ファイナンシャルアドバイザーの筆者は、さまざまなお客様の資産運用についてアドバイスを行ってきました。
資産を蓄えている世帯もあれば、難しい世帯もあり、それぞれに応じた資産形成の方法をアドバイスしております。
貯蓄の目的は人それぞれですが、特に老後資金については「老後資金まではなかなか貯められない」「いったいいくら必要なのかわからない」「物価高をみていると貯めても不安」などと悩まれる方も多いでしょう。
一般的な老後のスタートは65歳から。
つまり、60歳代までに老後資金の目標を立て、毎月コツコツ積み立てることが大切です。
実際に現代シニアで貯金した世帯としていない世帯の割合はどれぐらいでしょうか。
本記事では60歳代の「貯蓄ゼロ」と「貯蓄2000万円以上」の割合について解説していきます。
1. 60歳代・二人以上世帯「貯蓄ゼロ」と「貯蓄2000万円以上」の割合は？
J－FREC 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」より、60歳代・二人以上世帯の貯蓄（金融資産を保有していない世帯を含む）を確認しましょう。
※貯蓄額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。
1.1 60歳代・二人以上世帯の貯蓄額
- 平均：2033万円
- 中央値：650万円
- 金融資産非保有：20.5％
- 100万円未満：6.5％
- 100～200万円未満： 5.3％
- 200～300万円未満： 3.7％
- 300～400万円未満：3.1％
- 400～500万円未満：3.1％
- 500～700万円未満：6.3％
- 700～1000万円未満：5.3％
- 1000～1500万円未満：8.9％
- 1500～2000万円未満：5.8％
- 2000～3000万円未満：8.0％
- 3000万円以上：20.0％
60歳代・二人以上世帯の貯蓄額は平均は2053万円でしたが、中央値は650万円まで下がりました。
貯蓄ゼロは20.5％と、およそ5世帯のうち1世帯です。
教育費や住宅ローン、車の購入費用といったまとまった金額だけでなく、食費や通信費、学用品、旅行やレジャー費用なども現役時代に払っていると、まとまった貯蓄を貯めるのも簡単ではないでしょう。老後資金の貯蓄が難しいご家庭もあり、早くから対策をしたいところでしょう。
一方で、貯蓄2000万円以上で見ると、28％でした。
2. 「厚生年金と国民年金」の平均月額はいくら？
次に厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」より、老後の生活の柱である厚生年金と国民年金の平均月額を見ていきましょう。
厚生年金については、1万円きざみの受給権者数も確認します。
2.1 【国民年金】平均月額
- 〈全体〉平均年金月額：5万7584円
- 〈男性〉平均年金月額：5万9965円
- 〈女性〉平均年金月額：5万5777円
2.2 【厚生年金】平均月額
- 〈全体〉平均年金月額：14万6429円
- 〈男性〉平均年金月額：16万6606円
- 〈女性〉平均年金月額：10万7200円
※国民年金部分を含む
2.3 【参考】厚生年金月額の個人差（受給額ごとの人数）
- 1万円未満：4万4420人
- 1万円以上～2万円未満：1万4367人
- 2万円以上～3万円未満：5万231人
- 3万円以上～4万円未満：9万2746人
- 4万円以上～5万円未満：9万8464人
- 5万円以上～6万円未満：13万6190人
- 6万円以上～7万円未満：37万5940人
- 7万円以上～8万円未満：63万7624人
- 8万円以上～9万円未満：87万3828人
- 9万円以上～10万円未満：107万9767人
- 10万円以上～11万円未満：112万6181人
- 11万円以上～12万円未満：105万4333人
- 12万円以上～13万円未満：95万7855人
- 13万円以上～14万円未満：92万3629人
- 14万円以上～15万円未満：94万5907人
- 15万円以上～16万円未満：98万6257人
- 16万円以上～17万円未満：102万6399人
- 17万円以上～18万円未満：105万3851人
- 18万円以上～19万円未満：102万2699人
- 19万円以上～20万円未満：93万6884人
- 20万円以上～21万円未満：80万1770人
- 21万円以上～22万円未満：62万6732人
- 22万円以上～23万円未満：43万6137人
- 23万円以上～24万円未満：28万6572人
- 24万円以上～25万円未満：18万9132人
- 25万円以上～26万円未満：11万9942人
- 26万円以上～27万円未満：7万1648人
- 27万円以上～28万円未満：4万268人
- 28万円以上～29万円未満：2万1012人
- 29万円以上～30万円未満：9652人
- 30万円以上～：1万4292人
国民年金の平均月額は5万円台、厚生年金は14万円台でした。
日本の年金は2階建てです。
1階部分の国民年金は20歳以上 60歳未満の方が加入し、一律の保険料を払います。
2階部分の厚生年金は、国民年金に上乗せして会社員や公務員などが加入します。保険料は収入に応じて納めるため（上限あり）、将来の受給額の個人差が大きくなります。
厚生年金の平均月額を男女別でみると男性は16万円台、女性は10万円台。この差は加入期間や収入によるものと考えられるでしょう。
3. 老後の柱「年金と貯蓄」で確認したいこと
老後生活の柱は基本的に「年金と貯蓄」です。
まずは将来の年金受給予定額を調べるとこで、老後資金も考えやすくなりますので、ねんきんネットなどで確認しましょう。
ねんきんネットは24時間365日確認できることができます。
自分の受給予定額だけでなく、働き方や収入などによるシミュレーションもできるので、確認するといいでしょう。
貯蓄についても、今の貯蓄額と貯蓄方法で老後資金がたまるか、一度試算してみましょう。
確実にためていくためには、毎月一定額を貯めた残りで生活する先取り貯金が有効です。
自分の場合、毎月いくら貯蓄すると将来いくら貯まるのか、具体的にシミュレーションしてみてくださいね。
先取り貯金は預貯金だけでなく、新NISAを利用した積立投資で資産運用を行うことも可能です。
積立投資はリスクがありますが効率よく運用できる場合もあるので、運用成果ごとにシミュレーションを行い、その効果を確認して検討されるのも一つでしょう。
運用は損をする可能性もあるので、しっかりと情報収集をして、納得のいく運用を心がけてくださいね。
4. まとめにかえて
将来を見据えて、収入のある現役のうちに将来資金の準備をしていくことが大切です。
先ほどもご紹介したように、最近はNISAやiDeCoなどの制度を活用した積立投資も注目されています。税制面で優遇を受けることができる制度ですね。
資産運用をするとなればリスクが伴いますが、長い時間をかけて積立を続けることで安定したリターンを生み出すことができる場合もあります。
少額からでも始めることができるので、まずは情報収集してみるといいでしょう。
参考資料
川勝 隆登
