2019年に話題となった老後2000万円問題。物価上昇を考慮すると、今や2000万だけでは足りないといわれています。
また、厚生労働省の「令和5年簡易生命表」によると、日本人男性の平均寿命は81.09年、女性の平均寿命は87.14年となり、平均寿命も延びています。老後生活が長くなるということは、その分必要な生活費も増えていくということです。
このような時代の中で、老後の生活に不安を感じている人も少なくはないでしょう。
実際に筆者も、ファイナンシャルアドバイザーとして資産運用の相談を多く受けていますが、その目的のほとんどが「老後資金のため」です。
今回は、そんな老後を迎えた70歳代世帯に焦点を当て、貯蓄額や年金額など、お金事情を見ていきます。本記事を参考に、老後のためにできる準備も考えていきましょう。
1. 70歳代の二人以上世帯の貯蓄状況は「二極化」
金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査 2024年」では、お金に関する調査を「インターネットモニター調査」により実施しています。
公表されているその結果をもとに、70歳代・二人以上世帯の貯蓄事情を確認していきましょう。
1.1 70歳代二人以上世帯の貯蓄額
- 平均値：1923万円
- 中央値：800万円
1.2 貯蓄額一覧表
- 金融資産非保有：20.8％
- 100万円未満：5.4％
- 100～200万円未満：4.9％
- 200～300万円未満：3.4％
- 300～400万円未満：3.7％
- 400～500万円未満：2.3％
- 500～700万円未満：4.9％
- 700～1000万円未満：6.4％
- 1000～1500万円未満：10.2％
- 1500～2000万円未満：6.6％
- 2000～3000万円未満：8.9％
- 3000万円以上：19％
- 無回答：3.5％
70歳代の二人以上世帯における貯蓄額の平均は1923万円、貯蓄が3000万円以上ある世帯は全体の19.0％という結果です。前年の19.7％からは減少が見られます。
また、貯蓄の中央値は800万円です。貯蓄が全くない世帯が20.8％、貯蓄が100万円未満の世帯も5.4％存在しており、多くの世帯が経済的に厳しい状況にあることがうかがえますね。
※貯蓄額には、日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。
次章では、2024年度の年金額や、国民年金と厚生年金の受給額について詳しく見ていきましょう。
2. 年金額はいくら？2025年度における例を確認
公的年金の受給額は毎年改定されますが、2025年度は物価高を考慮して1.9％の増額が行われました。
しかし、物価上昇率がこれを上回っているため、実質的には年金の価値が目減りしている状況です。
具体的な金額を見ていきましょう。
2.1 2025年度「国民年金・厚生年金」の年金額例
- 国民年金（老齢基礎年金（満額））：6万9308円（+1308円）
- 厚生年金：23万2784円（夫婦2人分）（+4412円）
※昭和31年4月1日以前生まれの方の老齢基礎年金の満額は月額6万9108円（対前年度比＋1300円）
※厚生年金は「男性の平均的な収入（平均標準報酬（賞与含む月額換算）45万5000円）」で40年間就業した場合に受け取り始める年金（老齢厚生年金と２人分の老齢基礎年金（満額））の給付水準
国民年金は1人分の満額受給額です。一方、厚生年金は厚生労働省が試算した「モデル夫婦2人分の年金額例」となっています。
「モデル夫婦の年金額」とは、平均的な収入（平均標準報酬月額43万9000円）で40年間就業した場合に受け取る「老齢厚生年金」と「2人分の老齢基礎年金（満額）」を指します。
しかし、現代では共働き世帯が増えており、40年間専業主婦というケースは少なくなっていますね。
働き方や働いた期間、収入などにより家庭ごとに年金の受給額は異なりますので、前述の「モデル夫婦の年金額例」は一例として参考にしてください。
続いて、「厚生年金と国民年金の平均月額」を確認していきます。
3. 厚生年金の平均受給額はいくら？
厚生労働省年金局「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」をもとに、厚生年金の平均受給額を見ていきましょう。
3.1 厚生年金の平均年金月額 ※国民年金部分を含む
〈全体〉平均年金月額：14万6429円
- 〈男性〉平均年金月額：16万6606円
- 〈女性〉平均年金月額：10万7200円
厚生年金（国民年金を含む）の、全体の平均額は14万円台です。
ただし、これはあくまで平均です。現役時代の働き方や給与、賞与、そして厚生年金に加入していた期間などが影響し、受給額には個人差が生じます。
次に、自営業者や専業主婦（主夫）が加入する国民年金の平均額について見ていきましょう。
4. 国民年金の平均受給額はいくら？
4.1 国民年金（老齢基礎年金）の平均年金月額
〈全体〉平均年金月額：5万7584円
- 〈男性〉平均年金月額：5万9965円
- 〈女性〉平均年金月額：5万5777円
国民年金の平均月額は5万円台です。国民年金は保険料が一律となっているため、厚生年金のような大きな個人差はありません。
しかし、会社員や公務員が受給する「厚生年金と国民年金」を合わせた平均年金月額は約14万円～16万円台なので、厚生年金（国民年金含む）に加入していた方と比べ、年金の平均月額が約10万円少ないということがわかります。
物価高が続いている現状では、年金だけで老後の生活をカバーするのは厳しいかもしれません。特に、国民年金のみを受給する場合はなおさらでしょう。
ご自身の年金受給額について詳しく知りたい場合は、日本年金機構より毎年誕生月（誕生日が1日の方は誕生月の前月）に届く「ねんきん定期便」や、ネットから簡単に確認できる「ねんきんネット」をチェックしてみてください。
5. 老後に向けて今からできること
ここまで、70歳代世帯の貯蓄事情と年金受取額について見てきました。
70歳代の平均貯蓄額は二極化しており、多くの方が貯蓄だけでは老後の生活は厳しいのでは？と感じたのではないでしょうか。
老後生活を安心したものにするためには、年金に頼るのではなく、貯蓄や資産運用などそれなりの準備が必要ということです。
預金だけではお金が増えない時代ですので、NISAやiDeCoなどの税制優遇制度を活用したり、個人年金を活用したりするなど、選択肢はさまざまです。
ぜひ自分に合った運用方法で、今からできることを少しでも始められるといいですね。
6. 【ご参考】70歳代・二人以上世帯の貯蓄額（金融資産保有世帯のみ）
- 100万円未満：7.0％
- 100～200万円未満：6.3％
- 200～300万円未満：5.4％
- 300～400万円未満：5.8％
- 400～500万円未満：3.1％
- 500～700万円未満：7.7％
- 700～1000万円未満：7.2％
- 1000～1500万円未満：12.7％
- 1500～2000万円未満：8.2％
- 2000～3000万円未満：9.1％
- 3000万円以上：24.3％
＜貯蓄額平均と中央値＞
- 平均：2188万円
- 中央値：1100万円
