも個人年金保険の魅力です。
3. 変額個人年金保険のデメリット
変額個人年金保険のデメリットを2つ紹介します。
3.1 元本割れのリスクがある
変額個人年金保険は、株式や債券、投資信託といった価格変動する金融商品で資産を運用します。
そのため、相場の影響を受けて、場合によっては支払った保険料よりも少ない金額しか年金を受け取れない可能性があります。
元本保証型の個人年金保険や預金にはないリスクがあることは、理解しておきましょう。
3.2 手数料やコストが発生する
変額個人年金保険には、運用関係費用や保険関係費用などの手数料がかかります。
これらのコストはわかりにくいこともあり、年金受取時に思ったより金額が少ないと感じる人もいるかもしれません。
契約前に、どのようなコストが発生するのかをしっかり確認しておくことが重要です。
4. 老後資金の準備方法はさまざま
本記事では、変額個人年金保険の概要とメリット、デメリットを紹介しました。
ただし、老後資金を用意する方法は変額個人年金保険だけではありません。
例えば、新NISAやiDeCoなどの制度を利用して自分で資産運用をおこなう方法もあります。
新NISAやiDeCoは運用益が非課税となるため、効率的に資産形成をおこなえます。
ぜひ、さまざまな方法を比較して、自分にあった方法で老後への備えを始めましょう。
